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[中国经济网—《经济日报》]培养孩子财富观,从压岁钱开始

[中国经济网—《经济日报》]培养孩子财富观,从压岁钱开始

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　　春节期间 ， 孩子收到的压岁钱“躺”在哪里了？由父母代管计入家庭总资产？给孩子自主支配充当零花钱？还是巧用多种投资渠道 ， 将其作为培育理财意识、感恩意识、责任意识的试验田？

　　经济日报采访人员了解到 ， 如今 ， 随着居民财富日益增长和投资渠道日渐丰富 ， 压岁钱的用途在悄然改变 ， 引导孩子合理使用压岁钱 ， 选择合适的理财产品 ， 帮助孩子树立正确的理财观念 ， 成为众多父母的选择 。

　　具体来看 ， 目前常见的投资方式有3种 。 一是“家庭式”储蓄 ， 记账管理 ， 启蒙子女的收支意识；二是购买“教育保险金” ， 为子女未来的教育、创业储备资金；三是随着子女年龄的增长 ， 逐渐引导其投资较为复杂的理财产品 ， 进一步提高其财商 。

　　“家庭式”储蓄启蒙收支

　　“孩子去年9月份正式成为一名小学生 ， 为了帮助她树立正确的财富观 ， 我给她办了一张儿童专属借记卡 。 ”家住北京市顺义区的林韵现在是一位全职妈妈 。 她告诉采访人员 ， 希望通过这张卡 ， 让6岁的女儿学会记账 ， 明白“收支平衡”“量入为出”的重要性 。

　　记账的念头 ， 起源于当下火热的儿童消费市场 。 “不得不承认 ， 孩子群体中有一些攀比的苗头 ， 我觉得需要让孩子明白 ， 你购买的每一件商品都有相应的成本 ， 钱袋子不是无底洞 。 ”林韵说 。

　　为此 ， 她已把女儿这6年间收到的压岁钱一次性转入专属借记卡 ， 共计15万元 。 此后 ， 每一笔资金的支出时间、金额、用途以及余额都能通过手机银行查看 ， 相当于为孩子建立了一个“电子记账簿” 。

　　除了记账 ， 林韵还会向女儿讲述“人生钱不易 ， 钱生钱则相对轻松”的道理 ， 引导女儿将卡中的钱用于储蓄 ， 根据自身的流动性需求选择不同期限的定期存款 。

　　目前 ， 父母对财商启蒙的热情已引发多家商业银行关注 。 中国工商银行、交通银行、兴业银行均已推出了儿童专属借记卡 ， 在基本功能的基础上 ， 设计了有针对性的理财、记账、限额功能 ， 并定期开展财商教育等线下活动 。

　　“宝贝成长卡是工行专门为18岁以下未成年人推出的主题借记卡 ， 通常以‘宝贝卡+父爱卡+母爱卡’方式发行 。 ”工行总行个人金融业务部相关负责人告诉采访人员 。

　　父母可引导孩子把零花钱、压岁钱、奖学金等存入卡中 。 同时 ， 父爱卡、母爱卡可定期向宝贝卡自动存入资金；孩子工作后 ， 可通过宝贝卡定期自动向父爱卡、母爱卡转入资金 。 “这样一来 ， 既能使父母安享晚年 ， 又可培养孩子的感恩意识和责任意识 。 ”上述负责人说 。

　　他介绍 ， 从投资品类看 ， 宝贝成长卡中的钱目前多用于定期存款 ， 或购买货币基金等相对低风险的金融产品 ， 符合父母为子女稳健投资的特征 。

　　“教育金保险”蓄能未来

　　值得注意的是 ， 随着子女年龄的增长 ， 父母对于资金保值增值的需求也逐渐上升 ， 其背后有一个重要的推动因素——子女的教育支出日益增加 ， 尤其是在非义务教育阶段 ， 如课外拓展、出国留学等 。

　　“我儿子今年11岁 ， 计划初中毕业后去国外读高中 ， 在他8岁的时候我就购买了教育金保险 ， 希望能为他的留学之路蓄能 。 ”于秀珍告诉采访人员 ， 她和丈夫都在北京的金融机构工作 ， 保险意识相对较强 ， 入手较早 。

　　但令于秀珍颇为惊讶的是 ， 她慢慢发现 ， 正在有越来越多的“非金融从业者”父母娴熟地使用金融工具为子女提前储备教育金 ， 方式通常有两种 ， 一是基金定投 ， 二是“少儿年金保险计划” ， 后者更为常见 。

