【银行】这个职业昨天还是金饭碗今天却被替代 百万人受影响
核心提示
01柜台减少 ， 不是个别银行的现象 ， 早已是一种社会趋势 。 银行柜台数量不断压降的背后 ， 是各大银行离柜业务率的明显提升 。 据中国银行业协会数据 ， 2016-2018年银行业的平均离柜率逐年攀升 ， 分别为84%、87.58%、88.67% 。
02值得一提的是 ， 在行业竞争愈发激烈的当下 ， 营销的重要性越来越被强调 ， 营销岗也成为了大多数柜员转岗的首要去处 。
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新冠肺炎疫情肆虐之际 ， 原本就已受到互联网科技冲击的银行线下网点 ， 愈加“门前冷落鞍马稀“ 。 采访人员认识的一名银行柜员小陈 ， 也将转岗到营销岗位 。
2018年 ， 硕士研究生毕业的小陈通过校招层层筛选 ， 如愿以偿入职常州市某国有大行 ， 端上了“金饭碗” 。 按照以往惯例 ， 分配到具体网点后 ， 她要先从柜员（曾被业内亲切地称为“桂圆”）岗做起 。 然而 ， 一年多过去了 ， 小陈所在银行网点的柜台数量由5个减少至3个！
丨加速转型升级六大行网点数量不断精简
柜台减少 ， 不是个别银行的现象 ， 早已是一种社会趋势 。
【【银行】这个职业昨天还是金饭碗今天却被替代 百万人受影响】银行柜台数量不断压降的背后 ， 是各大银行离柜业务率的明显提升 。 据中国银行业协会数据 ， 2016-2018年银行业的平均离柜率逐年攀升 ， 分别为84%、87.58%、88.67% 。
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制图：易启江
事实上 ， 柜面工作本身也并不轻松 。 尽管当下智能机具已广泛现身于银行线下网点 ， 但类似公司业务、大额现金存取以及一些复杂业务等 ， 目前还是要通过人工柜台办理 。
过去的一年里 ， 小陈基本被“绑死”在柜台里 ， 离岗不能超过30分钟、吃饭时间45分钟……一天中大部分时间 ， 小陈都是坐在玻璃窗后面 ， 重复着“欢迎光临 ， 请问您需要办理什么业务？”一天下来 ， “感觉嗓子都哑了” 。 然而 ， 这样日复一日、年复一年的日子 ， 要变了 。
突然间 ， 小陈所属的支行要求柜员岗位“只能减不能增” ， “除了支行是4个柜台 ， 其他（下面的网点）不能超过3个” 。 昨天还端着“金饭碗” ， 今天自己就被AI取代了 。
类似的情况并不少见 。 柜台压降、人员调岗、校招缩水 ， 是不少银行柜员近年来颇为直观的感受 。
供职于西安市某国有大行的小张已入行三年多 。 2016年 ， 小张通过校招刚入职时 ， 其所在银行在陕西省招了100人；而在接下来的两年中 ， 每年的招聘均没有超过40人 ， 比小张当初进行时少了一半还要多 。 “我们网点柜台已经压降到只剩一个 ， 柜台上面基本就两个人了” 。
诚然 ， 如今的银行业早已远离野蛮扩张的时代 ， 轻型化、智能化转型成为各家银行战略布局的重点方向之一 。 以国有六大行为例 ， 近年来 ， 六大行的员工总数和网点数量不断精简 。 据《每日经济新闻》采访人员梳理 ， 仅2019年上半年 ， 六大行员工人数合计缩减近3.5万人 ， 已超2018年全年人员缩减之和 。 此外 ， 对比2018年末 ， 各家银行的网点或营业机构数量也均有所减少 ， 六家银行合计减少的数量为277个 。
