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[经济观察报]你的预付款还好吗？，“卡还在，店没了”( 二 )


采访人员就以充5000元送2000元 ， 第一次到账5000元 ， 往后的20个月每月到账100元形式返还的活动为例粗略估算 ， 若不考虑其余因素 ， 消费者在20个月内每月平摊用完 ， 菜品连锁店预付款实际融资成本接近40%；若顾客消费较高在第一年时间内就将原本的5000元消耗 ， 之后每个月返还100元的形式其融资成本大约在50%以上；按照本金消耗时间程度 ， 花费的越快 ， 其融资成本越高 。
其如此高企的成本 ， 若按照正常盈利的商铺仍存压力 。 背后的风险不言而喻 ， 以互信为基础的商业模式最大的隐患就是商家失信 。
规范堵漏在即
2012年出台的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》正式将单用途预付卡纳入法律监管范围 。 办法中明确提到 ， 发卡企业应在开展单用途卡业务之日起 ， 30日内办理备案 。
“实际上大多企业商铺 ， 压根就没备案过 ， 也备不了案 。 因为这个管理办法 ， 对备案有非常严格的要求 。 ”上述律师告诉采访人员 。
譬如 ， 单张记名卡限额不得超过5000元 ， 单张不记名卡限额不得超过1000元 。 单张单用途卡充值后资金余额不得超过前款规定的限额 。 预收资金只能用于发卡企业主营业务 ， 不得用于不动产、股权、证券等投资及借贷 。 主营业务为零售业、住宿和餐饮业的发卡企业 ， 预收资金余额不得超过其上一会计年度主营业务收入的40% 。 规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度 。 规模发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的20% 。 等多条规定 ， 既是对消费者的保护 ， 也是对发卡企业的约束 。
“这几年不少跑路的企业 ， 几乎大部分没有备案 ， 充值上万的各种健身房、美容室、琴行等 。 实际上 ， 日常消费中发行预付卡的多是小微企业和个体工商户 。 因此 ， 市场监管部门也有苦衷 ， 基层执法在一定程度上面临无法可依的困境 。 ”季节坦言 。
另一方面 ， 消费者到法院起诉时很难立案 ， 又因费时费力 ， 最终放弃起诉只能自认倒霉 。
在金融科技发达的现在 ， 深入场景运用成为新的消费蓝海 。 采访人员从蚂蚁金服了解到 ， 3月份芝麻信用将“轻会员”升级成为“芝麻GO”服务 ， 通过信用担保的形式来解决消费中存在预付费信任难题 。
大致的流程是结合消费者的芝麻信用分或冻结花呗额度 ， 无需预付会员费 ， 就能享有相应的会员服务；若获得优惠超过会员费 ， 或履行约定任务 ， 只扣会员费；如未达到 ， 则不收会员费 ， 扣回已享优惠 。
对此 ， 中国改革发展研究院经济研究所所长匡贤明认为 ， 相比传统预储值会员卡模式 ， “芝麻GO”这种信用担保的模式 ， 无需预付费 ， 充分保护了消费者利益 ， 同时也消解了资金担保模式的风险 ， 未来将成为商家经营的主流趋势之一 。 但传统预储值会员卡模式预计也会在相当长的时间内继续存在 ， 两者将长期并存 。
【[经济观察报]你的预付款还好吗？，“卡还在，店没了”】沪上从事支付行业的人士告诉采访人员 ， “消除法律上的盲点甚为关键 ， 尽快出台全国范围内的单用途预付卡管理办法和法规 ， 设立备案登记制度 ， 交付保证金或担保措施来提高发行门槛降低风险 。 事后的监管可以用金融科技、征信体系手段 ， 一旦发现商户违规跑路 ， 将对今后的经营活动上黑名单进行限制也是堵漏的方式之一 。 ”


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