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“卡还在，店没了” 你的预付款还好吗？

“卡还在，店没了” 你的预付款还好吗？
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经济观察报采访人员王涵上海报道“卡还在 ， 店没了” ， 疫情稍缓后 ， 居住在南京的邓亮发现年前缴费的健身房“跑路”了 。 “疫情在家胖了不少 ， 我准备开启2020年的锻炼 ， 现在发现已经人去楼空 ， 健身房的器材也被搬空 。 ”邓亮的预付卡、会员卡变成一张废卡 ， 更令他无奈的是报得30节私教课也打了水漂 。
“我还没跑几次步 ， 它却跑了路 。 ”邓亮加的维权群中人数超过30人 ， 他表示老板和私教都已经联系不上 ， 维权只能靠拨打12315投诉热线进行 。 “尽管一个人的损失可能只有数千元 ， （但）受害者加起来数额可能达几十万元、上百万元 。 ”
采访人员在微博、贴吧等社交平台搜索发现 ， 受资金链影响 ， 不少门店关门停业 ， 疫情期间消费者吐槽健身房、美容美发店跑路的不在少数 。 但大多数消费者报以无奈的态度 ， 甚至是维权之路也异常曲折 。 健身房、美发店、洗车店、餐饮店等为了绑住客户消费 ， 采取办卡充值方式 ， 客户可以享受返现、会员价等折扣力度 。 此类卡被称为单用途预付卡 ， 持卡者只能在发卡机构指定的商户或门店消费 。 在经常光顾的店里办卡 ， 若不出现“跑路”、“暴雷”事件 ， 则相安无事 ， 一旦发生 ， 维权颇难 。
根据《2019消费者满意度分析报告》显示 ， 2019年服务类投诉占比超54% ， 超过商品类投诉 ， 其中预付费产品尤为突出 ， 集中于娱乐健身、美容美发、餐饮住宿等领域 。 被投诉最多的问题包括霸王条款、关门跑路、服务减少、隐私暴露等 。
花式预付款
邓亮报的健身房位于南京明发附近的健身工作室 。 邓亮在2019年10月份办理了两年期的会员卡和30节的私教课程 。 “当初健身房宣传办一年送一年3200元 ， 价格实惠 。 ”
“疫情期间健身房停业 ， 消费者都理解 ， 但迟迟没等到公开营业时间 ， 我偶尔跑过去看发现里面搬空了 ， 原先放置跑步机和健身器材的场地空无一物 ， 健身房的负责人和私教一个都联系不上 ， 才明白老板跑路了 。 ”邓亮表示 ， 在维权群里 ， 多位会员卡未到期 ， 甚至办理了3年、5年的卡费不在少数 ， 私教课一直是健身房赚钱的核心 ， 每节在280元左右 ， 统计下来 ， 受害会员涉及费用在几十万级别 。
除了健身房失踪 ， 美容美发店、餐饮店都有不同的停业倒闭案例 。 实际上 ， 消费者在办理预付卡时往往遭遇商家套路 ， 办卡后面临承诺不兑现、服务质量打折扣、违反约定又加价等情况 ， 想要维权又面临退卡难、举证难、上诉难等困境 。
此外 ， 采访人员在社交平台上也发现 ， 在疫情期间 ， 一些商家为回笼资金 ， 以到店就餐以设备升级为由 ， 不再支持卡内余额消费 ， 只接受现金或刷卡消费 ， 引发消费者的不满 。 一位消费者表示：“我在熟悉的一家辣庄火锅就餐后结账时 ， 发现不准使用储值会员卡 ， 难道我之前充值的预付款就不是钱吗？”
对此 ， 浙江恒德律师事务所律师季节告诉采访人员：“新冠肺炎疫情导致的合同不能履行 ， 是不可抗力 ， 在消费期间以各式名义拒绝预付款消费是属于侵占行为 ， 可向工商部门进行投诉维权 。 ”
同时在上海知名护肤品的外企白领崔灵向采访人员表示 ， 理解疫情期间自己喜爱的餐厅做法 ， 会购买预付款进行充值 ， 希望能帮助他们渡过难关 。
从商家角度讲 ， 发行预付卡可迅速回笼资金实现“钱生钱”；从消费者角度可通过预存较大金额的资金 ， 来获得较大幅度的折扣优惠 。 目前也存在大量商户进行预付款的宣传活动 ， 来缓解疫情带来的资金压力 。