而与此相对应的是 ， 六大行业务电子化的程度也在进一步提升 。 例如 ， 2019年上半年 ， 工行网络金融交易额311.26万亿元 ， 网络金融业务占比较上年末提高0.3个百分点至98%；邮储银行电子银行实现交易笔数140.43亿笔 ， 交易金额10.69万亿元 ， 电子银行交易替代率达到91.27% ， 较上年末提升0.83个百分点；交行境内电子银行交易笔数35.78亿笔 ， 交易金额124.76万亿元 ， 电子银行分流率达97.30% ， 较上年末提高0.71个百分点；中行电子渠道交易金额115.48万亿元 ， 电子渠道对网点业务的替代率达到93.73% 。
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值得一提的是 ， 在传统银行业务结构不断调整的同时 ， 近年来 ， 科技驱动的互联网银行大放异彩 。 尽管没有营业网点 ， 但因背靠互联网巨头而拥有可观的线上流量 ， 发展势头迅猛 。 2014年 ， 腾讯牵头发起设立我国首家互联网银行——微众银行 ， 数年发展下来 ， 该行业绩亮眼 。 2018年末 ， 其资产总额达到2200亿元 ， 超越了部分城商行及农商行的单家资产规模 。 该行在2018年实现营收100.3亿元 ， 同比增长49% ， 实现净利润24.74亿元 ， 同比增长71% 。 再例如成立于2015年的阿里系网商银行 ， 2018年底总资产增长23%至959亿元 ， 当年实现营收62.84亿元 ， 同比增长47%；净利润6.71亿元 ， 同比增长66% 。
融360大数据研究院分析师李万赋告诉《每日经济新闻》采访人员 ， 一方面 ， 互联网金融的发展和移动技术的逐渐成熟 ， 大大提高了移动端金融业务实现的可能性和便利性 ， 也加速了银行电子渠道对传统物理渠道的替代 。 另一方面 ， 越来越多的客户更倾向于选择线上完成金融交易 ， 物理网点利用率低、成本高昂 ， 营运压力较大 。 结合轻型化、智能化的升级转型方向 ， 各银行开始对营业网点重新定位 ， 传统网点缩减成为趋势 。
交通银行金融研究高级研究员武雯接受《每日经济新闻》采访人员采访时表示 ， 随着金融科技的深入应用 ， 原有的部分柜台业务也由智能化所取代 ， 可以集中化运营；同时 ， 线上金融的发展也使得到网点的人数急剧减少 ， 因此柜员的需求相应的降低 ， 为了进一步发挥网点的服务效应 ， 提升网点的效益 ， 柜员就面临较大的转岗压力 。
丨开拓收益 营销岗位成“桂圆”转岗重镇
曾几何时 ， 绝大多数进入银行的职场新人们 ， 一开始都是小“桂圆” 。 不过这一惯例如今也被打破 。 2019年 ， 小陈所在的银行在常州市招进了100人左右 ， 无一“桂圆” ， 全部为客户经理岗 ， “主要目的就是营销 ， 毕竟这才能创造收益” 。
实际上 ， 即便身在柜员岗 ， 小陈每周也会有一些营销业绩的要求 ， 每个周六还得抽出半天时间外拓营销 。 例如 ， 去年岁末热火朝天的ETC争夺战中 ， 小陈每周要成功营销6户才算完成任务 。
值得一提的是 ， 在行业竞争愈发激烈的当下 ， 营销的重要性越来越被强调 ， 营销岗也成为了大多数柜员转岗的首要去处 。
以农行为例 ， 截至2019年6月末 ， 该行超级柜台已覆盖全行2.2万个网点 ， 对柜面业务的替代率达94%以上 。 超级柜台是农行智能对客服务渠道和平台 ， 由“软件”+“硬件”+“后台”构成 。 同时 ， 该行精简高柜1.4万个 ， 1.46万名柜面人员充实至营销服务岗位 。 事实上 ， 近年来该行柜面人员占比持续降低 。 2016年至2018年各年度末 ， 该行在岗员工中 ， 柜面人员数量分别为14.76万人、13.84万人、12.08万人 ， 占比分别为29.7%、28.4%、25.51% ， 同期的营销人员占比则分别为22.5%、22.6%、23.49% 。
