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[中国银行保险报]不良贷款额率双降，上市银行年报｜招商银行2019年成绩单：盈利稳步增长

3月20日晚间 ， 招商银行（600036 ， SH）披露2019年度报告 。
数据显示 ， 过去一年 ， 该行盈利稳步增长 ， 累计实现营业收入2697.03亿元 ， 同比增长8.51%；归属于本行股东净利润928.67亿元 ， 同比增长15.28% 。
与此同时 ， 招商银行不良贷款继续下降 。 其中 ， 不良贷款总额为522.75亿元 ， 较上年末减少13.30亿元；不良贷款率1.16% ， 较上年末下降0.20个百分点 。
[中国银行保险报]不良贷款额率双降，上市银行年报｜招商银行2019年成绩单：盈利稳步增长
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盈利实现较快增长
从盈利指标来看 ， 2019年 ， 招商银行实现归属于本行股东的净利润928.67亿元 ， 同比增长15.28% ， 增速创2013年以来新高 。 其中 ， 净利息收入达到1730.90亿元 ， 同比增长7.92%；非利息净收入达到966.13亿元 ， 同比增长9.57% 。
具体到各项业务 ， 作为“零售之王” ， 招商银行2019年的零售金融业务利润依旧保持较快增长 ， 实现税前利润651.58亿元 ， 同比增长13.86%；零售金融业务营业收入1425.64亿元 ， 同比增长15.66% ， 占营业总收入的56.69% 。
[中国银行保险报]不良贷款额率双降，上市银行年报｜招商银行2019年成绩单：盈利稳步增长
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其中 ， 零售业务实现银行卡手续费收入193.37亿元 ， 同比增长17.09%；实现零售财富管理手续费及佣金收入194.53亿元 ， 占零售净手续费及佣金收入的41.96% 。
而批发金融业务方面 ， 受关注较多的资产管理业务也实现稳健增长 。 截至去年末 ， 招商银行理财产品余额（不含结构性存款）2.19万亿元 ， 较上年末增长11.73% ， 其中 ， 表外理财产品余额占比达97.66% 。
据招商银行相关负责人介绍 ， 报告期内 ， 该行按照资管新规及其配套政策要求 ， 继续推动理财产品转型工作 ， 全年发行新产品158只 ， 新产品余额位居同业前列 ， 并开始进入由短期低波动、中长期低波动产品向中长期中波动产品进阶的阶段 。
盈利实现较快增长
资产规模方面 ， 截至2019年末 ， 招商银行的资产总额达到74172.40亿元 ， 较上年末增长9.95%；贷款和垫款总额达到44906.50亿元 ， 较上年末增长14.18%；负债总额67995.33亿元 ， 较上年末增长9.63%；客户存款总额48444.22亿元 ， 较上年末增长10.08% 。
[中国银行保险报]不良贷款额率双降，上市银行年报｜招商银行2019年成绩单：盈利稳步增长
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值得注意的是 ， 就资产质量而言 ， 过去一年 ， 招商银行的不良贷款实现“额率双降” ， 拨备覆盖也保持稳健水平 。
具体来说 ， 截至报告期末 ， 该行不良贷款总额522.75亿元 ， 较上年末减少13.30亿元；不良贷款率1.16% ， 较上年末下降0.20个百分点；不良贷款拨备覆盖率426.78% ， 较上年末提高68.60个百分点；贷款拨备率4.97% ， 较上年末提高0.09个百分点 。
[中国银行保险报]不良贷款额率双降，上市银行年报｜招商银行2019年成绩单：盈利稳步增长
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以信用卡业务为例 ， 考虑到前期现金贷行业快速发展引发的风险逐渐暴露 ， 招商银行尝试有效平衡风险和收益 ， 寻求信用卡业务持续健康发展 。 截至2019年末 ， 该行信用卡贷款不良率1.35% ， 较上年末上升0.24个百分点 ， 整体风险可控 。
而在进一步支持、服务实体经济的背景下 ， 招商银行也做到了公司贷款资产质量可控 。
最新数据显示 ， 截至报告期末 ， 该行贷款总额16243.14亿元 ， 较上年末增长6.96% ， 占本公司贷款和垫款总额的38.89% 。 其中 ， 境内公司中长期贷款余额8109.64亿元 ， 占境内公司贷款总额的54.59% ， 较上年末上升7.31个百分点；公司贷款不良率2.05% ， 较上年末下降0.32个百分点 ， 境内对公非违约客户的风险暴露加权平均违约概率为0.99% ， 较年初下降0.17个百分点 。
金融科技银行转型持续推进
招商银行行长田惠宇在年报致辞中提到：“随着‘轻型银行’转型深入 ， 我们认识到 ， 科技是唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量；要真正实现‘轻经营’和‘轻管理’ ， 也必须依靠科技的力量 。 因此 ， 我们旗帜鲜明地提出打造金融科技银行 ， 把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向 。 ”
从量化指标来看 ， 招商银行的确持续重视金融科技这一转型核动力的投入 。 最新年报显示 ， 招商银行2019年度信息科技投入93.61亿元 ， 同比增长43.97% ， 占公司营业收入的3.72% 。
数字化在招商银行运营的多个维度均有体现 。 在获客层面 ， 截至报告期末 ， 招商银行APP累计用户数达1.14亿户 ， 借记卡数字化获客占比24.96%；掌上生活APP累计用户数达9126.43万户 ， 信用卡数字化获客占比达64.32% 。
在经营层面 ， 报告期内 ， 该行“招商银行”和“掌上生活”两大APP的月活跃用户（MAU）达1.02亿户 ， 较上年末增长25.58% ， 两大APP已成为该行客户经营的主要平台 。
在风控层面 ， 报告期内 ， 招商银行设立的智能风控平台“天秤系统”能做到30毫秒对疑似欺诈交易作出拦截判断 ， 将非持卡人伪冒及盗用金额比例降低至千万分之八 ， 帮助客户拦截电信诈骗交易8万笔 ， 拦截金额超过18亿元 。


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