它会挑战支付宝微信吗？揭秘“央行数字货币”
2020年 ， 有两件事将被记入史册 ， 一是新冠肺炎疫情 ， 二是即将发布的央行数字货币！
近日有一张清晰度并不高的手机截图 ， 开始在网上热传 。 图中是一个与我们现行人民币完全不同的图样 ， 但又增加了很多熟悉的元素 ， 比如“扫码支付”、“汇款”、“收付款”等等 。 而它 ， 正是传说中的央行数字货币DC/EP 。
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网上流传的号称央行数字货币DC/EP截图
其实对于大多数人来说 ， 数字货币这个概念并不难懂 ， 我们每天用的微信、支付宝 ， 甚至银行的信用卡等等 ， 都可以称得上是一种广义的数字货币 。 那么央行此次发行的数字货币 ， 又有哪些不同呢？
NO1.DC/EP究竟是个啥？
“数字人民币”是中国人民银行发行的一种法定数字货币 ， 全称是“数字货币电子支付” ， 对应的英文缩写是DC/EP 。 其中DC是DigitalCurrency（数字货币）的缩写 ， EP是ElectronicPayment（电子支付）的缩写 。
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数字人民币这个概念非常宽泛 ， 它使用的是目前最先进的区域链技术 。 对于普通民众来说 ， 我们只要知道它的体验可能和日常所用的微信、支付宝差不多就可以了 。 由于数字人民币特有的法偿能力 ， 使用数字人民币和从你兜里掏出一张纸钞或硬币没有任何区别 。
NO2.和微信、支付宝有啥不同？
相比央行DC/EP ， 支付宝、微信的出道要远远早得多 ， 人们对于它的理解也更深入 。 那么DC/EP与微信、支付宝到底又有哪些不同呢？
1.信用背书
无论微信、支付宝在现实社会中使用得多广泛 ， 仍然会有店老板不接受的情况 。 这是由于这两家 ， 说到底还只是普通的商业公司 。 店老板不信 ， 你也没辙 。
但央行DC/EP则不同 ， 它的信用背书是国家 ， 其背后是具有同等法偿能力的人民币 ， 任何人不得拒收 。 从另一个角度来说 ， DC/EP与人民币现钞是可以相互替代的 ， 两者仅仅是表现形式不同而已 。
2.双离线支付
微信、支付宝有一个很大的弊端 ， 那就是完全依赖于网络 。 如果你的手机没有网络 ， 也就没办法交易了 。 而央行DC/EP则没有这个问题 ， 它支持双向离线支付与交易（这一点不同于银行卡或移动支付 ， 更像是现金的特点！） 。 换句话说 ， 即便付款方与收款方均属于离线状态 ， 一样可以完成交易 。
DC/EP所谓的“双离线支付” ， 有点像之前的信用卡压单 。 即双方通讯不畅时 ， 首先由软件“记账” ， 待到能够正常执行安全验证时 ， 再发至服务器进行比对与扣款 。
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3.无需银行账户
通过微信、支付宝交易之前 ， 都要首先绑定自己的一个银行账户 。 你的每一次支付背后 ， 其实都是微信、支付宝从你的卡中实时扣款 ， 再去执行相关交易 。 只不过这一切都是自动进行的 ， 平时不为我们所知罢了 。
但央行的DC/EP不同 ， 它无需申请银行账户 ， 只要注册一个属于你自己的数字钱包即可 。 这也是目前和微信、支付宝一个很重要的区别 。
4.结算主体不同
和微信、支付宝不同的是 ， DC/EP是国家未来法定流通的一种数字货币 ， 因此它的结算主体是中国人民银行（央行） 。 而微信、支付宝仅仅是对目前人民币结算方式的电子化改进 ， 其支付结算主体为商业银行 。
NO3.数字钱包
就像我们的现金都要放到钱包里一样 ， 数字货币也要有一个“容器”去容纳它 ， 这就是——数字钱包 。
