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「保险」重复买保险，可以多拿钱？别太天真了！

生活中有两种人 ， 一种人是打死也不买保险 ， 另一种是一买就买好几份 ， 心里的想法是万一发生了保险事故 ， 可以多获得点赔偿 。
可是 ， 真的是这样吗？
为了拨开云雾见真相 ， 为了不让大家在保险上多花冤枉钱 ， 规划君今天跟大家好好聊聊重复保险的事儿 。
01 什么是重复保险？
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上的保险公司订立保险合同 ， 且保险总额超过保险价值的保险 。
这个概念的前半句很好理解 ， 就是同样的保险你买了多份 ， 但后半句不太好理解 ， 因为保险价值如何界定呢 ， 比如像寿险这种以人的生命为保险标的的产品 ， 保险价值无法界定 ， “生命无价”啊 。
所以 ， 重复保险能不能获赔 ， 最关键的就是保险总额是否超过了保险价值 。
为了使大家能理解且灵活运用 ， 这里规划君按保险产品的类型分类 ， 分别给大家说说哪些保险可以重复赔？哪些不可以？
02 意外险分情况
意外险的保障内容比较全面 ， 包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴 。 能不能重复赔 ， 我们得分开看：
由于意外事故导致的残疾或身故 ， 是可以重复获赔的 ， 因为生命无价嘛 。
比如 ， A在一家保险公司买了30万保额的意外险 ， 又在另一家保险公司买了50万保额的意外险 ， 那如果发生了意外身故 ， 是可以获得80万的赔偿的 。
意外医疗和意外住院津贴则不可以重复获赔 ， 因为这两个属于补偿性保险 ， 保险公司按照实际发生的医疗费用为限进行报销 。
如果保额超过了医疗费用 ， 就属于不当得利了 ， 保险公司可不傻~~~
03 重疾险可以赔
重疾险不是以身故为保障内容 ， 得了重疾虽不至于马上去见上帝 ， 但是别忘了 ， 重疾险最大的特点是确诊即给付 ， 所以也是可以重复获赔的 。
比如 ， A 同时在两家保险公司各买了30万保额的重疾险 ， 一旦罹患了保险合同规定的重疾 ， 就可以获得60万的赔偿 。
不过 ， 这里规划君提醒大家 ， 在很多重疾险的健康告知里 ， 会明确问你一个问题：“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万的重疾险”等 ， 你一定要如实回答 ， 如果撒谎的话 ， 后期可能被拒赔 。
04 寿险可以赔
如果你明白了意外险的意外身故 ， 那寿险就很好理解了 。
寿险也是以人的生命为保险标的的 ， 所以也是可以重复获赔的 ， 还是那句话 ， 生命无价~~~但是儿童寿险也有例外 ， 不可以重复理赔 。
儿童寿险身故赔偿：保监会规定的限额在不能“叠加”理赔的案例中 ， 儿童寿险是较为特殊的情况 。
在儿童身故保险保障方面 ， 保监会规定的最高投保额度是：10岁以下 ， 最高赔付20万元；10岁到18岁 ， 最高赔付50万元 。
对于具有身故保障的儿童险产品而言 ， 就算可以“叠加”赔付 ， 也要受这个限额的约束 。
需要注意的是 ， 根据保监会规定 ， 为儿童投保万能险、投连险、航空意外身故、重大自然灾害身故的情况不受此限制 。
05 医疗健康险不可以赔
这里的医疗健康险是指那些费用报销型的保险 ， 比如好规划推荐的“平安e生保”“平安e家保” 。
和意外险里面的意外医疗和意外住院津贴一样 ， 都是以实际发生的医疗费用为限进行报销 。
除了防止不当获利 ， 还有一个原因导致无法重复获赔：报销单据只有一份 。 保险公司是要根据原始报销单据进行报销的 ， 你一旦在一家保险公司报销过了 ， 再去另外一家没有单据怎么报呢？
但是补贴型医疗险也有例外 ， 可以买多少赔多少
无论你在治疗中花多少钱 ， 得了什么病 ， 保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付 。
如果在某一家商业保险公司购买了费用型医疗保险 ， 就不要再重复购买类似的保险 ， 而可以适当考虑补贴型医疗保险 。 补贴型险种与实际医疗费用无关 ， 保险公司按照合同规定的补贴标准 ， 对投保人进行赔付；如果在多家公司投保 ， 就能从多家公司得到理赔金 。


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