【小酒说支付】解读央行新版征信报告9大变化，这类人必须注意
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“假离婚”骗首套房资格、同时申请多家银行贷款打时间差、水电费欠缴几个月也不当回事……如果你曾经有这样的行为或打算 ， 今后一定要当心了 ， 新版个人征信报告会让你无空可钻 。
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新版个人征信报告 ， 可以查看配偶信息 ， 将还款记录延长至5年；还将纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息 ， 从多方面堵住投机取巧的漏洞 。
1变化一：夫妻双方名下均会体现房贷信息 ， 上午离婚下午买房不可能了 。
旧版征信报告里 ， 夫妻双方共同还款 ， 会有一方是主贷款人 ， 而另一方的征信报告则不会显示这笔房贷的信息 。
现在 ， 不少城市在二套房认定时都实施“认房又认贷”政策 。 一旦双方离婚 ， 房屋产权也判给主贷款人 ， 另一方再买房时 ， 因名下无房无贷 ， 还可被视为首次购房 ， 享受首付和利率上的优惠 。
此前 ， 有的夫妻为了首套房的“甜头” ， 不惜“假离婚” ， “净身出户”的一方买房后再复婚 ， 甚至有人上午离婚下午就去买房 。 而新版征信报告会如实在主贷款人的配偶名下记录贷款情况 。
离婚后 ， 非主贷人再次买房也属于有房有贷 ， 无法享受首套房的各种优惠 。 为了买房打算“假离婚”的夫妻现在可以省省心 ， 打消这个投机取巧、破坏诚信的念头了 。
2变化二：银行及时更新上报数据 ， 利用“时间差”申请贷款行不通了
征信报告中的很多信息都是各家金融机构报送的 。 以前 ， 可能需要一个月甚至更久才能更新征信数据 。 于是 ， 一些人就利用这个“时间差”钻起空子 。
比如 ， 他们会同时向多家银行申请信用卡或贷款 ， 因为信息没有及时更新 ， 这几家银行都不知道其他银行申请的情况 ， 很可能会向不符合条件的人发放贷款 ， 造成严重的风险隐患 。
而新版征信系统要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据 。 想利用银行征信更新缓慢的时间差 ， 去申请贷款越来越行不通了 。
3变化三：分期贷款金额明确体现 ， 负债比必须控制好了
有些以信用卡形式发放的大额分期贷款 ， 比如车位贷、装修贷等在旧版征信报告中无法被识别出来 ， 仅体现信用卡的名目 ， 不体现分期贷款的具体金额 。
新版征信对此进行了改进 ， 会在大额专项分期信息中详细标明分期时间和分期金额 ， 更加细化 。 这有助于贷款审批机构准确掌握申请人的负债情况 。
对于想继续申请贷款的人来说 ， 如果已经有了大额分期 ， 就需要出具足够覆盖这些债务的收入证明才能申请成功 。 所以大家得控制好自己的负债比 ， 如果家庭负债比超过50% ， 就得想想这么多负债是否都有必要了 。
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4变化四：个人信息越来越全面详实 ， 最近5次手机号码更新也有记录
旧版征信报告只记录基本的个人信息记录 ， 并不全面详实 。 而新版征信报告会完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号 。
配偶信息也会完整体现 ， 如：姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话 。
值得注意的是 ， 新版报告增加展示“最近5次手机号码更新信息” 。 只要你在银行或其他金融机构申请贷款、信用卡 ， 该机构就会上报到征信中心 ， 你申请时使用的手机号都会被记录在报告里 。
个人最近几年的居住地址和更新时间也都记录在册 ， 一眼就能看出你搬了几次家 。
5变化五：还款记录保留5年 ， 即使销户也无法“洗白”
旧版征信报告主要记录近二年的还款情况 ， 只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年 。
新版征信报告将还款记录延长至5年 ， 与逾期信息的时限保持一致 ， 同时增加展示“已销户贷记卡近5年还款记录” 。
以往 ， 银行历史还款记录都会伴随着信用卡销户“一笔勾销” 。 一些信用卡用户在严重违约后 ， 最终采取结清销户的方式来“洗白”征信报告 ， 新版征信报告会让这些黑历史无处遁形 。
6变化六：月还款金额明确标注 ， 高额消费隐瞒不了
旧版时代 ， 借贷机构看到的征信记录只会显示客户每个月还款是否正常 ， 但是并不知道每个月究竟要还多少钱 。
新版征信报告新增了还款金额信息 ， 逾期或透支额也会标注出来 。 所以那些常年使用高额消费养卡或套现的人再也隐瞒不下去了 ， 如果金融机构认为你的用卡行为存疑 ， 贷款审批的时候会被减分 。
此外 ， 新版报告对“最近半年月均应还金额”增加账户种类区分后的展示维度 。 一些持卡人手持多家银行的信用卡 ， 利用还款日不同“拆东墙补西墙” 。 今后信贷机构会掌握客户更加全面的资产负债情况 ， 更加精准地评估客户的还款能力 。
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7变化七：纳入更多公共机构信息 ， 水电话费缴费记录全记录在册
旧版征信系统记录的多是房贷、银行卡等金融机构提供的信息 ， 新版征信报告除借贷信息之外将其他公共机构的更多信息纳入其中 。
比如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等 。
8变化八：为他人提供担保 ， 也会上征信报告
旧版征信报告记录的多是本人借贷的情况 ， 但为他人或企业提供担保其实也属于自己的负债责任 。 一旦被担保方出现风险 ， 也会考验本人的偿债能力 。
新版报告中对此进行了完善 ， 全面反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况 ， 分类更清晰合理 ， 使得业务更丰富 。
9变化九：个人信息被盗 ， 用户可主动上报反欺诈警示
身份信息被盗用现在已经非常普遍 。 如果自己的身份信息已被盗用 ， 难道只能坐等不法分子利用我们的个人信息申请贷款、莫名其妙地背上欠款吗？新版征信报告给广大用户一个“伸冤”的窗口 。
如果发现自己的个人信息被盗用 ， 可以主动申请在征信报告上添加“反欺诈警示” ， 并留有联系电话 。 信贷机构在审批信贷时会使用这一警示进行判断 。
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