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浙商银行最新成绩单：平台化服务战略影响几何？

作者：若水
来源：铑财——铑财研究院
“形而上”谓之“道” ， “形而下”谓之“器” 。
聚焦企业间的强弱之差 ， 本质都是战略之别 。
以银行业为例 ， “马太效应”趋势愈发明晰 。 截至4月1日 ， 15家上市银行披露2019年成绩单 ， 净利润合计1.14万亿 。 既有工商银行、建设银行、中国银行的利润千亿 ， 招商银行等股份银行的百亿规模 ， 也有紫金银行、无锡银行的不足20亿元 。
从细分板块看 ， 规模最小的城农商行增速连续放缓 ， 四季度相比一季度下降整整3个百分点 。
原因在于 ， 面对内外部经济环境变化和金融监管加强 ， 叠加利率市场化、金融科技的挑战压力 ， 许多城商行并未顺势升级、及时战略卡位 ， 致使发展遇阻 。
相比之下 ， 多数股份制银行的表现可圈可点 。
全年整体增速均为上升状态 ， 且三、四季度增速大幅领先其他二类银行 。
势头强劲背后 ， 战略精准是核心原因 。
浙商银行最新成绩单：平台化服务战略影响几何？
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满满涨姿势
以浙商银行为例 。
3月29日 ， 浙商银行交出A股上市后的首份“成绩单” 。 报告显示 ， 截至2019年末 ， 总资产1.80万亿 。 营收463.64亿元 ， 同比增长19.06%；归属于银行股东的净利润129.25亿元 ， 同比增长12.48% ， 创下自身近三年业绩的最高增速 。
再看核心财务数据 ， 利息净收入338.74亿元 ， 同比上年增加74.89亿元 ， 增长28.38%；净利息收益率2.34% ， 同比提升0.41个百分点；净利差2.08% ， 提升0.32个百分点；平均总资产收益率0.76% ， 提升0.03个百分点 。 只有加权平均净资产收益率下降1.12% ， 但也瑕不掩瑜 。
何以有如此涨姿势？
平台化服务战略是一个核心考量 。
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战略破局力量
前文已说到 ， 改革开放进程加快、叠加金融科技、行业强监管影响 ， 传统银行业面临深刻洗牌 ， 行业供给侧改革迫在眉睫 。
显然 ， “头痛医头、脚痛医脚”的打补丁方式已不可持续 ， 系统性战略、科技化重塑、全产业链视野成为破局关键 。
基于此 ， 2019年浙商银行确立实施平台化服务战略 ， 即通过聚焦企业流动性管理、供应链金融等痛点 ， 创新互联网、区块链等金融科技应用作为“抓手” ， 为自身植入平台化基因 ， 构建“科技+金融+行业+客户”综合服务平台 ， 以此去杠杆、降成本 ， 提质增效 。
从数据看 ， 上述前瞻战略初显成效 ， 浙商银行实力成色如何？
先看成本支出 ， 数据显示 ， 在业务规模扩大的同时 ， 浙商银行成本收入比连续两年下降 。 年报显示 ， 2017年至2019年浙商银行业务及管理费由109.19亿元增长至121.68亿元 ， 年复合增长率5.56% ， 远低于同期营收增速 。
近三年成本收入比分别为31.91%、29.69%、26.24% ， 也呈下降趋势 。 这说明其成本控制能力越来越强 ， 凸显高质量发展的业绩成色 。
要知道 ， 2015年这个数据为41.10% ， 过高的成本支出一度成为舆论质疑其业绩成色的主要考量 。
浙商银行董事长沈仁康指出 ， 报告期内该行低效无效资产持续压降 ， 成本管控全面强化 ， 全年成本收入比同比下降3.45个百分点 ， 资源使用效率明显提高 。
再看业务资产端 。
2019年 ， 浙商银行发放贷款及垫款总额首破万亿元达1.03万亿元 ， 增长19.06%;发放贷款及垫款净额占总资产比重上升至55.47%；金融投资占总资产下降5.54% 。 吸收存款余额1.14万亿元 ， 增长17.33% ， 吸收存款占总负债比重上升至68.37%;同业存拆放款项余额1668.03亿 ， 比上年末下降20.14% 。