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再例如邮储银行半年报显示 ， 报告期内 ， 该行累计压降台席5540个 ， 优化柜员3384人 ， 其中2372人调整至网点营销团队 。
在武雯看来 ， 当前宏观经济下行压力加大 ， 利率市场化下 ， 银行业经营压力加大 ， 竞争也加剧 ， 因而需要进一步加大营销力度 。
因为拥有研究生学历 ， 在柜员岗待了一年多的小陈 ， 比同期入行的本科生更快得到了转岗的机会 ， 而转岗的大方向便是对私或对公客户经理 。 为了顺利开展营销业务 ， 小陈还需要通过一些考试 ， 比如营销基金要通过基金从业资格考试；推广银行信贷产品也要通过银行内部专门的考试 。
丨转岗之后 每天一睁眼就是想工作
就职于上海某国有大行的小孙 ， 从最开始“逃不脱”的“坐柜” ， 到之后转岗到个金客户经理 ， 历经了多数应届生银行职业轨迹的初步变迁 。 如今 ， 小孙每天都会被理财、基金、保险这“三驾马车”压得喘不过气来 。
每当银行发行了新的基金等产品 ， 小孙就得预估好销售对象和销售额度 ， 再定期向领导汇报营销的进展 。 如此周而复始 ， “好不容易一个产品销售结束了 ， 下个产品又来了” 。
一天中正常的工作时间 ， 上午9点到下午5点 ， 小孙一门心思扑在客户身上 ， 除了接待客户介绍产品 ， 还要去拓展客户范围 。 如此一来 ， 汇报业绩、产品培训等诸多事情便只能靠加班来做 ， 经常周末也是安排满满 。
尽管不像坐柜时“被限制自由” ， 但小孙可自主安排的时间似乎更少了 。 “手机基本24小时都会开机 ， 不知道什么时候客户就会来找 。 有次接待客户 ， 直到下午4点才有时间吃上午饭 。 不过忙起来也就意味着基本可以完成指标了 。 ”
每个星期 ， 小孙所在的支行都会给所有客户经理进行一次业绩评比 ， 并公示排行榜 。 尽管小孙自认已练就了一颗“强心脏” ， 但面对每周的排行榜依旧会焦虑不已 。 “榜单的前五名和后五名都会用不同颜色标出来 ， 要是在倒数会很难过的 。 业绩完不成 ， 会被领导叫去谈话 ， 更严重的是把客户资源调整安排给别人 。 ”
转岗近一年来 ， 小孙坦言自己压力大了很多 。 “每天早上6点被闹钟吵醒 ， 睁开眼睛就是工作 ， 脑子想的是我今天约了哪个客户 ， 要给他推荐什么产品 。 然后晚上下班会想今天哪些产品推荐成功了 ， 哪些指标没有完成 ， 再研究一下银行最新出的产品 ， 回家差不多要到晚上9点了 。 ”
当然 ， 客户经理的收入也与个人业绩表现绝对挂钩 ， 业绩好的客户经理收入会非常可观 。 有银行人士表示 ， “客户经理的业绩会跟所处的环境、客群、个人能力和状态有关系 ， 影响因素会很多 ， 不像柜台基本都差不多 。 ”
即将转到营销岗的“桂圆”小陈 ， 也从前辈中打听到了“客户经理收入比‘桂圆’高很多” 。 “‘桂圆’只有业务量 ， 营销的业绩很少 ， 基本只做一些信用卡 。 客户经理收入主要靠产品 ， 像基金、保险、贵金属等 ， 营销一个产品才会有计价 。 我们这边业绩最好的客户经理计价绩效大约是‘桂圆’的4倍 。 ”
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丨全新领域 有人转岗有人改行
不过 ， 并非所有人都像小陈这样对转岗充满期待 。 小陈身边的同事也有部分并不想转岗 ， 想一直做“桂圆” ， “因为柜员每天事情做完就可以下班了 ， 压力没有客户经理大 。 ”
