保险：“我没感染，因为我没钱做检测！”
“我们生活在一个40%的美国人连400美元的意外开支都负担不起的世界 。 ”
“我们生活在一个33%的美国人去年不得不推迟治病的世界 。 ”
“而新冠肺炎病毒检测要花1133美元 。 ”
美国加州民主党众议员凯蒂·波特在12日对CDC的听证会上如是说 ， 因为这番质问 ， 她被美国媒体赞为“英雄” 。
1
奥斯梅尔·马丁内斯·阿兹库 ， 一家美国医疗设备公司的普通员工 。 如果不是上个月的中国之行 ， 他这辈子也许没机会登上美国各大媒体的版面 。
从中国回到美国后 ， 阿兹库发现自己好像感冒了 ， 要在平时 ， 他也就是自己到药店买点药对付一下 。 但这次不同 ， 他觉得应该对家人和社区负责 ， 选择到医院做一次新冠肺炎病毒检测 。
阿兹库回忆 ， 自己被安排在一个封闭的房间里 ， 身着白色防护服的护士进门前在门口喷洒消毒剂 ， 然后医生告诉他 ， 他需要做一个CT来筛查新冠病毒 。
阿兹库摇了摇头 ， 他摸了摸自己的口袋 ， “里面只有一份‘垃圾保险’” 。
2018年 ， 特朗普政府撤销了《平价医疗法案》的相关规定 ， 允许市场上出现所谓“垃圾保险” 。 许多美国人错误地认为 ， 每月费用较低的保险总比没有保险好 ， 但“垃圾保险”通常跟完全没有保险没什么区别 。
阿兹库的工作年薪约5.5万美元 。 去年 ， 他参加了一个符合《平价医保法案》的医保计划 ， 每月保费约278美元 。 可当他的全年工资到账后 ， 保费飙升至每月400美元 ， 所以他在11月退掉了原来的医保 ， 转而花180美元买了份“垃圾保险” 。
考虑到CT的费用可能超过“垃圾保险”范围 ， 阿兹库摸了摸自己的口袋 ， 要求医生先给他做个流感测试 。
万幸 ， 检测结果呈阳性 ， 他就是得了流感而已 。
但快乐没有持续太久 。 两周后 ， 阿兹库收到保险公司的通知 ， 要求他赔付3270美元 ， 包括1261美元的病毒和流感检测费 ， 以及819美元的急诊室使用费 。
这件事被捅到媒体上后 ， 医院赶紧出来解释 ， 没有3270美元那么多 ， 根据他的保险 ， 阿兹库只要负责其中的1400美元就够了 。 但阿兹库说 ， 保险公司告诉他 ， 为了省下870美元 ， 他还必须提供更多的文件 ， 包括过去三年的医疗记录 ， 以证明他感染的流感与先前患有的疾病无关 。
阿兹库至少还有份“垃圾保险” 。
作为被美国从武汉包机接回并隔离的数十名美国人之一 ， 弗兰克·伍辛斯基和他3岁的女儿安娜贝尔就没那么幸运了 。
伍辛斯基在中国生活多年 ， 娶了中国太太 。 肺炎疫情暴发后 ， 他丈人感染新冠病毒去世 。 伍辛斯基和女儿回到美国 ， 被送到米拉马海军陆战队基地隔离两周 ， 期间两人经过反复检测结果都呈阴性 。
【保险：“我没感染，因为我没钱做检测！”】从隔离区出来后 ， 伍钦斯基回到母亲家里 ， 在那等待他们的还有3918美元的账单 。 伍钦斯基工作的标准化检测公司为他买了中国的保险 ， 没有买美国保险 。 看到账单 ， 伍钦斯基感觉自己胃里破了个坑 ， “我怎么要支付这个？”
在这份账单上 ， 运送伍辛斯基的救护车公司——美国医疗反应公司 ， 向这家人收取2598美元 ， 因为是他们把伍辛斯基送到了医院 。
而剩下的90美元费用来自放射科医生 ， 收这笔钱是因为他们看了伍辛斯基一家的X光扫描结果 ， 这是“额外”的工作 。
2
没有对比就没有伤害 。
阿兹库检测一次花费人民币约2.2万元 ， 而属于中国经济发达地区的浙江温州 ， 新冠病毒核酸检测每人每次为240元 。 两者相差了95倍 。
伍钦斯基隔离花费人民币约2.7万元 ， 而在武汉 ， 疑似病人的集中隔离点以及确诊病例出院以后的康复适应点 ， 由社区街道保障供应 ， 全免费 。 如果是确诊病人 ， 治疗费用实行财政兜底 ， 中央财政补助60% 。
