信用卡还款“账单分期”和“最低还款”哪个更划算？
文章图片
如今 ， 基本人手一张甚至几张信用卡 ， 既能预先消费 ， 又能作资金周转 ， 给我们生活带来很多便利 。 不过 ， 信用卡虽然方便 ， 但也藏着很多暗“坑” ， 使用可要当心了！
信用卡本身是一种信贷类产品 ， 一旦违约就会造成不良信用 ， 甚至进入征信黑名单！为此 ， 很多人选择“最低还款”或“分期”的方式还款 ， 每月还点钱就能避免不良信用 。
然而 ， 正是这种轻松的还款方式 ， 让人很容易掉进银行的陷阱 。
这些还款方式到底有多“坑”?今天小信给大家算个明白账~
◆◆什么是最低还款？◆◆
最低还款额是指持卡人在信用卡到期还款日（含）前不能偿还全部应付款项 ， 可按发卡行规定的最低还款额还款 ， 最低还款额一般为消费金额的10% 。
乍一看银行似乎很亲民 ， 其实不然 ， 银行正为赚取你高额的利息 。
最低还款的利率到底有多高？
最低还款的日息为万分之五 ， 换算为年利率为18.25%（0.5%×365天） 。 按月复利计算 ， 每月叠加 ， 利滚利后最终年利率可达30%甚至更高 。
且使用最低选款后将不再享受免息 ， 此后的消费也不享受免息期 。
【信用卡还款“账单分期”和“最低还款”哪个更划算？】举个例子
假设账单日为每月15日 ， 还款日为每月1日 ， 假如4月1日消费了2万元 ， 到了5月1日还款日 ， 全额还款要还2万元 ， 最低还款为2000元 。
如果选择“最低还款”2000元 ， 剩下18000元欠款 。
哪么 ， 下一期账单还是18000元吗？要付出多少利息呢？
看看我们要付出多少利息？
20000元×0.05×30天(4月1日-4月30日)+(20000元-2000元)×0.05%×14天(5月1日-5月14日)=300元+126元=426元 ， 也就说要426元利息 。
下一期账单要还多少钱呢？
到下一个账单日5月1日 ， 实际要还的账单应该还款为18000+426=18426元 ， 也就是说在没有其他消费的情况下 ， 下期账单要还18426元 。
是不是很惊讶？
没错 ， 最低还款是要付出高额的利息为代价 。 一旦使用使用最低选款 ， 利息将不断叠加 ， 越滚越多 ， 从此就是坠入无尽的利息黑洞 。
这么说 ， 你还敢用最低还款吗?
可能还有卡友说用“分期”划算 ， 那我们再来看下分期有多少坑吧？
◆◆什么是信用卡分期？◆◆
信用卡分期是指持卡人使用信用卡消费后 ， 由银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费款 ， 然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程 。
分期一般分为3、6、9、12、24期 ， 每月还款一次 。
分期免息只是幌子么？
很多银行都鼓励办理分期 ， 并声称免利息 。
不少人都被免息这一点所诱惑 ， 进而办理分期 。 殊不知 ， 所谓的免息只是幌子 ， 免息并不等于没有费用 ， 只是换成以“手续费”的形式收取 。
分期利息到底多高呢？
目前大部分银行分期手续费在0.5%-0.9%每期不等 。 这个标准表面上看起来合理 ， 但实际上并非如此 。
如果不考虑等额本金还款 ， 计算的名义年利率为0.74%×12（期数） ， 年利率为8.88% 。
你真的以为年利率就是8.88%吗？绝非如此！
举个例子
假如分期金额为12000元 ， 分12期 ， 每期“手续费”为0.74% ， 相当于每月还款1000元 ， 每期手续费为88.8元 ， 共计手续费1065.6元 。
分12期还 ， 每月还款1000元 ， 本金自然是在逐月减少 ， 也就是说到第6个月 ， 实际只剩6000元欠款 ， 到最后1个月 ， 实际只剩1000元欠款 。
但是 ， 分期手续费是按分期总额计算的 ， 每期都是0.74% ， 并没有逐月减少 。
实际年利率是多少？
因为分期是按等额本金的方式还款 ， 根据测算 ， 实际利息相当于手续费的2倍（0.88%×2） ， 也就是实际年利率为17.76% 。
信用卡分期实际利率 ， 有一种简单的速算法 ， 就是每期手续费×期数×2倍 。
提前还款要手续费吗？
是的 ， 在用户申请分期付款后 ， 无论提前多久还款 ， 这些手续费都必须承担 ， 而且大部分银行都是前置收取手续费 ， 提前还款也不会退手续费 ， 更坑的是有些银行提前还款还要加收手续费 。
可见 ， 不管你用“最低还款”还是“分期” ， 实际年利率都在15%以上 。 只要使用后 ， 这些债务就一直在无限叠加之中 ， 越滚越多 ， 越还越多 ， 把自己拖入“卡奴”的无尽深渊 。
这也是很多卡友欠款后 ， 还了很多期 ， 总是感觉到自己的账单金额没有减少的原因 。
还有 ， 值得注意的是长期使用最低还款 ， 也会影响到银行对你还款能力的评估 ， 进而影响你的信用额度 ， 不但不能提额 ， 还有降额的风险 。
最后小信提醒卡友们 ， 信用卡虽然好用 ， 但也藏着很多暗坑 。 大家在以后用卡的时候 ， 一定要谨慎使用“最低还款额”和“分期”的方式 ， 提前做好还款计划 ， 理性用卡 ， 珍惜信用 ， 养成良好用卡习惯 。
另外 ， 如果卡友们遇到用卡困难 ， 可以在头条私信我 ， 小信会尽力帮你解决 。 也可以关注《信小友》*** ， 小信为你分享更多用卡、玩卡技能 ， 让你刷卡省钱 ， 还卡无忧 。
推荐阅读
- 百亿富豪遇“麻烦”，相中老牌百货，举牌后遭警示，恐添变数？
- 疫情冲击经济，第一个“破产”的国家出现！今年5次调查自华产品
- 美国用“核试验”来恫吓中国“核裁军”，那是赤裸裸的核讹诈
- “泡芙消极事件”引关注，Curse：大家都不ping人，除非特别恶心
- 云顶日报0516 史上最“短命”套路？炸弹人惨遭热修
- 三国杀：卡牌是否应该“界限突破”？且看这版「界闪电」设计如何
- 这3个星座爱得忠诚，弱水三千只取一瓢，用情至深断绝“暧昧”
- 又一位“埃梅里”，巴黎青训小将崭露头角
- “神童”将加入NBA发展联盟？未来的中国男篮，强敌恐不止日本！
- 江疏影时髦穿搭合辑，好看到犯规，想“红”并不难！你爱上了吗