家住浙江温岭的李敏告诉采访人员 ， 近期她家楼下的水果菜品连锁店在进行会员日充值搞活动 ， 且异常的“大方” ， 令她心动之余不得不提高警惕 。 “会员日充1000送150 ， 充3000送800 ， 充5000送2000 ， 多充多送 。 第一天全额到账 ， 赠送部分按月返还 。 ”
采访人员就以充5000元送2000元 ， 第一次到账5000元 ， 往后的20个月每月到账100元形式返还的活动为例粗略估算 ， 若不考虑其余因素 ， 消费者在20个月内每月平摊用完 ， 菜品连锁店预付款实际融资成本接近40%；若顾客消费较高在第一年时间内就将原本的5000元消耗 ， 之后每个月返还100元的形式其融资成本大约在50%以上；按照本金消耗时间程度 ， 花费的越快 ， 其融资成本越高 。
其如此高企的成本 ， 若按照正常盈利的商铺仍存压力 。 背后的风险不言而喻 ， 以互信为基础的商业模式最大的隐患就是商家失信 。
规范堵漏在即
2012年出台的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》正式将单用途预付卡纳入法律监管范围 。 办法中明确提到 ， 发卡企业应在开展单用途卡业务之日起 ， 30日内办理备案 。
“实际上大多企业商铺 ， 压根就没备案过 ， 也备不了案 。 因为这个管理办法 ， 对备案有非常严格的要求 。 ”上述律师告诉采访人员 。
譬如 ， 单张记名卡限额不得超过5000元 ， 单张不记名卡限额不得超过1000元 。 单张单用途卡充值后资金余额不得超过前款规定的限额 。 预收资金只能用于发卡企业主营业务 ， 不得用于不动产、股权、证券等投资及借贷 。 主营业务为零售业、住宿和餐饮业的发卡企业 ， 预收资金余额不得超过其上一会计年度主营业务收入的40% 。 规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度 。 规模发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的20% 。 等多条规定 ， 既是对消费者的保护 ， 也是对发卡企业的约束 。
“这几年不少跑路的企业 ， 几乎大部分没有备案 ， 充值上万的各种健身房、美容室、琴行等 。 实际上 ， 日常消费中发行预付卡的多是小微企业和个体工商户 。 因此 ， 市场监管部门也有苦衷 ， 基层执法在一定程度上面临无法可依的困境 。 ”季节坦言 。
另一方面 ， 消费者到法院起诉时很难立案 ， 又因费时费力 ， 最终放弃起诉只能自认倒霉 。
在金融科技发达的现在 ， 深入场景运用成为新的消费蓝海 。 采访人员从蚂蚁金服了解到 ， 3月份芝麻信用将“轻会员”升级成为“芝麻GO”服务 ， 通过信用担保的形式来解决消费中存在预付费信任难题 。
大致的流程是结合消费者的芝麻信用分或冻结花呗额度 ， 无需预付会员费 ， 就能享有相应的会员服务；若获得优惠超过会员费 ， 或履行约定任务 ， 只扣会员费；如未达到 ， 则不收会员费 ， 扣回已享优惠 。
对此 ， 中国改革发展研究院经济研究所所长匡贤明认为 ， 相比传统预储值会员卡模式 ， “芝麻GO”这种信用担保的模式 ， 无需预付费 ， 充分保护了消费者利益 ， 同时也消解了资金担保模式的风险 ， 未来将成为商家经营的主流趋势之一 。 但传统预储值会员卡模式预计也会在相当长的时间内继续存在 ， 两者将长期并存 。
【“卡还在，店没了” 你的预付款还好吗？】沪上从事支付行业的人士告诉采访人员 ， “消除法律上的盲点甚为关键 ， 尽快出台全国范围内的单用途预付卡管理办法和法规 ， 设立备案登记制度 ， 交付保证金或担保措施来提高发行门槛降低风险 。 事后的监管可以用金融科技、征信体系手段 ， 一旦发现商户违规跑路 ， 将对今后的经营活动上黑名单进行限制也是堵漏的方式之一 。 ”


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