支付@＂数字人民币＂要来了，它和支付宝、微信有什么不同？
2020 年 ， 将因为两件事情而刻入历史坐标 ， 一是新冠肺炎疫情 ， 一是数字货币 。
这是北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐远最近接受采访说的话 。
近日一张号称是央行数字货币 DC/EP 的应用截图在网上流传、有媒体报道称 ， 深圳、雄安、成都、苏州的部分机关和事业单位 ， 正在试点使用这种数字货币发放工资和补贴 。
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我知道 ， 你已经有很多问号了 。
这年头几乎没有公司再发给一捆现金给你当工资了 ， 难道打到银行卡里的工资不是数字货币吗？
有了支付宝和微信支付后 ， 我们现在出门甚至可以不用带钱包了 ， 为什么还需要「数字人民币」？
跟以比特币为代表的虚拟货币相比 ， 央行内测的数字货币又有什么不一样？
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央行数字货币 DC/EP 的试点 ， 可以说是中国在货币数字化上的一个里程碑 。
而对于普通消费者来说 ， 最关心的 ， 还是这种「数字人民币」会给日常生活带来什么影响 。
「数字人民币」DC/EP 是什么？
这次央行试点发行的数字货币 DC/EP ， 分别是「Digital Currency（数字货币）」和 Electronic Payment（电子支付）的缩写 ， 其实就是数字版的人民币 。
为什么说 DC/EP 是「数字人民币」？根据央行货币研究所所长穆长春的介绍 ， 这种货币的功能和属性跟纸钞完全一样 ， 只不过它的形态是数字化的 。
前几天央行也回应称 ， 数字货币 DC/EP 主要作用就是为了替代 M0（流通中的现金 ， 即纸钞和硬币） 。
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▲ 图片来自：香港 01
随着移动支付普及 ， 我们对于「取代现金」、「无现金」这样的概念并不陌生 ， 那 DC/EP 要取代的 M0， 和我们平时所说的现金有什么区别呢？这里需要简单了解一下中国的的货币统计口径 。
目前国际上被广泛认可的货币分类有三种 ， 分别是为 M0、M1 和 M2 。 （M 为「money」的缩写） 。
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▲ 各国对于货币的划分口径有所差异. 图片来自：Investopedia
在中国 ， M0 指的就是在社会上流通 ， 可立即使用的现金 ， 存在银行的钱也不算 ， 只有看得见摸得着的纸币和硬币才算 ，DC/EP 要替代的正是这种现金 。
而 M1 则是在 M0 的基础上 ， 加上活期存款 。 M2 的范围更广 ， 不仅包含了 M1 ， 任何可能成为现实购买力的货币形式都包含在内 。
除了银行定期存款和储蓄存款 ， 像我们放在余额宝和微信零钱这类第三方支付平台里的资金 ， 其实都算是 M2 。
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总的来说 ， DC/EP 的地位和功能和我们钱包里的纸钞和硬币没有差别 ， 是名副其实的「数字人民币」 。
明白了这一点 ， 其实下面这个问题也就很好理解了 。
都是电子支付 ， 那和支付宝、微信有什么不同？
既然「数字人民币」DC/EP 没有实体形态 ， 意味着交易方式是通过电子支付完成的 ， 那这和我们现在使用微信支付和支付宝消费有什么不同呢？
正如前文所说 ， DC/EP 等同于纸钞和硬币这样的现金 。 那你想想 ， 你用支付宝和微信付款 ， 跟你付现金有什么不同？
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这当中的差别 ， 可不只是掏出手机或钱包而已 。
首先我们手里的人民币是法币 ， 任何人和机构都是不能拒收的 ， 用专业的说法就是「无限法偿性」 ， 这点 DC/EP 也一样 。
打个比方 ， 如果你在商场购物付款的时候 ， 你说能用微信付款吗？店主告诉你不行 ， 我这里只支持支付宝 ， 你也无可奈何 。
但你用 DC/EP 付款就不一样了 ， 要是店主不收 ， 你可以直接报警 ， 因为不收现金是违法的 ， 即便是数字版的人民币 。
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▲ 图片来自：南方网
这样一来 ， 也能进一步打通不同平台之间的支付壁垒 。 因为 DC/EP 能在所有线上支付平台上流通 ， 如今你想将微信零钱转账到支付宝是不可能的 ， 未来这可能都不是问题 。
此外第三方支付平台的很多使用场景都必须绑定银行卡 ， 很多时候用微信和支付宝付款 ， 其实就相当于先从银行账户取款 ， 再进行支付 。
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而 DC/EP 是不需要绑定银行账户的 ， 和现金一样可以直接使用 。 当然 DC/EP 也要需要一个「线上钱包」来储存 ， 至于这个钱包是单独的 App， 还是整合到第三方支付平台中 ， 目前还不得而知 。
尽管移动支付已经十分便利 ， 但你可能也碰到过这样的场景 ， 因为没有网络无法完成支付 ， 使用现金则不会有这样的问题 ， 而 DC/EP 作为一种数字货币 ， 却同样可以无需网络就完成支付 。
据央行介绍 ，DC/EP 可以实现「双离线支付」 ， 即便付款方和收款方双方都处于离线状态 ， 一样能完成交易 。
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其实离线支付的功能并不新鲜 ， 微信和支付宝都已经实现了 ， 这可以让我们在一些场景「先享后付」 。
但这种离线支付一般只能让付款方离线 ， 而收款方必须在线 ， 并将离线的付款信息传到平台服务器端进行校验 。