　　“少儿年金保险计划”通常包含3部分 ， 即大学教育保险金、创业保险金、身故保险金 。 父母在一定时间段内逐年缴纳保费 ， 待子女达到一定年龄后 ， 可逐年领取教育金、创业金 ， 总领取金额以当时的投保额为准 。

　　“以中国平安人寿保险目前推出的‘蔚来星’计划为例 ， 父母如果选择10万元额度的少儿年金保险 ， 共需交费57050元 ， 可选择一次性缴清、5年缴清、10年缴清 。 ”中国平安相关负责人说 。

　　如何领取呢？等到子女年满18岁 ， 可连续4年每年领取1万元 ， 共计4万元 ， 作为大学4年的资金保障；待子女年满22岁 ， 可直接领取保额的60% ， 即剩余的6万元 ， 将其作为子女的创业资金 ， 或者继续深造的资金 。

　　据了解 ， 目前教育金保险可分为传统寿险、分红险、万能险、投连险四大类 。 其中 ， 分红险投资收益相对稳定 ， 保险公司每年向投资者派发可浮动的红利 ， 适合风险承受能力偏低 ， 有长期稳健理财需求 ， 并希望获得长期保障的投保人 。

　　业内人士建议 ， 若家长有意愿为孩子购买教育金保险 ， 投保时间宜早不宜迟 ， 因为被保险人年龄通常限制在10周岁或11周岁以内 。

　　此外 ， 可考虑同时配置重疾险、医疗险、儿童意外险等 ， 形成教育、健康双料保险组合 。 当前 ， 市场上的百万医疗险的保障额度普遍在100万元至300万元之间 ， 能够覆盖大部分治疗费用 。

　　“渐进式”理财培育财商

　　既然教育支出上升推动了父母对资金保值增值需求的上升 ， 那么 ， 如何才能有效引导子女实现资产保值增值的目标呢？

　　购买理财产品成了必然选择 。 目前 ， 已有多家商业银行设计了针对儿童群体的系列理财产品 。 例如 ， 今年春节期间 ， 工行已推出了专属储蓄、少儿及家庭保险、实物贵金属、积存金等产品 。 其中 ， “工银压岁金”针对宝贝成长卡持卡人 ， 属于3年期专属定期存款 ， 全渠道发售 ， 利率为中国人民银行基准利率上浮1.4倍 。

　　采访人员在采访中发现 ， 相较于储蓄产品 ， 基金、银行理财等产品更为复杂 ， 均要求未成年人的监护人代为开户 。 因此 ， 不少父母并没有让子女直接参与投资 ， 而是采用“渐进”模式 ， 向子女讲解不同类型金融产品的收益风险特征 ， 培育并逐步提高子女的财商 。

　　“我希望让子女充分认识到 ， 钱可以用来消费 ， 更应该用来投资 。 ”周振宇是两个孩子的父亲 ， 目前在北京的一家央企工作 ， 谈及自己的财商培养“三步走” ， 他感到颇为自豪 。

　　哪三步呢？第一步 ， 父母指导子女制订不同的消费、投资方案 ， 划定消费、投资比例；第二步 ， 比较不同投资标的在同一期限内的预期收益金额；第三步 ， 综合考虑风险承受能力后 ， 由子女自主作出选择 。

　　从周振宇目前为大儿子代为管理的“理财组合”看 ， 货币基金占比50% ， 债券型基金占比30% ， 股票型基金占比20% 。

　　“货币基金、债券型基金的起购门槛都比较低 ， 认购、赎回方便 ， 收益率高于活期存款且相对稳定 ， 是较好的流动资金理财工具 ， 也可作为家庭紧急备用金 ， 以备不时之需 。 ”周振宇说 。

　　需要注意的是 ， “代管模式”也对父母的财商提出了更高要求 。 多位业内人士建议 ， 在培育子女的同时 ， 父母也应不断提升自身的金融素养 。

　　“近年来 ， 国内家庭的经济实力不断增长 ， 越来越多的家长带孩子开阔眼界 ， 但也暴露出一些问题 。 例如 ， 部分家长本身就缺乏正确的理财观念 ， 对孩子们金钱概念的培育比较模糊、随意 ， 对出国所需的金融知识缺乏 ， 无形中为孩子的财商教育留下了空白和隐患 。 ”招商银行相关负责人说 。


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