为何中美大不同 ， 难道是大美利坚自有国情在此 ， 那国情是什么？
在上周三的讲话中 ， 特朗普保证所有美国的新冠肺炎患者都可以免费接受治疗 。 然而它的死对头CNN立即跳起来打脸 ， 不对 ， 商业保险公司只保检测费用 ， 不保治疗费用 。
CNN这个回应抓住了很多痛点 。
如果一个美国人怀疑自己得了新冠肺炎 ， 他要首先考虑的不是怎么治 ， 花多少钱治的问题 。 而是得先来个“灵魂三问”：你有什么样的保险 ， 准备在哪里治 ， 以及医生建议你怎么治 。
美国人的医疗字典里面没有“报销”这个词 ， 只有“公”和“私” 。 属于“公的”、国家医疗保健福利计划分为两种：一种是给老年人提供的 ， 称为“老年医疗保险”（Medicare）；另一种是为低收入者提供的 ， 称之为“医疗辅助保险”（Medicaid） 。
根据CDC2018年的统计 ， 18到64岁的美国人中 ， 享受“低保”的大概占19.4% ， 购买商业保险的占68.9% ， 还有13.3%的人没有任何保险在身 ， 处于“裸奔”状态 ， 这部分人大概有2800万 。
这2800万人检测自费平均要花多少钱呢 ， 凯蒂?波特算了一下 ， 大概1133美元 。
目前CDC的病毒检测是免费的 ， 不过试剂盒严重不足 ， 不是你想测就能测 ， 等待检测结果的时间比较长 。 当然这不过是留给弱者的游戏 ， 目前商业实验室也已经逐步开放测试 ， 想测得快又有钱 ， 走保险或者自费吧 。
13.3%的人“裸奔”了 ， 68.9%买了商业保险的人就高枕无忧了吗？
一旦被确诊 ， 且医生认为需要住院治疗 ， 那么“恭喜”了 ， 正如CNN所说 ， 保险公司支支吾吾不把话说死的治疗费才是大头 。 美国住院开销平均每天4293美元 ， 在发达国家里遥遥领先 。 如果是新冠肺炎治疗 ， 根据美国专家核算 ， 假设住10天 ， 各种住院费用和药物、治疗费用加一块可能需要7.5万至10万美元 。
专家认为 ， 虽说保险将涵盖其中一部分 ， 但几乎肯定不会涵盖全部 。
一般情况下 ， 由于住院贵 ， 保险公司会限制病人的住院天数 ， 病人住院一般3天 ， 最多不会超过5天 。
当然 ， 这也不过是留给弱者的游戏 。 有钱人住院通常可以打5折 。 大公司也会跟保险公司谈判 ， 给自己的员工一个内部价 。 而大的保险公司跟合作医院也有一个内部价 ， 假设给受保人报的是1.2万元一张床位 ， 也许实际1万元就拿下 ， 当然受保人对此是不知情的 。
有人曾经算过 ， 如果按美国的标准 ， 中国90%以上的住院病人都没资格住院 。
中国医保全覆盖 ， 而美国68.9%的人被推向了商业保险 ， 这是美国这个商业社会的逻辑 ， 即使是新冠疫情也不能例外 ， 这68.9%的人要想成功得到理赔 ， 得过三道关 。
首先是免赔额 。 这是一个人在保险公司开始支付医疗费用之前自掏腰包支付的费用 ， 比如免赔额度为1500美元 ， 低于1500美元的部分就需要个人支付 ， 目前美国大约80%通过雇主投保的人有免赔额 。
难受的是 ， 由于新冠肺炎疫情这个时间点正好卡在年初大多数保险的免赔额重置 ， 高免赔额的人最终可能需要支付数千美元的保费才能支付他们的任何医疗费用 。
其次是分摊费用 。 当超出一定额度或者一定条件后 ， 有保险公司和个人按比例分摊费用 ， 一般是个人承担15%至20% 。 这里又要涉及第三个概念：网点医院 。
上面提到 ， 大保险公司都有自己的合作医院 ， 这就相当于公司的势力范围 ， 范围内的医院 ， 个人分摊费用低 ， 范围外的医院 ， 个人分摊费用可能要达到70% ， 轻轻松松过1万美元 。
【保险：“我没感染，因为我没钱做检测！”】
