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[贷款]网贷巨头“捷信”迷失：高收入高利润背后涉高利贷？

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网贷巨头"捷信"迷失？竟因2万元多次被执行 背后老板为捷克首富
近日 ， 时间财经查阅天眼查发现 ， 2020年2月26日、1月14日及1月13日 ， 捷信消费金融有限公司（以下简称"捷信消费金融"）分别被天津市滨海新区人民法院、绍兴市越城区人民法院、莱州市人民法院列为被执行人 ， 三次执行标的金额为20600元、115342元、24217元 ， 最高执行标的超过10万元 。 不过 ， 时间财经暂未在中国执行信息公开网中查到其2月26日的被执行标信息 。
官网资料显示 ， 捷信消费金融有限公司2010年底于天津市注册成立 ， 主营个人消费贷款等业务 。 截止2019年7月 ， 公司覆盖中国312个城市 ， 有超过26万个贷款服务点 ， 主要为与数码产品等实体店合作推荐贷款为主 ， 股东为知名消费金融服务提供商捷信集团 。 捷信集团1997年成立于荷兰 ， 在全球9国家共拥有43万个贷款服务点 。
值得注意的是 ， 捷信集团由彼得·凯尔纳（Petr Kellner）持股98.9%的派富集团（PPF Group）持有91.1%股权 ， 在2019年《福布斯》全球亿万富豪排行榜（World's Billionaires）上 ， 现年55岁的捷克首富皮特?凯尔纳以155亿美元身家位居第73位 。
捷信集团曾于2019年7月15日 ， 在港交所递交招股书 。 招股书显示 ， 截止2019年3月30日 ， 捷信在中国服务5000万名客户 ， 捷信集团客户贷款总额209.05亿欧元（合计1616.54亿元） ， 中国占比超过60% 。
随着捷信集团在中国市场营业收入由2016年的10亿欧元（77.36亿元）增长到2018年的25亿欧元（193.40亿元） ， 捷信消费金融公司业绩也一直呈稳步上升 。 2016年到2018年 ， 捷信消费金融分别实现营业收入63.92亿元、132.55亿元、185.16亿元 ， 净利润分别为9.31亿元、10.22亿元和13.96亿元 。 截至2019年6月末 ， 捷信消费金融上半年新增贷款467.68亿元 ， 总资产为1069.85亿元 。
高收入、高利润背后 ， 是捷信金融消费公司数万起投诉的"高利贷"争议 。 截止目前 ， 第三方聚投诉平台显示 ， 捷信金融消费投诉量累计高达22042起 ， 2020年3月3日新增投诉5142条 ， 而新浪黑猫投诉上其投诉量也超过3600条 ， 被投诉主要问题是高利息、暴力催收等 ， 甚至有人将其称为"典型高利贷" 。
尽管捷信消费金融有限公司是一家持牌机构 ， 但捷信的贷款利息居高不下 ， 通过收取利息、手续费、佣金等 ， 其贷款利率一度超过36% ， 在其招股书中 ， 公司也明确称"过往 ， 我们曾对贷款产品收取超过36%限制的利率" 。 招股书显示 ， 2016年到2018年的三年间 ， 捷信集团现金贷平均实际年利率分别为42%、37%和31% ， 只有2018年在中国监管规定的合法范围内 。
由于其实际贷款利率存在超出36%红线情况 ， 捷信金融公司也存在大量的贷款争议官司 。 如中国裁判文书网2018年发布的捷信消费金融有限公司与深圳捷信信驰咨询有限公司金融借款合同纠纷裁定书显示 ， 法院认为 ， 该案中 ， 捷信金融公司的利息、费用、违约金的计收标准之和 ， 已超过年利率36% ， 属于变相突破法定利率收取高息的行为 。
最终 ， 法院驳回捷信的还款计算方式 。 截止2020年3月4日 ， 中国裁判文书网上与捷信金融消费公司有关的诉讼纠纷达4408条 ， 也处于逐年上升的趋势 ， 2017年共616件 ， 2018年1522件 ， 2019年则上升到2135件 。
针对上述问题 ， 时间财经多次致电捷信金融消费公司 ， 截止发稿 ， 未获回复 。
【[贷款]网贷巨头“捷信”迷失：高收入高利润背后涉高利贷？】涉高利贷？
捷信集团的消费金融产品主要包括销售点贷款、现金贷款及循环贷款 。 其中 ， 销售点贷款为捷信消费金融公司主要获客工具 ， 即消费者在与捷信消费金融公司有合作的门店选购消费品（包括但不限于手机、电脑、家用电器、二轮摩托车等） ， 然后以分期付款的形式买单；现金贷款则主要是针对个人消费用途的小额贷款 ， 金额一般为5000元至7.5万元不等 ， 贷款期限不高于6年 ， 具体贷款金额及期限根据客户情况而定 。
[贷款]网贷巨头“捷信”迷失：高收入高利润背后涉高利贷？
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捷信消费金融北京网点覆盖情况图源：捷信消费金融官网
其中 ， 年轻人成为捷信消费金融公司的主要客户目标和群体 ， 其目前针对年轻群体推出多款个性化贷款产品 。 招股书中 ， 捷信也表示 ， 公司专注于向蓝领阶层及初级白领阶层中未得到充分金融服务的借款人提供消费金融产品 ， 彼等从工作或经营小生意中获得固定收入 ， "但不太可能从银行或其他传统贷款机构获得融资 。 "