专家表示 ， 对银行而言 ， 存款是立身之本 ， 贷款是利润之源 。 浙商银行存贷款总额显著增加 ， 同业业务规模适度压降 ， 此消彼长间 ， 不仅改善了资产结构 ， 也提升了流动性和抗风险性 。
上述观点 ， 并非空穴来风 。
不良率方面 ， 与6大行和其他股份制银行相比 ， 浙商银行1.37%的不良率水平处于相对低位 。
种种变化来看 ， 深耕“平台化服务战略”的浙商银行 ， 走上了一条稳中向好 。 未来资本表现 ， 值得期许 。
业务之变：企银互赢
公开信息显示 ， 浙商银行成立于2004年 ， 是12家全国股份制商业银行之一 。 继2016年3月在港交所上市后 ， 去年11月26日 ， 成功挂牌沪市主板 ， 成为全国第13家“A+H”上市银行 。
按照经管逻辑 ， 战略再强也不能直接改变业绩 ， 必须赋能业务端 。
以大数据、区块链、云计算、人工智能等核心金融科技的高效布局 ， 是浙商银行的赋能抓手 。
受益最大的板块 ， 便是以个人、家庭、小微企业为主题的零售业务 。
先看企业端 。
以基于区块链生成的应收款链平台为例 ， 该业务不仅解决企业应收账款的痛点难点 ， 也让浙商银行获得“区块链概念”第一股之称 。
来看一个实操案例 。
江苏苏州的吴江兴盛包装材料有限公司 ， 主营纸箱辅料 ， 是国内规模最大涤纶制造商恒力化纤的供货商 ， 销售金额占公司销售收入逾四成 。
此前 ， 两者金融往来痛点不少 ， 多以商票结算 ， 结算周期长、票据盘活难 。
在使用浙商银行应收款链平台后 ， 恒力化纤采用“付款人签发、承兑”模式向兴盛包装等其他供应商签发区块链应收款 。 供应商们应收款后 ， 可在浙商银行直接变现或提用短期贷款 ， 一切流程可在线完成 。
因此 ， 包括兴盛包装在内 ， 数十家上下游企业较低了成本融资 ， 恒力化纤也进一步梳理巩固了供应链体系 ， 提质增效明显 。
可见 ， 浙商银行的应收款链平台 ， 对助力企业的产业链协同发展 ， 提升产业链上下游企业的金融科技水平起到显著作用 。
数据显示 ， 截至2019年末 ， 上述量身定制的应收款链平台 ， 浙商银行共落地近2500个 ， 帮助逾1.7万家企业盘活应收账款1400多亿元 。
此外 ， 包括池化融资、易企银、应收款链在内的平台化业务 ， 共服务公司客户3.85万户 。 从实际效益看 ， 通过盘活内部资源、实现余缺调剂帮助企业减少约20%的对外融资、累计节省利息支出约11亿元 。 2019年 ， 浙商银行通过线上业务累计授信金额430亿元 ， 大大节省小微企业往返银行的时间成本和“皮鞋成本” 。
截至2019年末 ， 浙商银行普惠型小微企业贷款余额1711.04亿元 ， 较年初增长21.71% ， 占境内机构各项贷款比重16.77% ， 居全国性商业银行首位 。
不难看出 ， 在平台化服务战略指导下 ， 浙商银行的科技创新型业务 ， 帮助实体企业盘活资产和资源 。 在减少外部融资、降低财务成本、扩大销售、增加效益等方面 ， 也取得显著成效 。
金融强 ， 则实体旺 。
正如浙商银行行长徐仁艳所言：“我行顺应互联网信息技术发展新趋势和客户价值创造新需求 ， 强化区块链技术研发和创新应用 ， 重新定义银行业务和服务 ， 打造第二发展曲线 ， 培育增长新动能 。 公司业务继续保持平台化服务领先优势 ， 创新行业解决方案 ， 打造企业自金融平台 ， 构建供应链、产业链、价值链、生态圈 ， 实现企银互赢、协同发展 。 ”
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短板追赶
再看个人及家庭业务 。
