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『美好，一直在身边』中国版“监管沙盒”首批应用落地 金融科技是否未来可期？


自1月份以来征求了两个月的公众意见后 ， 在3月16日 ， 首批进入北京金融科技“监管沙盒”的应用名单正式出炉 ， 这个中国版”监管沙盒”也终于上线 。
目前 ， 工商银行、农业银行、中信银行、百信银行、宁波银行、中国银联等机构申报的6个创新应用项目也已完成登记 ， 并已经对外公告 ， 向用户提供服务 。 “监管沙盒”正在面临后续发展的考验 。
首批应用试点名单出炉
早在1月14日 ， 央行营管部官网就公示了首批拟试点名单 ， 在经历了征求意见的两个月后 ， 从发布“关于北京金融科技创新监管试点第一批创新应用申请机构自声明的公告”中就可以看出六个拟试点应用已经全部入围 ， 正式参与到“监管沙盒”的应用试点中 ， 公众对这六个创新应用的态度也以看好为主 。
『美好，一直在身边』中国版“监管沙盒”首批应用落地 金融科技是否未来可期？
本文插图
图片来源：中国人民银行金融科技创新监管试点平台截图
从公布的名单中来看 ， 涉及的机构有国有银行 ， 全国型股份银行 ， 支付公司 ， 科技公司 ， 地方城商行等多家机构 ， 这6个项目聚焦物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术在金融领域的应用 ， 涵盖数字金融多个应用场景 ， 具有技术先进、场景普适、示范性强等特点 。
『美好，一直在身边』中国版“监管沙盒”首批应用落地 金融科技是否未来可期？
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（制图：互链脉搏）
此次试点目的主要是为了解决拓展金融服务渠道、提升金融普惠水平、纾解小微企业融资难融资贵等问题 ， 因此 ， 农业银行的微捷贷产品和宁波银行的快审快贷产品着力于实现智能信贷管理 ， 解决小微企业融资难等问题 。
中国银联 ， 小米数科和京东数科联手的手机POS创新应用是面向收单机构和消费者 ， 用于小微企业 ， “三农商户移动小额支付 。 具有部署和维护成本低廉、易用性好、适应性强等特点 。 此次“手机POS创新应用”项目成功入选北京试点 ， 表明手机POS产品符合金融科技应用发展趋势 ， 中国银联也声明运用金融科技优化产品设计 ， 建立风险评估指标体系 ， 完善技术标准、业务规则、业务监测、投诉受理与反馈机制 ， 保障产品的安全可控 。 这个手机POS创新应用在信息机制 ， 风险控制上都具有较强的行业代表性 。
而中信银行智令产品在应用方面有三大创新：统一绑卡 ， 集中管理及场景共享 。 AIBank Inside、中信银行智令产品都是利用大数据、API等技术面向不同群体的多样化金融服务 ， 打造”金融+社交、金融+医疗、金融+教育“等多方位的服务 。
平衡创新和风险
金融科技的发展既带来创新 ， 也带来风险 。 此时 ， 监管沙盒机制的引入目的就是为了平衡这两者之间的关系 ， 在保障投资者权益的前提下 ， 又能鼓励机构实现更大空间的创新 。
早在2015年 ， 英国率先提出了“监管沙盒”的概念 ， 此后 ， 新加坡、澳大利亚、美国 ， 加拿大等国家都开始引进这一监管机制 。 因为中国的金融科技研究也在逐步推进 ， 也具备实施监管沙盒的基础条件 ， 同时 ， 传统金融监管在实践中易造成“一管就死 ， 一放就乱”的情况 ， 已经不适用于应付金融科技领域 。
一方面 ， 监管沙盒有利于消除监管壁垒 ， 提供监管的有效性 ， 鼓励金融创新 。 另一方面 ， 有利于保护金融消费者 ， 确保消费者及时了解测试情况 ， 促进金融创新产品投向市场 ， 提供多样化的金融服务 。 但同时 ， 对此观点同样有人持批评意见 ， “监管沙盒”放宽政策的确有利于提供一个更创新 ， 更广阔的发展环境 ， 但是对消费者的保护可能就不够到位 ， 力度不够 。
“监管沙盒” 未来发展如何？
央行曾在2019年7月就表示将要开展“中国版监管沙盒” ， 在北京、深圳、上海等地都开展金融科技创新应用试点 。 深圳、上海也已经在市内进行调研 ， 推进开展金融科技创新监管试点 ， 让扎根于地区的金融科技企业也能迎来更具创新发展的空间 。


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