西安的小张已在银行工作了三年多 ， 在她看来 ， 大多数人进了银行 ， 大概一年内就能判断出是否喜欢这份工作 ， 如果的确不喜欢或不太适应 ， 可能会选择离职 ， 但很少会有“无法转岗”等原因造成的离职 ， “因为银行基本都会给你安排的 ， 就是角色不一样 ， 一般看个人喜好和特色” 。
一般银行网点会有三个条线 ， 包括营运岗、个金岗、公司岗 。 “坐柜”、智能机具授权等都属于营运岗 ， 这当中也会有晋升的通道 。 小张表示 ， “有些人比较喜欢营运 ， 不做“桂圆”后虽然没有转到营销岗 ， 做授权岗或做营运主管等 ， 都属于营运岗 ， 但工作内容还是会有挺大区别的 。 ”
“柜台上的工作人员其实也非常忙 ， 客户经理更多的是精神压力比较大 ， 会担心业务指标完不成 。 银行的营销任务主要由个金客户经理以及对公客户经理承担 ， 所以压力会大” ， 小张笑着总结道 ， “柜员是身体累 ， 客户经理更多是心累 ， 就看你选择哪种累 。 ”
不过 ， 随着转岗后工作强度的明显加大 ， 也会有部分员工选择离开银行系统 。 回想起这几年身边跳槽的同事 ， 小张提到 ， “如果对收入要求比较高 ， 那多数行业中销售岗做得好的话收入都会更为可观 。 因为压力原因选择离职的话 ， 大部分人会去选择一些工资收入可能会有点回落 ， 但更为轻松的工作 ， 像一些国企或公务员的岗位等 。 ”
互联网大潮下未来银行更青睐何种人才
“金饭碗”不再 ， 警钟已经敲响 。 事实上 ， 科技浪潮冲击下 ， 柜员所面临的抉择仅是万千银行人转型的一个侧影 。 未来银行会选择怎样的发展形态？什么样的人才能够得到银行青睐？这些是当今银行从业者或者有意迈入银行体系人员更为关切的话题 。
丨线上的互联网银行：急招技术类岗位 风险类招聘占比超两成
技术取代重复琐碎的人工 ， 毋庸置疑的是 ， 科技日新月异必然会对传统银行网点带来深刻影响 。 如此一来 ， 有种“简单直接”的操作是：干脆就不要网点！
2014年 ， 腾讯牵头发起设立我国首家互联网银行 ， 即微众银行 。 成立以来 ， 该行稳步发展 ， 2018年末 ， 其资产总额达到2200亿元 ， 超越了部分城商行及农商行的单家资产规模 。 截至目前 ， 国内有三家纯互联网银行 ， 除了微众银行 ， 还有2015年开业的网商银行和2016年开业的新网银行 。
背靠互联网巨头 ， 没有营业网点、不需要营业柜台 ， 利用互联网技术、数据和渠道等满足长尾客户需求 ， 重塑个体金融服务 。 这类银行需要什么样的人才？从上述三家银行的招聘信息可以窥见一斑 。
微众银行官网上的校招入口暂未开放 ， 从该行目前的社招岗位来看 ， 技术研发类、金融产品类以及风险类的岗位数量占据大半 。 截至3月3日 ， 该行社招设有137个岗位 ， 其中技术研发类29个（招聘69人 ， 占招聘总人数35%）、风险类31个（招聘40人 ， 占招聘总人数20%）、金融产品类22个（招聘23人 ， 占招聘总人数12%） 。
微众银行社招137个岗位构成情况
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有数据显示 ， 微众银行IT人员（不含风险、运营等领域参与数据分析人员）比例一直在50%以上 。 从上述招聘信息中可以看出 ， 技术研发类多需精通某类编程语言 ， 部分岗位对有金融领域开发经验者优先 。 例如 ， 某后台开发工程师岗位负责银行相关业务系统的设计和开发 ， 需有5年以上开发经验、精通JAVA编程、曾在大型/复杂项目承担主要设计编码工作等 ， 有银行/金融/财务或者互联网开发经验优先 。