也就是说 ， 一个患上新冠肺炎的美国人即使呼吸困难、快昏过去了 ， 也得强撑着千万不能让救护车把自己送到范围外医院 ， 或者不小心让范围外医生给治了 ， 或者用了范围外的医疗器械 ， 不然自己就得掏那70% 。
（网点医院是美国医疗体系的老问题 ， 特朗普一直想解决 ， 但保险公司巨头为此打得“头破血流” ， 所有人都希望对方多摊钱 。 ）
这是多么荒谬的场面 。 网点医院设置显然不是为大规模疫情准备的 ， 在医疗机构普遍面临空前压力的情况下 ， 哪顾得上哪家是哪家保险公司山头的医院呢？
高住院费催生了保险 ， 保险又助推了高住院费 ， 这是一整套符合商业逻辑的、保险公司与大公司及医院合谋作假的手段 。
这么多人买保险 ， 其中99%的人不生病 ， 1%的人生病 ， 拿99%去赔付1% ， 保险公司永远有钱赚 。 在这套逻辑下 ， 保险公司把保户的医疗选择拼命向社区医院和健身房推 ， 甚至出现不保住院费保健身卡的荒谬逻辑 ， 还为之总结出一套近十年来也为中国人耳熟能详的概念——“三级诊疗” 。
照美国媒体所说 ， 美国医保制度设计的初衷是 ， 不让病人随便去医院 。 问题是这是在平时 ， 当遭遇重大疫情 ， “1%”与“99”的平衡就会被打破 。
根据最近的一项民意调查 ， 近一半的美国参保成年人表示 ， 他们不相信自己能够承担与新冠肺炎治疗相关的费用 。
艾力彼医院管理研究中心主任庄一强告诉刀哥 ， 中国政府因疫情改变了医保结构 ， 改变其一体现在应收尽收 ， 其二体现在确诊病人费用由医保和国家兜底 。
而美国政府目前看来无意改变 。
有人说 ， “当中国说不惜一切代价的时候 ， 代价就是你” 。 这话说得有多不负责任呢？有前线医生计算 ， 成功抢救一个重症病人要花费40万至60万元人民币 ， 这是国家为人民的生命健康所扛起的代价 。
而在美国 ， 政府可支配的资源有限 ， 没有办法推动商业保险公司全额支付 。 商业保险公司不愿意亏钱 ， 照合同走 ， 势必将一部分成本转嫁到病人身上 ， 病人只能自认倒霉 ， 要么付账要么争取自愈 。 这就出现政府与市场的“双失灵”的现象 。
如果一个人得了非传染性疾病 ， 治不治是自己的事 ， 庄一强称之为医疗的内部性；但医疗也有外部性 ， 一个人得了传染病 ， 治不治就不仅仅是他自己的事 ， 而是个人+别人+社会的事 。 面对突发疫情 ， 中国政府能够及时做出调整 ， 这是真正制度优势的体现 。
3
14日 ， 美国国会众议院通过一项法案 ， 确保带薪休假、失业保险以及提供免费病毒检测 。 因疫情居家隔离、治疗 ， 或是需要留在家中照顾孩子等 ， 都有资格享受14天带薪休假 。
在此之前 ， 美国是世界上唯一不对带薪病假做强制要求的发达国家 。
根据美国劳工统计局的数据 ， 大约1/4的美国工人没有带薪病假 。 工薪阶层中 ， 只有31%的人能享受带薪病假 ， 而高收入者群体享受这一福利的比例为94% 。
根据保诚金融的数据 ， 54%的美国人没有做好财务准备来应对传染病疫情 。 对大多数美国人来说 ， 14天不上班是无法承受的严重金融打击 。
新冠将让许多美国家庭破产！美国媒体用上了这样的标题 。
近来 ， 一些舆论批评的矛头指向中国与其他一些国家抗疫措施对经济影响的对比上 ， 你看 ， 这时候他们就不提“大病返贫”了 。
有人疑惑 ， 为何一些平时牛哄哄的发达国家 ， 如今却拿不出足够的资源抗疫 ， 平躺在疫情上了？
别理解错了 ， 医学是件自然科学的事 ， 医疗却是件社会科学的事 。 老牌帝国绝不是穷到没钱抗疫 ， 他们是不想 ， 或者是不能 ， 打破“医疗的分赃游戏”罢了 。
图片来自网络
原创/补壹刀 执笔/李小飞刀
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