玩过比特币的人 ， 对于数字钱包的概念并不陌生 。 你完全可以把它理解为一款手机APP ， 通过个人信息注册好后 ， 这个钱包就具有了唯一性 ， 并且终身属于你 。
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尽管央行对数字钱包的解说少之又少 ， 但从目前泄漏出来的截图看 ， 至少会包括“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”（应该是类似于NFC的近场支付功能）几项功能 。 同时用户可以很方便地将银行资金兑换为数字人民币 ， 你所兑换的数字货币会显示出来源银行 ， 以便用户进行资金动向管理 。 从操作层面上看 ， 至少是接近于现行的微信或支付宝的 。
NO4.怎样拿到数字货币
和传统人民币一样 ， 数字货币也会遵循银行投放模式 。 也就是说 ， 中国人民银行（央行）首先向商业银行或其他金融机构投放货币 ， 再由商业银行或其他金融机构向公众投放 。 这一逻辑保证了数字货币在投放时不会超发 ， 只有当货币生成请求并符合校验规则时 ， 才会发送对应的额度申请 。
对于公众来说 ， 银行依旧是领取数字货币的主要途径 。 其中最直观的 ， 就是利用你现有的银行账户 ， 兑换出等额的数字人民币 。 兑换完成后 ， 你的银行账户也会减少相应数额 ， 这一点和日常的取现是一模一样的 。
至于后期 ， 无论是工资发放、小额转帐、零星消费 ， 都可以使用DC/EP交易 。 而这些场合 ， 统统也都能收到数字货币 。
需要说明的是 ， 目前DC/EP还处于内测期 ， 仅限一部分白名单客户使用 。 目前央行采用的是四地一场景模式 ， 即在四地（深圳、苏州、雄安新区、成都）和一场景（冬奥场景）展开内测 。 其中DC/EP会从等值流通的纸钞中替换生成 。
NO5.去市场买菜可以用吗？
答案是肯定的！
只要买卖双方 ， 均装有央行数字钱包（APP）或离线收付款方式（类似微信收款二维码） ， 即可进行交易 。 由于DC/EP是国家背书 ， 具有完整的法偿性 ， 任何人不得拒收 。 因此相比现行的微信、支付宝 ， 其适用范围将会更广 。
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NO6.和传统现金有什么区别
1.没有找零烦恼
微信、支付宝一个火爆的原因 ， 是省却了我们日常的找零麻烦 。 你拿着一大堆零钱不方便 ， 店老板给你找零也不容易 。 而这恰恰是数字货币的优势 ， 所有零钱在账户内只表现为一组数字 ， 支付系统只要进行简单的加减运算即可 。 你省事了 ， 店老板也轻松了 。
2.不易丢失
由于不具备唯一标识性 ， 因此现金存在一定的丢失隐患 。 换句话说 ， 如果你兜里的100块钱丢失了 ， 那么再找回来的机率是很低的 。 而数字货币的不可篡改性保证了丢失机率变得极低 ， 这一点其实类似于目前铁路正在大力推广的电子客票 。
之前我们在乘车时 ， 经常会把车票遗失 ， 这就给出入站以及车上的检票 ， 带来诸多麻烦 。 而电子客票是将你的出行信息直接绑定到身份信息上 ， 无论是否领取纸质车票 ， 只要出入站核验一下身份信息 ， 所有的资料就都一目了然了 。
3.通用性更强
我们的生活正在逐步进入电子支付时代 ， 乘车扫码、支付扫码、进小区扫码…… 。 但或许你已经发现 ， 所有的软件都是不通的 ， 比方说你在A市刚申请了一张乘通卡 ， 到了B市却要换成支付宝 。 在地铁上刚装好了地铁通 ， 到了公交却要换成亿通行 。 这一点在未来数字货币推行后 ， 将有极大改观 。