此外 ， 该行风险类岗位包括数据分析经理、风险政策经理、贷后管理经理等多个岗位 ， 多数岗位还设有细分方向 。 例如 ， 风险政策经理包括农业金融、汽车风险、信用风险、零售信贷、生活金融等多个方向 。 这些岗位大多需要有3年及以上的信贷管理经验 ， 同时具备较好的数据分析及数据处理能力 ， 有些需要熟练使用R、python等统计分析工具 。
网商银行方面 ， 在阿里巴巴集团官网的社招页面输入“网商银行”进行搜索 ， 可以看到自2020年1月起更新的招聘信息 ， 尽管招聘人数仅显示“若干” ， 但按职位类别筛选 ， 数量靠前的分别是运营类（17个）、技术类（16个）、市场拓展（15个） 。
在新网银行官网的社招页面 ， “大数据算法工程师”、“应用运维工程师”等多个技术类岗位旁边均注有“急”的字样；校招岗位则划分为四大类 ， 分别是科技类、风险类、产品/设计/业务类、职能类 ， 其中科技类细分岗位有7项 ， 风险类细分岗位多达9项 。
丨变革的传统银行：科技人力不断扩充 营销条线加码布局
因势而变 。 面对新技术崛起 ， 传统银行并没有坐以待毙 ， 而是积极拥抱科技 ， 纷纷吹响数字化变革的号角 。
例如 ， 平安银行2018年年报披露 ， 科技投入大幅增加 ， IT资本性支出25.75亿元 ， 同比增长82% 。 与此同时 ， 该行2018年末全行科技人力扩充到近6000人（含外包） ， 较上年末增长超过44% 。
2019年8月 ， 央行印发《金融科技发展规划（2019-2021年）》 ， 提出进一步增强金融业科技应用能力 ， 实现金融与科技深度融合、协调发展 ， 明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度 ， 推动我国金融科技发展居于国际领先水平 。
艾瑞咨询研究报告指出 ， 我国金融机构Fintech投入以头部机构为主 ， 未来3年将逐渐增加 ， 银行业同行领跑 。 具体来看 ， 银行IT建设较为完善且技术自主性强 ， 除国有大行、大型商业银行等头部银行外 ， 部分地方银行也在布局人脸识别、区块链供应链金融等前沿科技的应用 ， 整体技术资金投入与增速均领先其他领域 。
上述研究报告统计 ， 2018年我国银行Fintech投入419.5亿元 ， 预计到2022年将增长至768.7亿元 。
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除了加大技术投入、引进科技人才 ， 营销也是银行重点布局的领域 。 有销售 ， 才能够创造收益 。 从上文小陈的经历也可以看出 ， 银行压降柜员岗的同时 ， 也会加大对营销人员的配置 。
上海地区某国有大行客户经理告诉《每日经济新闻》采访人员 ， 去年其所在支行柜员人数“砍”了一半 ， 不过新进了营销条线人员 ， 营销的安排不仅包括银行传统的柜面营销、厅堂营销 ， 还包括走进社区、单位营销等 。
丨下沉的社区银行：寻求差异化竞争立足点 专业+沟通+本土+灵敏
社区银行作为“打通金融服务最后一公里”的重要角色 ， 近年来却频频传来关闭停业的消息 ， 无奈退出的背后面临怎样的困境？
中国银行业协会研究部副调研员王丽娟告诉《每日经济新闻》采访人员 ， 一方面在于定位不明确 ， 缺乏核心竞争力 。 当前 ， 社区银行经营范围相对狭窄 ， 主要体现在理财产品问询及售卖上 ， 定位较为尴尬 ， 竞争力明显弱于综合性网点；另一方面 ， 移动支付等金融科技快速发展 ， 对社区银行的一些便民服务项目产生了替代 。
