人大MBA公益课堂 l 伊志宏：金融科技背景下传统金融机构的转型与变革
4月2日 ， “金融·财务名家”公益直播准时开讲 。 中国人民大学商学院财务与金融系伊志宏教授做了题为《金融科技背景下传统金融机构转型与变革》的直播讲座 。 鲜活的案例、翔实的数据和前瞻性的观点 ， 引得好评如潮 。
以下为相关学习资料 ， 包含文字纪要、直播视频回放等 ， 希望对大家的个人成长和认知升级有切实的帮助！
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第一部分金融科技的发展现状
如何理解金融科技？
金融稳定理事会的定义：由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动 ， 对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等 。
波士顿咨询《全球金融科技的发展趋势》2017的定义：科技与金融融合为金融行业提供创新解决方案：创新金融产品、创新服务模式、服务更多人群、提升服务效率、降低交易成本 。
金融科技如何分类？
金融科技分类尚无一致的标准 ， 依据监管政策文件分类 ， 中国金融科技的分类包括：移动支付、网络借贷、数字货币、互联网保险、股权众筹、智能投顾 。
1.全球金融科技发展状况
金融科技首先是以美国和英国为起点在海外兴起的 ， 兴起的原因有如下三点：
2008年金融危机后 ， 传统金融机构遭遇信任危机 。
“千禧一代”的互联网原住民成为消费主力 。
互联网、大数据、云计算等技术的发展以及智能手机的普及 。
自2009年初 ， 国际媒体对”金融科技“的报道累计数量呈爆发式增长；2013年至2018年全球金融科技投资为宽口径投资形式 ， 投资规模增长5.9倍 。
可见 ， 金融科技在全球范围内已成为大热的发展趋势 。
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2.中国金融科技发展状况
中国现已成为金融科技的第二大市场 。 2013年至2018年 ， 中国金融科技的投资规模增长159倍 ， 增长速度远远高于全球水平 。 尤其在移动支付和网络借贷两个领域 ， 中国已是全球金融科技中的佼佼者 。
金融科技之所以在中国有如此快速的发展 ， 主要有以下三点驱动因素：
金融需求 。 根据对中国人民银行征信体系的人口占比和信用卡持卡人数占比的数据分析可知 ， 中国现有的金融体系的覆盖率还有很大的提升空间 ， 还有很大一部分人的金融需求无法得到满足 。
技术发展 。 过去的十几年 ， 中国移动互联网技术和数字化技术蓬勃发展 。
监管政策 。 政府对金融科技持开放和鼓励的政策 ， 在支持金融科技底层技术研发创新的基础上 ， 也加大了对于金融风险的监管
3.中美金融科技早期发展的不同模式
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第二部分金融科技对于传统银行业的“破坏性创新力量”
目前 ， 一些基于金融科技的新兴的金融服务提供商的服务和业务领域都从C端和B端进行切入 ， 开始深耕金融服务的新场景 。
1.以蚂蚁金服旗下的花呗为例分析互联网消费金融的三大关键能力
2018年 ， 蚂蚁金服融资140亿美元 ， 市场估值高达1500亿美元 ， 在全球范围内约有8.7亿名活跃用户 ， 国内活跃用户数量5.52亿名 。 管理资产规模达2.2万亿元 ， 余额宝资产1.5亿元 。
蚂蚁金服的产品之一“花呗”的业务和传统银行信用卡的业务相比有很大不同 ， 主要有以下三个关键能力 。
首先 ， 是获客来源方面 。 “花呗”通过支付宝和淘宝进行流量的引入 ， 极大地降低了获客的成本 ， 提高了吸引客户的效率 。
其次 ， 是用户体验方面 。 “花呗”通过在支付宝中链接多个场景 ， 比如淘宝购物 ， 电商平台消费 ， 线下支付等 ， 来提升用户对产品的体验感 。
最后 ， 是风控方面 。 “花呗”基于各类大数据建立了风控模型 ， 具体到个人即为蚂蚁金服建立的“芝麻信用” 。
“花呗”就是在这三个关键能力的驱动下 ， 运用科技丰富应用场景 ， 提升数据积累和运用 ， 并通过流量导入和数据分析来实现对长尾客户的覆盖和黏着 。
2.以成都“新网银行”为例简析新兴金融科技公司的服务模式
