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央行数字货币要来了！你还会用支付宝微信支付吗？

（采访人员陈锦锋）近日 ， 央行数字货币DCEP在农业银行内测的“钱包”APP图片在网上广为流出 ， 并传出并将在深圳、雄安、成都、苏州进行试点 ， 随后央行数字货币研究所发表声明予以证实 。
那到底什么是数字货币？
为什么要发行数字货币？
数字货币与支付宝、微信支付有什么区别 ， 未来会取代它们吗？
什么是数字货币？
央行数字货币就是指中央发行的数字货币 ， 属于央行负债 ， 具有国家信用 ， 与法定货币等值 。 中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样 ， 它的英文简称叫做"DC/EP" ， 其中DC表示数字货币 ， EP表示电子支付 。
DC／EP的本质是纸币和硬币的替代 ， 即M0（流通中的现金）替代 ， 只不过实现了形态的数字化 。 随着第三方支付的快速发展 ， 我国正在逐渐步入‘无现金时代’ ， 然而在这种非现金的支付方式中 ， 需要对银行账户进行绑定 ， 使用的货币也是所谓的‘电子货币’ ， 所依托的基础仍然是纸币和硬币 ， 只不过通过互联网等方式进行完成 。
此前 ， 央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义 ， 即“其功能属性与纸钞完全一样 ， 只不过是数字化形态”“是具有价值特征的数字支付工具” 。
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那么 ， 未来数字化货币是否会完全取代纸质货币？苏宁金融研究院院长助理薛洪言认为 ， 央行数字货币对现金有一定的替代作用 ， 但央行数字货币与现金仍会长期并存 。
会冲击支付宝和微信吗？
那么 ， 央行数字货币与支付宝、微信支付有什么区别呢？
新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席究员董希淼表示 ， 央行数字货币是法定货币 ， 而微信支付和支付宝只是一种支付方式 ， 它们的效力不同 。 具体来说 ， 机构或个人不接受支付宝或微信付款 ， 在法律上没有问题 。 但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的 。
另外 ， 法定货币的背后是国家信用 ， 银行卡支付的背后是商业银行信用 ， 支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用 。 这三者属于不同的层次 ， 国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用 。
【央行数字货币要来了！你还会用支付宝微信支付吗？】从用户视角看 ， 央行数字货币使用范围更广 ， 具有无限法偿性、强制性 ， 而其他支付手段并没有这个功能 。 相比非银行支付方式 ， 央行数字货币安全性更高、使用范围更广 ， 而且不用绑定银行账户 。
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未来 ， 央行数字货币会冲击甚至取代支付宝、微信支付吗？
对此 ， 穆长春表示 ， 央行数字货币并不会对支付宝、微信支付的地位产生影响 。 因为目前支付宝、微信支付也是使用人民币支付 ， 其实也就是用商业银行存款货币进行支付 。 央行数字货币推出后 ， 只是换成了数字人民币 ， 也就是用央行的存款货币 ， 虽然支付工具变了 ， 功能也增加了 ， 但渠道和场景都没有变化 。
董希淼也认为 ， 央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题 。 数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的 。 数字货币正式推出后 ， 必须要使用 ， 但是微信和支付宝可以不用 。 也许会出现一种可能——使用央行数字货币的人越来越多 ， 使用支付宝和微信支付的人越来越少 。 不过 ， 用户实际上不太关心背后支付方式的逻辑 ， 哪个好用、方便、安全就用哪个 。
产业链投资机会有哪些？
目前国内M0规模8.3万亿（增速逐年下降至5%以内） ， 作为M0部分替代 ， 预计央行数字货币投放量将在万亿规模 ， 受客户习惯和技术条件的限制 ， 取决于现金交易替换规模和电子支付替换规模 。
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华创证券指出 ， 央行数字货币或将在疫情之后加速推出 ， 数字货币试点有望率先在五大行之间展开 。 数字货币将给银行带来新增系统 ， 此外包括银行核心系统、数据库、ATM机在内的银行软硬件面临改造 ， 个人手机等终端和POS机也存在替换需求 ， 同时数字货币的发行也将推进电子票据推广 ， 另外加密技术将贯穿整个产业链始终 。 银行IT、数字加密、支付终端行业等领域有望迎来发展机遇 。
安信证券认为 ， 央行数字货币的发行势必将对现有的金融市场带来颠覆性的变化 ， 创造全新的商业机会 。
建议围绕三条主线寻找投资机会：
1、发行环节—银行IT供应商 。 建议关注宇信科技、长亮科技、恒生电子、高伟达、四方精创、科蓝软件、先进数通、润和软件等；
2、流通环节—钱包服务提供商、支付服务提供商 。 建议关注拉卡拉、新国都、新大陆、海联金汇等；
3、管理环节—安全加密、KYC认证 。 建议关注卫士通、三六零、飞天诚信、格尔软件、数字认证等 。


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