那 DC/EP 的「双离线支付」是怎么实现的？据参与 DC/EP 的支付宝透露 ， 在收付双方都离线的场景下 ， 就先记账 ， 等能做安全验证时再扣款 。
不过「双离线支付」也面临更高的安全风险 ， 有人可能利用当中的时间差作恶 ， 比如将同一笔数字货币重复花几次 ， 在现实中这是克隆的假币 ， 而在线上世界只要复制数字货币的核心数据 ， 这就行业中所说的 「双花问题」（Double Spending） 。
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为了防止「双花」 ， 第三方支付平台需要对每一笔交易进行验证 ， 而「双离线支付」却无法在第一时间进行验证 ， 因此一般只用于公交等小额支付的场景 ， 以此来降低风险 。
央行也表示 DC/EP 目前只用于小额、零售、高频的业务场景 ， 这也在一定程度上避免了「双花问题」造成重大损失 ， 或许未来能通过技术手段彻底解决「双离线支付」的安全问题 。
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另外 ， 我们在享受移动支付的便利同时 ， 其实也将所有消费痕迹暴露在各个平台上 ， 这也是一些 app「大数据杀熟」的源头 ， 而 DC/EP 则可以像现金一样匿名交易 ， 商家、银行和第三方支付平台都不能追踪到你的消费情况 。
至于 DC/EP 怎么使用 ， 从网上流传的农行账户内测截图来看 ， 除了常见的「扫码支付」、「汇款」、「收付款」 ， 还有一个叫做「碰一碰」的功能 ， 不少人猜测这是类似基于 NFC 的近场支付 。
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综合目前的信息来看 ， DC/EP 在使用体验上和现在的支付宝、微信支付或许不会有太大差别 。
但这种「数字人民币」集合了现金和移动支付的优点 ， 既保证移动支付的便捷性 ， 也保留了现金的无限法偿性、匿名性和双离线支付 。
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虽然中国人民银行数字货币研究所强调 ， 当前网传 DC/EP 信息为技术研发过程中的测试内容 ， 并不意味着数字人民币正式落地发行 。 目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行 ， 也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响 。
但不可否认 ， 「数字人民币」的推出 ， 无论对于中国的货币体系 ， 还是移动支付市场 ， 都是具有里程碑式的意义 ， 因为这将加速现金电子化 ， 让我们距离所谓的「无现金社会」更近一步 。
数字货币势在必行 ， 但现金仍然不可取代
虽然这两年数字货币的概念很火 ， 但其实央行早就开始构想「数字人民币」了 。 早在 2014 年 ， 时任央行行长的周小川就成立了数字货币研究项目组 ， 并在 2018 年将这个数字货币正式命名为 DC/EP 。
中国的移动支付普及程度已经是世界领先 ， 为什么央行还要推出这样的数字货币？央行货币研究所所长穆长春在去年一次演讲中指出 ， 这是为了保护我国的货币主权和法币地位 。
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比特币、Libra 等数字货币的出现 ， 可能对国家金融体系形成冲击 。 除了中国 ， 瑞典、法国和韩国等国家也已经开始布局自己的数字货币 。
此外数字货币也能弥补传统纸币本身存在的一些缺陷 ， 比如降低纸钞从发行到储蓄过程中的高额成本 ， 在追踪货币流通情况的同时 ， 也能保证使用者的隐私 ， 央行也可以根据这些数据来调整货币政策 ， 一举多得 。
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▲ 图片来自：Bank of England
北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐远认为 ， 央行数字货币推广后 ， 除了人们将逐步进入无现金社会 ， 也会对整个人类社会产生一系列连锁反应 ， 人类社会的信息结构、信用结构和监管结构面临分解、重构 。
再过二三十年回顾当下的疫情 ， 可能会发现不是一件太大的事情 。 但数字货币落地后 ， 整个人类社会的商业形态、金融形态等都会发生巨大变化 。
这是否意味着未来我们将不再需要现金了？答案是否定的 ， 至少目前还不可行 。
尽管移动支付给我们带来了便利 ， 但在一些高度「无现金化」的国家 ， 已经出现了一些被无现金社会抛弃的弱势群体 。
比如在英国 ， 移动支付的普及 ， 让不少以在街边售卖报纸杂志为生的穷人、老人和的露宿者 ， 失去了大部分收入来源 。
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▲ 图片来自：Quartz
而在瑞典 ， 现在只有 2% 的交易是以现金形式进行的 ， 但这也在瑞典国内引起了争议 。 瑞典国家养老金领取者组织主席 Christina Tallberg 表示 ， 瑞典 1000 万人口中至少 100 万人没有做好迎接数字支付的准备 ， 其中 60 万是老年人 ， 其他包括残疾人和难民 。
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无论移动支付有多么便捷 ， 但对于部分群体来说就是有着不小的使用门槛 。 尽管中国的手机网民数量已经超过 8 亿 ， 但这也意味着超过 5 亿国人还没用上移动支付 。
如果不能让所有人无门槛、平等地使用 ， 那么「无现金社会」便没有意义 。 因此现阶段「数字人民币」不太可能完全取代纸币 ， 而是作为纸币的一种补充 ， 二者长期共存 。
【支付@＂数字人民币＂要来了，它和支付宝、微信有什么不同？】即便如此 ， 这种新的货币形式和支付方式 ， 也可能再次改变我们的生活方式 ， 一如当年的支付宝和微信支付 。
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