新网银行自称为一家“有银行牌照的金融科技公司” ， 公司员工70%为IT人员 ， 无线下网点 ， 全为线上服务的形式 。 该公司只提供一款小额的消费贷款产品 ， 该产品7天24小时全时段在线 ， 且90%借款人无信贷记录 ， 同时也是以大数据为基础建立的风控模型 。 以这种模式在经过三年多的运营后 ， 新网银行的业绩稳步提升 ， 不良贷款的比率仅占0.48% ， 是上市的城市商业银行不良贷款率的1/4；营业成本也十分低廉 ， 每笔贷款小于20元 。
3.以消费金融为例的新型金融服务模式
基于以上两个案例的分析可知 ， 新兴的金融服务提供商不仅是提供了新型的产品 ， 更是创新出一种全新的金融服务模式 。
金融科技公司基于人工智能、大数据风控、身份识别等底层技术 ， 可以形成精准的客户画像 。 在此基础上提供的金融服务 ， 可以更好地结合消费的场景 ， 保证更高的用户体验 ， 甚至可以满足消费者的个性化需求 。
因此 ， 可以归纳出金融科技公司和传统金融机构有如下不同 。
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4.对传统金融业的威胁
金融科技提供的服务拥有更低的成本、更快的交易速度、更好的用户体验；金融科技可以带来新的用户、新的产品、新的服务模式 。
麦肯锡2017年关于全球数字化银行战略实践和启示的分析报告中统计了1700家银行业金融科技公司的客户定位和产品 ， 调查数据显示 ， 这些金融科技公司涉足了客户分类和产品业务分类的各个领域 ， 基本上所有银行业务都涵盖 。
这些金融科技银行领先传统银行的成功经验 ， 无疑都在冲击着传统机构的发展 ， 督促着传统金融行业的进一步革新 。
第三部分传统银行如何转型与变革
面对金融科技公司的崛起 ， 传统银行的主要应对措施就是进行数字化转型 。 全球多家数字化银行都将自己的战略目标调整为推动传统业务的数字化进程 。
1.中国传统银行的数字化转型
我国银行业的数字化转型与我国的银行体系相关 。
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在我国银行业数字化转型的进程中：
作为先锋企业的是股份制银行 ， 如招商银行、平安银行、兴业银行；
而后跟进的是国有银行及小部分股份制银行 ， 如中国建设银行、中国工商银行、中国银行、民生银行；
最后跟进的则为余下的股份制银行和城市商业银行 ， 如宁波银行、常熟银行 。
2.银行数字化转型的具体举措
设立金融科技子公司 。 提供金融信息云服务 ， 实施金融科技解决方案 。
与科技公司合作 。 传统金融机构 ， 包括银行、保险、投行 ， 与科技公司签订战略合作协议 。
3.以招商银行为例分析传统金融机构的数字化转型
招商银行在我国银行业的数字化转型道路中 ， 走在最前列 ， 从成立初始 ， 便重视科技发展 。
战略转型目标 。 2017年 ， 招商银行提出了自己的战略转型目标 ， 即打造金融科技银行 。 该目标从以下三点进行落实：
1）科技投入 。 2018年 ， 招商银行的科技投入占营业收入的2.78%；2019年 ， 科技投入占营业收入的3.72% ， 在整个银行业都是首屈一指的 。 招商银行甚至在2018年的年报中将“科技收入占营业收入的比值高于3.5%”列入公司的章程 。
2）组织架构 。 招商银行过去几年将零售金融这个业务部门进行重组 ， 旨在架构灵活的创新团队 。 在整个架构中 ， 尤其强调在IT开放方面 ， 采用“传统+敏捷”的开发模式 ， 从而使IT部门可以更有效地利用数据化能力支持前端部门实现快速迭代 ， 继而提高消费者的用户体验 。
3）组织文化 。 招商银行着重建立开放、扁平、包容的互联网创新文化 。
零售业务的大力发展 。 招商银行被称为“零售之王” ， 过去几年 ， 一直致力于打造“招商银行”“掌上生活”两款App ， 根据2019年招商银行年报数据显示 ， 这两款App的月活跃用户达1.02亿 ， 实现了92%的客户流量和80%的个人金融产品销售 。 招商银行通过这两大App实现了以用户体验为中心 ， 链接场景 ， 加速产品的迭代 。
4.银行业数字化转型及传统金融机构面临的挑战
银行业数字化转型的挑战不仅是在某一个业务、产品和渠道的变化 ， 而是整个思想的变化 ， 是一种整体的转型 。
【人大MBA公益课堂 l 伊志宏：金融科技背景下传统金融机构的转型与变革】要做到从原有的产品思维向用户思维改变 。
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