刚上大学的小陈（化名）就对时间财经表示 ， 因为没有学费 ， 自己于2019年8月31日在实习公司老板娘的推荐下 ， 从捷信消费金融公司分期贷款了9999元 ， 2019年12月份由于还不起前期贷款 ， 自己又贷了6000元 ， 这6000元一部分用来还了贷款 ， 一部分交完了剩下的学费 。 "我第一期贷款9999元 ， 加上利息需要还15000元 。 是捷信工作人员找我实习单位老板娘 ， 老板娘再介绍给我们 ， 我当时不知道利息会这么高 。 后来知道被骗了 ， 当时贷款的时候我刚成年 ， 像我这样的年轻人还挺多的 ， 也很容易通过 。 "
不过 ， 2013年 ， 央视财经《经济半小时》就曝光过捷信消费金融存在向大学生发放年费率超过50%的贷款 。 在央视曝光的案例中 ， 小唐是重庆一所高校大一学生 ， 为给自己添置一部新手机 ， 其向捷信消费申请了贷款 。 当时其手机价格2999元 ， 付300元 ， 贷2699元 ， 分12个月还清 ， 每个月还款339元 。
但如此计算 ， 其一共要还款4068元 ， 比2699的贷款本金多出1369元 。 这笔贷款的月贷款利率为1.67% ， 月客户服务费率为1.79% ， 另外加上0.77%的月担保服务费 ， 这样他每个月的费率加在一起就是4.23% ， 乘以12个月 ， 年费率高达50.76% 。 目前 ， 在第三方平台上反映捷信贷款费率在35%-50% ， 由包括贷款利率、客户服务费和担保服务费组成 。
据捷信招股书 ， 捷信消费金融整体收入大部分来自利差 。 2016年以来 ， 净利息收入在总营业收入中占比超过70% ， 2019年上半年这一数据接近90% 。 除利息外 ， 捷信集团收入构成还包括手续费及佣金收入 。 招股书中称 ， 手续费及佣金收入主要产生自客户随发放贷款一同购买的客户保障计划及其他服务等附加产品所专区的佣金 ， 以及较小程度上产生自预期贷款的滞纳金 。 2018年其39.52亿欧元经营收入中 ， 手续费及佣金收入就达8.36亿欧元 ， 折合人民币64.5亿元 。 而在这其中 ， 客户保障费用收入又占大头 ， 超5.5亿欧元 。
其中 ， 捷信消费金融从2016年到2018年利息净收入年均复合增长率为53.27％ ， 手续费营业净收入的年均复合增长率为40.08％ 。 不过 ， 在这种收费情况下 ， 名义借款利率不能真实反映实际综合借款利率 ， 需要借款人自行计算 。
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图源：捷信消费金融公司官网
上市受阻
"向无法获得银行等传统金融机构贷款的人群发放贷款 ， 这类人群还款能力相对较差 ， 具有较高的逾期风险 ， 平台就会通过收取超高利息覆盖高额成本" ， 艾媒咨询分析师张毅对时间财经表示 。
而自2016年以来 ， 捷信集团中国区业务不良贷款率一路上升 ， 从4.3%上升至2017年的7.2% ， 2018年底达到9.7% ， 为其经营的所有区域中增长幅度最快 。 目前 ， 我国银行业不良贷款率稳定在2%左右 。
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图源：捷信消费金融公司官网
不过 ， 捷信集团招股书也显示 ， 公司拥有一支多达22101人的催收团队 ， "94%至96%至少逾期一天的销售点贷款以及93%至96%至少逾期一天的现金贷款均于逾期90天前收回" 。 而根据近期捷信消费金融发布的一份"2020-2023战略"计划显示 ， 公司语音机器人现可日均处理公司超过40%的外呼任务 ， 未来其还将大力开发该项业务 。 或正因如此 ， 各大投诉平台上关于捷信消费金融公司暴力催收 ， 未贷款人员频繁接到催收电话等投诉络绎不绝 。
在此背景下 ， 捷信集团于2019年7月在港交所递交了招股书 ， 据招股书 ， 捷信的资金来源主要包括银行及金融机构贷款、客户存款、债券及资产支持证券 ， 以及联合贷款安排、资产出售及经纪等轻资本融资模式 。 但在中国市场 ， 其由信托安排的贷款由2016年的占中国融资总额94.7%下跌至今年3月末的63.2% 。
而截至2018年底 ， 捷信消费金融公司融入资金余额844.59亿元 ， 其中763.23亿元从同业金融机构拆入 ， 占比超过90% 。 不过 ， 拆入资金通常成本较高 。 据新浪财经此前报道 ， 2019年上半年 ， 捷信集团平均资金成本已上升至7.6% ， 为同期上海银行间同业1年期拆放利率的2倍有余 ， 2019年5月 ， 捷信消费金融公司在中国发行的金融债券票面利率也达到7% 。
该报道表示 ， 拆入资金期限通常在1年以内 ， 对外放贷期限则多在1年以上 ， 面临一定的期限错配问题 ， 一旦资金来源通路不畅 ， 很可能面临资金链断裂的风险 。 此时 ， 赴港上市的捷信集团募资总额约10亿美元 ， 捷信集团也表示"拟将有关所得款项净额用于增加资本基础及扩充贷款活动规模 ， 特别是于南亚及东南亚以及中国 。 "
不过 ， 5个月后的2019年11月21日 ， 捷信集团取消了在香港联合交易所的全球上市进程 。 捷信集团表示 ， 目前其资本充足 ， 不需要通过上市来保持在各国市场的业务增长 。 而招股书显示 ， 捷信集团自2018年就开始筹备上市 ， 并为此进行了一系列重组工作 ， 从上市业务中剥离若干非核心业务 ， 如曾以0.76亿欧元转让了13家无经营任何消费金融业务的附属公司、清盘埃及及印度的无业务或雇员的部分全资附属公司、收购俄罗斯信贷经济公司等 。 （北京时间财经武竹一）


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