由于DC/EP属于国家法定货币 ， 无论公交公司、铁路民航、小区超市…… ， 只要接入一台数字货币的支付设备 ， 所有人就能利用自己的数字钱包完成支付 ， 再不用下载各种五花八门的APP了 。
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4.具备匿名特征
DC/EP设计之初就具有匿名特征 ， 换句话说 ， 我们目前的移动支付 ， 其实是会留给商家一些“痕迹”的 。 这也就是为何 ， 你在某APP购买完商品后 ， 系统会智能推荐给你一些你所感兴趣的商品 ， 即所谓的“大数据杀熟” 。 而DC/EP所具备的匿名交易特性 ， 可保证你在付款后 ， 商家、银行、第三方平台均无法追踪你的消费记录 ， 从而避免很多的尴尬与隐患 。
NO7.钱会不会更“毛”了？
每次一提起新币发行 ， 总会有人觉得这将导致通货膨胀（就是俗称的钱“毛”了） 。 其实央行在设计DC/EP时已经考虑过这个问题 。 目前我国执行的 ， 是在现有流通人民币中进行等值替换 。 且央行已经明确 ， DC/EP的主要取代对象 ， 是现有货币体系中的M0（即银行体系之外 ， 社会上所有流通的可立即使用的现金 ， 如你手中的现金、企业库存现金等） 。
有了等值替换 ， 再有仅替换M0这两条硬性限制 ， 数字人民币的发行就不会对现有金融体系造成任何影响 ， 也就不会存在钱更“毛”的说法了 。
NO8.为什么要发行数字货币？
说了半天 ， 为什么央行要花如此大力度推行数字人民币呢？除了上面这些优点之外 ， 其实还有另外几层考虑 。
1.纸钞发行成本考虑
目前每个国家的现钞防伪能力都很强 ， 但愈发强大的防伪功能 ， 势必要加大纸币的铸造成本 。 同时纸币在流通一段时间后 ， 会因损耗一部分退出流通领域 ， 这些都会导致纸钞的发行成本越来越高 。
而数字货币是没有这方面问题的 ， 由于只是一串数字代码 ， 无论是生产还是流通 ， 都不会再产生任何费用 。 从经济学上说 ， 这一点DC/EP是完胜于现金的 。
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2.移动支付普及 ， 现金使用频率大幅降低
目前国内绝大多数交易场景 ， 均已实现了移动支付 。 换句话说 ， 你从市场上买根葱 ， 也可以使用手机付款 。 而快速普及的移动支付 ， 自然挤占了传统现金的使用空间 。
越来越高的铸币成本 ， 加上越来越少的使用场景 ， 同样也是导致央行推出数字货币的主要原因 。
3.反洗钱、反恐怖融资监管
传统的现金交易是匿名化交易 ， 这就给反洗钱和反恐怖融资监管带来诸多麻烦 。 而数字货币的唯一标识性 ， 则方便监管部门回溯整个资金融通链 ， 以便进行更有效的监控 。
NO9.现金会被完全取代吗？
尽管数字货币有着这样或那样的好处 ， 但要想在短时间内 ， 完全取代现钞是不可能的 。
首先就像电子车票一样 ， 我们要考虑众多无法使用电子货币的群体 ， 这其中就包括老年人、残疾人 ， 以及更多不满法定年龄的儿童 。 由于数字货币需要至少一部手机作为载体 ， 在实际使用中 ， 还要考虑部分经济欠发达地区的低收入人群 。
数字人民币的推出并非要完全取代现钞 ， 而是对现有纸币体系的一个补充 。 大家想想现在的微信、支付宝就可以更好地理解了 。 尽管现在都是扫码付款 ， 但谁的钱包都会放上几张现钞 ， 以备不时之需 。
写在最后
【它会挑战支付宝微信吗？揭秘“央行数字货币”】央行数字货币DC/EP是基于区块链技术研制的一种新型货币 ， 其多种优异特性 ， 堪称“2.0版纸币” 。 它既是一次货币的革命 ， 也是技术的变革 。 和微信、支付宝一样 ， 势必再一次改变我们的生活！
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