2019年 ， 过于相对是短板的零售业务 ， 在浙商银行营收中的占比达18.41% ， 同比提升5.37％ 。 零售存款占比近14% ， 与2016年相比接近翻番 。 全年个人贷款增长36.88% ， 个人存款增长63.48% 。 个人金融资产余额4895.16亿元 ， 较年初增长18.54%；个人有效客户474.62万户 ， 较年初增长4.33% 。 个人优质客户69.01万户 ， 较年初增长14.06% 。
截至2019年末 ， 浙商银行个人手机银行客户数337.68万户 ， 比上年增长35.78% 。
上述业绩的取得 ， 也离不开平台化金融科技赋能 。
数据显示 ， 浙商银行已全面形成网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行组成的电子银行服务体系 ， 电子银行渠道替代率99.03% 。
同时 ， 其不断创新产品、丰富应用场景 ， 进而扩大获客和业务联动范围 。 比如 ， 积极打造“平台化服务财富管家银行” ， 推出“升鑫赢”“聚鑫赢”“涌薪增利安享”“涌薪增利尊享”等净值型理财产品；利用AI技术、生物识别技术等 ， 构建特定生态场景 。 创新推出手机银行语音转账、语音搜索、OCR识别、智能推荐、增金智投等智能化应用 。
中国经济传媒协会金融与产业研究院院长柴永强指出 ， 一系列创新动作 ， 勾勒出浙商银行拥抱金融科技、夯实平台化优势的精进身影 。 由此形成的核心竞争力 ， 成为其业绩高增、持续发展的逻辑所在 。 从根本看 ， 浙商银行2019年的优质成绩 ， 源于战略性胜利 。 在中国经济高质量发展的当下 ， 银行业正告别激进规模扩张、粗放逐利 。 进入规范、透明、开放、活力、韧性的新价值时代 。 这种战略级成果 ， 凸显质量领跑者的实力成色 ， 未来价值看点值得期许 。
新起点、新看点
正如柴永强所言 ， 在我国12家股份制商业银行中 ， 浙商银行成立时间较晚 ， 处在“追赶者”位置 。
不过 ， 无论从其2019年的业绩单 ， 还是其战略卡位、业务创新深耕 ， 都意味着其探索出了一条可持续发展路径 。
截至2019年末 ， 浙商银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.24%、10.94%、9.64% ， 较上年末分别增加0.86、1.11、1.26个百分点 ， 均已达到该行登陆资本市场四年来的最高水平 。
资本层面 ， 在市场因疫情波动、银行股估值普遍走低的情况下 ， 浙商银行决定每10股派发股息2.40元 ， 现金分红比例高达39.49% 。 这个派息比率 ， 是目前已披露业绩银行中最高的 ， 投资信心的提振作用不言而喻 。
此外 ， 为传递信心 ， 去年浙商银行高管还“自掏腰包” ， 以1200万元的自有资金自愿增持A股股份 。
浙商银行副行长、董秘刘龙则表示 ， 资本市场为商业银行的发展提供了巨大支持 ， 银行自身要转变理念 ， 从追求“利润最大化”转变为追求“价值最大化”；转型发展 ， 实施差异化竞争战略 ， 以优良的经营业绩回馈A股投资者 ， 更好借力和回报资本市场 。
有实力、有担当 ， 质量成色一再显现 。
值得一提的是 ， 3月16日起 ， 央行推出的定向降准措施正式实施 ， 共释放长期资金5500亿元 。
专家表示 ， 上述资金投放更为精准 。 对股份制银行额外“关照”有助降低风险 ， 激发其服务实体经济的活力 。 同时大势调整之下 ， 马太效应将更为明显 ， 拥有头部实力、高质量业绩的从业者将再迎价值风口 。
对浙商银行自身而言 ， 2020年也是特殊一年 。 既是深化平台化服务战略的元年 ， 也是‘三五’规划收官之年 。
也基于此 ， 浙商银行的2020 ， 不乏看点 。
正如浙商银行董事长沈仁康所言：“未来我们将大力推进实施平台化服务战略 ， 着力提升服务实体经济质效 ， 为社会各方创造更大价值 。 ”
新战略、新起点、新看点 ， “三新”加持下 ， 浙商银行将有何价值表现 ， 铑财将持续关注 。
本文为铑财原创
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