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强劲玩家抢滩企业征信“入场券”背后的危与机

企业征信市场再迎“新员”入局 ， 不乏百行征信、启信宝等强劲“后生” 。 4月23日 ， 北京商报采访人员根据央行披露信息不完全统计 ， 仅在4月 ， 就有至少4家机构获企业征信“入场券” 。 此外 ， 2020年以来 ， 包括杭州、深圳、河南、重庆、湖南、吉林、辽宁等多地 ， 陆续有机构获得企业征信备案或备案公示 。 不过 ， 多个玩家挤进征信赛道的背后 ， 企业征信市场仍在洗牌阶段 ， 也有部分已获备案企业主动或被动注销资质 。 企业蜂拥入局和黯然离场背后 ， 是一场怎样的战局？企业征信玩家又该如何突围？
强劲玩家抢滩企业征信“入场券”背后的危与机
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新入局者不断
自2019年4月备案重新“开闸”后 ， 市场对企业征信业务的热情有增无减 。 2020年4月23日 ， 采访人员注意到 ， 央行上海总行官网公示了上海生腾数据科技有限公司（以下简称“生腾数据”）的企业征信备案信息 ， 若公示期间未收到异议反馈 ， 便意味着 ， 又将新增一家公司获央行企业征信业务备案 。
根据公示信息 ， 生腾数据注册资本5000万元 ， 系上海合合信息科技发展有限公司全资设立 ， 主要经营企业征信、电信业务、日用百货、工艺品、电子产品、数码产品的销售 ， 以及从事货物及技术的进出口业务等 。 目前 ， 生腾数据已推出企业征信产品“启信宝” 。
启信宝只是众多入局者中的一例 ， 北京商报采访人员注意到 ， 近期已有不少公司进军企业征信赛道 ， 仅在4月 ， 就有百行征信有限公司、杭州征信有限公司、焦作市智慧金融服务有限公司等多家机构相继在央行分支行完成备案 。
另据采访人员不完全统计 ， 2020年以来 ， 包括杭州、深圳、河南、重庆、湖南、吉林、辽宁等地 ， 陆续有不少机构获得央行企业征信备案或备案公示 。
虽是后来者 ， 但实力不可小觑 。 以百行征信为例 ， 该公司系中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等8家机构共同发起组建 ， 是国内唯一一家持牌市场化个人征信机构 ， 已与众多商业银行、保险、信托、消费金融等机构合作 。
“目前确实有多家机构蜂拥进入企业征信市场 ， 我从一些工商平台了解到 ， 仅2020年前两个月 ， 就新注册了几十家和企业征信相关的新公司 。 ”在中国并购公会信用管理专业委员会常务副主任刘新海看来 ， 数字经济时代 ， 企业征信作为一种特殊的数据相关产业 ， 广受投资机构看好；此外 ， 与个人征信门槛限制不同 ， 企业征信领域没有企业垄断 ， 且在中小企业融资评估、信用管理、商账管理和供应链管理等方面 ， 仍存很大的市场空间 ， 因此很多机构都希望能进入企业征信赛道 。
商业模式仍待考
阳光之下亦有阴霾 。 就在新玩家不断加入企业征信领域之时 ， 也有一些已获备案的机构“抱团”告别企业征信市场 。
央行数据显示 ， 截至2019年12月末 ， 全国共有22个省（市）的128家企业征信机构在央行分支行完成备案 。 相较2019年11月的135家 ， 一个月内锐减了7家 。 如2019年12月31日 ， 就有亿微征信等4家机构被央行公告注销企业征信业务备案 ， 据披露 ， 4家公司均为主动申请退出企业征信业务备案 。
“公司离场是正常的市场反应 ， 征信行业具有一定的专业复杂性 ， 需要长期投入和积累 ， 所以主动申请退出 ， 在某些情况下也不失为一个好的办法 。 就国内而言 ， 市场化企业征信机构发展得都不太理想 。 这种困局既由企业征信本身特点决定 ， 也有中国企业征信业自身发展的问题 。 ”刘新海直言 。
苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬同样称 ， 市场有进有出才有活力 。 一方面 ， 在金融大数据市场整顿下 ， 金融机构在采购和使用外部数据时 ， 对于数据来源都有非常严格的要求 ， 目前 ， 一些企业征信公司或无法满足数据来源的严格验证要求 。 另一方面 ， 企业征信市场已相对饱和 ， 部分公司因缺乏特色产品、特色数据 ， 导致无法在市场上获得进一步生存机会 ， 不得不选择退出 。
联润信用首席规划师、上海市政府采购评审专家杨曦则坦言 ， 尽管征信市场有一定需求 ， 但一个行业的稳定 ， 仍需要政策、技术、资本等多层面支持 。 在他看来 ， 尽管企业征信市场有不少资本介入 ， 但在政策、法律层面仍处于探索阶段 ， 同时在技术层面 ， 很多机构对信用成本、风险度评估方面缺乏准确测算 。 此外 ， 很多机构没有找到一个可持续的商业模式 ， 导致信用成本和收益失衡 ， 因此才主动或被动离开市场 。
目前 ， 国内虽然已有超百家企业征信牌照备案 ， 但实际经营情况并不乐观 。 2020年以来 ， 仍陆续有机构被注销企业征信资质 。 刘新海进一步预测 ， 当前 ， 很多企业征信公司商业模式不清晰 ， 经营不善 ， 难以盈利 ， 预计疫情下还有一批弱小的企业征信公司倒闭 。
保持独立性和专业性
可以预见的是 ， 随着企业征信机构“新生”入局 ， 这一市场的洗牌仍将继续 。 缺乏商业模式和核心竞争力 ， 且对征信缺乏深入了解的企业征信机构 ， 都将难以为继；而紧贴应用场景、具有行业资源、技术过硬的企业征信机构更具有竞争力 。
“企业征信毕竟是围绕企业为金融和商业交易提供风险管理信息服务 ， 所以首先还是要了解用户需求 ， 只有在此基础上整合丰富数据源 ， 具有专业创新能力的机构 ， 才可以逐步在市场上立足 。 ”刘新海指出 ， 今后 ， 企业征信机构需要更加开放和专业创新 。
在他看来 ， 目前 ， 国内企业征信的模式几乎是千篇一律 ， 因此企业征信机构要以开放的姿态 ， 吸纳国内外的专业经营理念和商业模式 。 同时 ， 因为很多企业征信机构数据维度单一 ， 因此需要通过商业合作和资源整合才能立足市场 。
此外 ， 机构还应进行本土化的创新 ， 包括企业信用评估模型创新、企业信用数据源应用创新 ， 以及信用服务模式的创新等 ， 企业征信服务应聚焦行业、区域和商业环境 ， 除了金融领域之外 ， 也要为实体经济服务 。
杨曦同样认为 ， 今后 ， 企业征信行业的竞争将集中在产品的精益设计与数据的深度加工上 ， 一方面 ， 征信机构应按市场规则做事 ， 除了资本、技术支持外 ， 还应专注专业 ， 了解市场需求 。 此外 ， 在做企业征信服务时 ， 机构应坚持专业性、独立性、有效性、即时性 ， 保持产品的动态性、及时更新 ， 这样才能有竞争力 。 他直言 ， “任何征信机构在信用收集、评估方面 ， 都应保持独立性 ， 保证不受到任何盈利性关联 ， 目前就不乏机构背后有相关资本和人脉的‘影子’ ， 导致征信独立性和价值大幅下降 。 ”
值得关注的是 ， 多位分析人士提示 ， 在全球个人信息保护趋严下 ， 企业征信业务处理个人信息要慎重 ， 涉及金融信用信息和企业商业机密时要严格合法合规 ， 还要加强互联网信息安全 ， 防止大规模企业数据泄漏 。
“不能打着企业征信的牌子 ， 做个人征信业务 ， 不能非法获取和销售个人隐私数据 ， 不能通过做舆情等服务诱导企业付费删帖的事情 。 ”在孙扬看来 ， 企业征信机构要想保持生命力 ， 不能仅是提供数据 ， 还要提供类似小微风控建模、风险预警等增值服务 ， 以增强自身竞争力 。
【强劲玩家抢滩企业征信“入场券”背后的危与机】北京商报采访人员孟凡霞刘四红


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