联讯证券研报指出 ， 截至2019年1月2日我国共有1179家社区银行退出 ， 但综合数据来看 ， 退出的社区银行数量远少于新设 ， 经过2018年大规模扩张后 ， 社区银行的扩张逐渐回归理性 ， 扩张速度下降 。
而就在不久前 ， 银保监会印发《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》 ， 提及“优化社区金融服务 ， 鼓励银行机构采用线上线下多种形式延伸服务网络 ， 为社区企业居民提供方便快捷的金融服务” 。
首创证券研究所所长王剑辉接受《每日经济新闻》采访人员采访时表示 ， 社区银行存在的核心要素是找到自己差异化竞争的立足点 ， 寻求一种错位发展的思路 。 例如 ， 在银行服务上可以考虑营业时间、服务项目的区别 ， 还可以考虑流动服务的可能性 。
“社区银行肯定有存在价值 ， 关键是其在服务方式、内容等方面的创新型设计 ， 例如服务多元化、发挥上下游连接功能等 ， 对于客户需求 ， 可以发挥自身商业渠道的优势来提供信息交流、服务对接等” 。 王剑辉表示 ， 社区银行和其他社区商业服务机构还有更多的合作空间 ， 以解决金融支持问题 。 尽管大多数人使用支付宝、微信 ， 但还是有少数人习惯于银行柜台服务 ， 社区银行可以来弥补这些服务空白点 。
在王剑辉看来 ， 社区银行需具备亲民能力 ， 能够树立贴身服务的可靠形象 ， 同时要具备扎实的金融服务能力 ， 能够体察、满足社区居民的需要 。
那么 ， 什么样的人员能够配合社区银行的发展？邮储银行总行投资经理、高级经济师卜振兴接受《每日经济新闻》采访人员采访时表示 ， 社区商业银行具有鲜明的特色 ， 专业人员需求也与金融人员有明显不同 ， 可以总结为：专业+沟通+本土+灵敏 。
首先 ， 要有综合金融服务的专业水平 ， 社区银行面对的业务种类比较繁杂 ， 因此要对基本的金融产品有全面了解 ， 成为银行系统的“全科大夫” 。
其次 ， 要有专业的金融服务理念 ， 尤其是沟通能力 。 社区银行面对的客户以中老年客户为主 ， 不善于利用新型金融工具 ， 在提供金融服务时更要有耐心和金融服务理念和意识 ， 要成为客户的“知心大姐” 。
再次 ， 要立足本地 。 社区银行是社区+银行 ， 特色在社区 ， 因此要了解社区的基本情况 ， 才能提供更有针对性的金融服务 ， 要成为“社区达人” 。
最后 ， 要对客户的需求和变化有灵敏的反应 。 社区银行的专业人士 ， 不仅需要服务客户 ， 更要挖掘客户需求 ， 及时反馈客户需求的变化 ， 推动商业银行作出相应的调整和变化 ， 要成为“银行触角” 。
采访人员手记丨顺应变局 ， 实现自我转型与突破
不知从何时起 ， 银行在不少人眼中变成了一座“围城”——外面的人想进来 ， 里面的人想出去 。 文中的小陈、小孙等只是万千银行人故事的一个剪影 ， 成就也好 ， 挫败也罢 ， 都是职业生涯中充满光影的碎片 。 后续和小孙再交流时 ， 她坦言压力太大 ， 有换工作的想法 。 不过我们有所共识的是 ， 任何事物都有两面性 ， 工作亦是如此 ， 不管如何选择 ， 要清楚自己想要的是什么 。
事实上 ， 科技取代繁杂琐碎工作的同时 ， 也会对社会职业价值产生潜移默化的影响 。 学无止境 ， 似乎更适用于当下瞬息万变的时代里 。 倘若我们暂时无法抽身、或者并不想离开这座“围城” ， 那么顺应变局 ， 实现自我转型与突破 ， 也未尝不是一种成功 。
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