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因为没注意这个，买保险我多花了3000块......

因为没注意这个，买保险我多花了3000块......
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作者|猫妹
来源|大猫好规划
这么长时间以来 ， 找猫妹咨询保险的朋友大部分都会问这几个问题：什么是附加险？和主险有区别吗？要买吗？
我相信大部分对保险一知半解的朋友可能都被“附加险”弄的头脑发懵 ， 所以今天猫妹就给大家捋捋清楚 。
因为没注意这个，买保险我多花了3000块......
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附加险指的是那些不能单独投保、依附于主险的保险产品 ， 是投保时的可选项目 。
简单来说 ， 保险产品可以比喻为垒积木 ， 主险就是最下面的那块 ， 附加险就是其他可以往上叠加的积木 。 把几种附加险不同组合起来 ， 保障责任也不尽相同 。 在满足不同人需求的同时 ， 让个性配置最优化 。
附加险与主险的主要区别就是：主险可以单独投保 ， 附加险却不能 。
比如我们常见的寿险、养老险、重疾险等都可以作为主险 ， 在此基础上 ， 可以选择额外添加的像是住院医疗险、保费豁免、特定赔付等等就是附加险 。
虽然二者作用不同 ， 但我们不能单纯的说哪种更好、更有用 。
猫妹在这里给大家举个例子 ， 相信你就明白了 。
比如超级玛丽2020Max这款产品 ， 其中重疾、中症、轻症保障和被保人豁免是主险；特定重疾、投保人豁免则是它的两个可选附加险 。
其中特定重疾这个附加险 ， 更适合对癌症和心脏疾病方面更有需求的人；投保人豁免则更适合当父母作为投保人给孩子买保险的情况 。
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附加险之所以存在的原因之一就是让保障更灵活 。
除了弥补主险的责任不足之外 ， 添加必要的附加险 ， 也是让被保险人能在有更多的保障 。
当然 ， 前提条件是投保人知道怎么选能利益最大化 ， 而不是被天花乱坠的“漂亮”条款迷了眼 。
不过 ， 对于一般人来说 ， 附加险最大的作用是省事 ， 可以在购买主险时 ， 选择性的添加一些适合自己的附加险 ， 从而提升自己的保障 ， 又不至于加重保费的压力 。
但真有这种好事吗？其实还得要仔细鉴别分析才行！
在我们购买保险时 ， 某些不太地道的销售人员会故意将主险和附加险捆绑着一起卖 。 比如有的销售人员也不讲清楚为什么 ， 就让投保人在购买重疾险时把所有的附加险都勾选上 ， 保费贵先不说 ， 勾选的保障可能都是被保险人不需要的 ， 这就太不厚道了！
就像如果你只想买个重疾险 ， 结果却捆绑了附加意外险、附加医疗险、附加身故金等 ， 这种捆绑明显就不合理 ， 要是确实需要意外险、医疗险或身故理赔（寿险） ， 完全可以额外单独购买 。
当然了 ， 也不是说所有附加险就没必要买 ， 有些附加险还是相当不错的 。
一般来说 ， 保险的附加险有：附加特定重疾、附加住院医疗补偿、附加意外伤害、附加意外伤害医疗、附加定期寿险、附加投保人豁免、附加恶性肿瘤赔付、附加住院津贴等等 。
【因为没注意这个，买保险我多花了3000块......】可谓种类繁多 ， 遍地开花 。
就拿重疾险的附加险为例 ， 带大家了解一下常见的附加险保障 。
●首先 ， 轻症或中症的保障 。 虽然目前大多的重疾险已经涵盖了轻症 ， 但有些产品的设计上 ， 轻症需要额外附加 。
●其次 ， 投保人豁免 。 投保人豁免就是双保险 ， 猫妹也在之前的文章里说过豁免的作用 ， 主要就是为了当投保人出险条款约定的情况（比如重疾、死亡、残疾） ， 如果那时还在还没有交完保费 ， 可以免缴后续保费 ， 并且被保险人的保障责任依然有效 。
这个附加险比较推荐在父母作为投保人给孩子买保险的情境下 ， 因为在孩子独立前 ， 父母是孩子的保障 。 这样一来 ， 一旦保障期间父母有了不测 ， 孩子的保障也能继续有效 。
●最后 ， 就是一些特定疾病的附加险 。 比如特定重疾二次赔付、心脑血管疾病二次赔付等等 。 对于附加险 ， 猫妹建议大家可以根据自己需求选择性添加 ， 可以根据主险的不足 ， 选择有补充和延伸作用的附加险 。 这样做 ， 就能为自己的保障锦上添花了～
以超级玛丽2020Pro举例 ， 这款重疾险具有明显的性价比优势 ， 特别是在不选择附加恶性肿瘤保障的前提下 。 而且特别适合女性朋友 ， 投保会比其他重疾险便宜一些 。
如下图所示：一个30岁女性 ， 50万保额 ， 30年缴费 ， 保终身 。 选择添加不同的附加险 ， 价格不一样 ， 保险责任也不一样 。
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注1:在实际投保过程中 ， 会有两个主险可供选择 ， 一个是含身故保障的主险（自带附加身故保证金） ， 另一个就是不含身故保障的主险（不可附加身故保证金） 。 所以 ， 如果被保险人已经过了18周岁 ， 直接投保不含身故保障的主险就行 。
所以说 ， 如果只买主险 ， 她的年交保费是4950元；
如果附加恶性肿瘤额外保险金及重疾豁免 ， 她的年交保费比只买主险多了20%左右 ， 获得了癌症二次赔付和重疾豁免的保障 。 适合更注重癌症保障的人 ， 让保险责任更加细致实用 。
因为恶性肿瘤额外保险金提前给付 ， 需要附加在癌症二次赔付的基础上 ， 所以如果选择了这款附加险 ， 她的年交保费比只买主险多了24%左右 。 不过 ， 单看这个附加险 ， 只需要每年多交200元左右 ， 性价比还是不错的 。
以此类推 ， 可以根据需求自由组合 ， 搭配出适合自己的 。
所以 ， 整体看来附加险虽然挺好 ， 但在选择上要量力而行 ， 挑选最适合自己的情况的 。 还是那句话 ， 希望大家可以花最少的钱 ， 得到最多的保障 。
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如果你已经决定要在投保时加上附加险 ， 那么在这之前 ， 以下3点你必须特别注意 。
●保障期限 。
选择附加险时 ， 要看附加险的保障期限是不是和主险一致 。 比如 ， 有很多重疾险主险是可以保终身的 ， 但附加的医疗险 ， 被保人岁数一旦超过最高续保年龄 ， 就不能继续投保了 。 还有些附加险里面的意外险 ， 保障期限只有一年或附加险的合同会在主险出险后也随之终止 。
●缴费期限 。
通常附加险续保需要在主险的缴费期内 。 这意味着短期附加险无法在主险缴费期过后再续保 。 拿重疾险举例 ， 如果缴费年限是30年 ， 一旦缴费期结束后 ， 重疾险仍然可以保终身或保到你选择的年龄（比如保到70、80岁） 。 但作为该主险附加险的一年期医疗险已经无法继续购买了 。
●保额是否与主险共用 。
有些保险产品的附加险是与主险共用保额的 ， 当附加险理赔后 ， 主险的保额就会相对减少 。 因为附加险也是分两类 ， 一个是额外给付保额 ， 另一个是提前给付保额 。 提前给付保额的通常都是和主险共用保额；额外给付保额的才是真正有额外的保险保障 。 所以 ， 在购买之前都要看清 。


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