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余额宝收益率首次跌破2%，报复性存钱还怎么存？

节前柠檬君就注意到天弘余额宝的7日年化收益率即将跌破2% ， 无奈就是没破掉 ， 只能等到今天才来聊这个话题了 。
收益日渐走低的货币基金
余额宝走红后 ， 货币基金一度成为大众理财的宠儿 ， 风头一时无两 ， 彼时的货币基金收益高、存取方便 ， 成为很多人存钱的首选 。
然而货币基金收益高总归是阶段性的 ， 而且市场利率也在不断下行 ， 货币基金的收益率也是越来越低 ， 到了2020年 ， 市场利率更是止不住下行态势 。
余额宝收益率首次跌破2%，报复性存钱还怎么存？
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天弘余额宝的收益下降只是市场利率下降的一个反映 ， 就现在的情况 ， 降息呼声和预期都很强烈 ， 余额宝7日年化收益率跌破2%是一个标志性事件 ， 但是2%绝对不是终点 ， 未来还会越来越低 。
而一些凭借低费率长期占据收益排行榜前列的货币基金：易方达现金增利B、国金众赢货币、华泰柏瑞天添宝B ， 最近7日年化收益率最高的也就是2.7% ， 有的都不到2.5%了 ， 对比以前的高收益 ， 会不会有恍若隔世的感觉？
2%的意义
2%和3000点不一样 ， 3000点是一个重要的心理关口 ， 大家觉得重要它也就重要了 。
而2%则是一个很有现实指引意义的收益率 ， 一年期存款的基准利率是1.5% ， 银行普遍上浮30%和40% ， 大概也就是1.95%-2.1% ， 当货币基金的收益率跌破这个区间 ， 而且还有很强的下行趋势 ， 对于普通个人的震动是非常大的 。 虽然我的读者基本不会存款 ， 但是对于现在还在存款的群体来说 ， 可能就要考虑一下未来还要不要拿货币基金来代替存款了 。
而更深层面的考虑就是 ， 利率太低收益太低的话 ， 还要不要做存款理财都是问题了 ， 收益都不够费心思的 。
对于货币基金来说 ， 今年以来大增的规模主要来源于机构客户 ， 对于个人客户的吸引力则在下降 ， 资金搬家挡不住 。
报复性存钱还怎么存
最近这段时间 ， 让很多人意识到储蓄的重要性 ， 随着复工复产有序进行 ， “报复性存钱”也提上了很多人的日程 ， 恰好这个时候收益率下降 ， 这还怎么存呢？传说中的低利率时代 ， 身临其境了要怎么办？有四类产品是替代货币基金的选择：
一是“智能存款”为代表的创新式存款产品 ， 这是现在BUG级别的存在 ， 有存款保险作为护身符 ， 还有4%甚至更高的短期存款利率 ， 至于风险嘛 ， 单家银行50万以内靠存款保险 ， 超过50万还是靠银行的经营能力 ， 不过对于大家来说 ， 一般不会超50万 ， 超50万的话分散几个银行就好 ， 现在各大互联网金融平台都有很多类似产品 ， 陆金所、京东金融、支付宝都有大量此类产品 ， 购买的时候注意看好条款 。
二是“T+0”银行理财产品 ， 这是相对于货币基金还有些BUG的存在 ， 毕竟快取不限额 ， 投资范围限制松一些 ， 收益要高不少 。 柠檬君现在用的兴业银行添利3号-日日生金4月6日的七日年化收益率是3.422% ， 平安银行的天天成长A是3.48% 。 以上两家银行还是股份制银行的 ， 如果找些城商行 ， 尤其是东北的城商行 ， 4%也是有的 ， 至于风险嘛 ， 靠“信仰” 。
三是定期的各类正规理财产品 ， 无论是支付宝上保险资管类的 ， 还是银行自己的 ， 定期总是比活期的收益要高 ， 而且在下行周期可以锁定收益 。 不过现在也有很多净值型产品出来 ， 这类产品就跟债券基金差不多了 ， 起不到锁定预期收益的作用 ， 更接近于是前述二中产品的定期版本 ， 唯一区别就是加了锁定期 ， 换来了更高一些的收益率 ， 风险上没有明显提升 。
四是短债基金为代表的债券基金 ， 由于市场利率下行会带来债券价格的上涨 ， 债券基金的收益有望成为未来一段时间的亮点 ， 甚至比之前的债券牛市还要亮 ， 收益不见得比以前高 ， 但是相对优势会比较明显 ， 人就怕比较嘛！至于风险 ， 就是利率不再下行甚至上行 ， 还有就是个别的违约风险 。
产品有很多 ， 具体怎么选呢？
保守型投资者 ， 拒绝一切风险的 ， 建议选一 ， 存款保险兜底本金0风险；稳健型投资者 ， 可以选二、三 ， 大中银行虽然不能说100%没问题 ， 但是一般来说不会让出问题；激进点的 ， 尤其看好利率会下行 ， 可能幅度还挺大的 ， 买债券基金是最符合自己想法的做法 ， 知行合一 。
至于债券基金的选择 ， 柠檬君觉得基金公司很重要 ， 最好在债券基金管理规模大的基金公司里选 ， 有很多规模大业绩好的基金公司 ， 柠檬君从来不提 ， 因为我对于“国企信仰”、“城投信仰”没有那么坚定 ， 但是别人很坚定 ， 我也不劝说 ， 观点总有不同 ， 对自己负责就好 。
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