[人民日报]麻辣财经：二代征信系统上线，离婚买房“首套房贷”咋算？
“二代信用报告能防范假离婚买房吗?”“水电费缴费信息纳入个人征信是真的吗?”被一些人称为“史上最严征信”的二代征信系统 ， 还未上线便引起广泛热议 ， 近日终于揭开了神秘面纱 。
1月17日 ， 中国人民银行征信中心启动二代征信系统切换上线工作 ， 自19日起 ， 征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务 。
征信系统 ， 准确地说是金融信用信息基础数据库 ， 是人民银行征信中心负责建设、运行和维护的全国集中统一的企业和个人征信系统 。 一代征信系统于2006年正式运行 ， 截至2019年底 ， 征信系统收录10.2亿自然人和2834.1万户企业及其他组织的信息 ， 规模已位居世界前列;个人和企业征信系统分别接入机构3737家和3613家 ， 基本覆盖各类正规放贷机构 。
人无信不立 ， 业无信不兴 。 征信系统是国家金融基础设施的重要组成部分 ， 信用报告可以说是反映个人和企业信用行为的“经济身份证” ， 其重要性不言而喻 。
那么 ， 到底离婚后买房算不算首套?水电费信息也被采集了吗?相比一代格式信用报告 ， 新版信用报告还有哪些变化?别着急 ， 咱往下看 。
二代信用报告将显示“共同借款”信息 ， 反映企业和个人信用状况更全面
央行征信系统优化升级后 ， 二代信用报告将显示“共同借款”信息 。
“共同借款” ， 指一笔贷款有两个或两个以上借款人 ， 他们共同承担连带偿还责任 。 “共同借款”信息反映每个借款人的客观负债情况和履约情况 ， 是金融机构评估每个借款人信用风险的必要信息 。
《中华人民共和国民法通则》第八十七条规定 ， “负有连带义务的每个债务人 ， 都负有清偿全部债务的义务” 。 因此 ， 依照国际惯例和法律法规的规定 ， 有必要将共同借款信息在每个借款人的信用报告中显示出来 ， 以客观、准确反映借款人信用状况 。
新网银行首席研究员董希淼认为 ， 夫妻双方共同买房还款 ， 贷款信息体现在双方的信用报告中 。 即使双方离婚 ， 如果贷款尚未结清 ， 双方的贷款信息仍然继续显示 。 信用报告提供的是借贷方面的客观信息 。 至于购房能否算首套 ， 则要根据相关机构对首套房的标准来认定 ， 这个不能一概而论 。
比如在银行 ， 当下对首套房的认定标准较严 ， 一般而言是既认房又认贷 。 如果在征信系统中有房贷记录 ， 一般不会认为是首套房贷 。
“信用报告本身并不具备认定首套房的作用 ， 是与不是、好与不好这些价值判断 ， 已经超出了信用报告的能力 。 ”董希淼说 。
需要注意的是 ， 1月19日上线的二代格式信用报告中 ， 尚未展示个人“共同借款”信息 ， 下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后 ， 这类信息才开始展示 。
人民银行征信中心有关负责人表示 ， 将本着尊重事实的原则从金融机构采集此类信息 ， 并将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中 。 如后续借款主体发生变更 ， 征信系统将按照金融机构报送的信息 ， 及时更新信息 ， 客观记录实际情况 。
例如 ， 如果发生后续共同借款协议解除 ， 二代征信系统的数据报送机制支持金融机构报送解除共同借款关系信息;金融机构向征信系统报送更新信息后 ， 不再承担还款责任借款人的信用报告中将不再展示这笔贷款信息 。
“假如夫妻双方离婚后 ， 此前两人共同承担的房贷改为完全由一方负责 ， 那么另一方名下就会出现无房也无房贷情况 。 所以 ， 笼统地说离婚买房不再享受首套房贷 ， 这个说法也并不完全准确 。 ”东方金诚信用管理(北京)有限公司副总经理周君说 ， 个人应及时将婚姻状况变更信息主动向借贷银行更新 ， 银行会将最新信息反馈给征信系统 ， 这样可以确保信用报告中信息的准确性和有效性 。
水电费等公共事业缴费信息 ， 还款记录包括“最近2年逾期金额”
很多人关心 ， 水电费缴费信息是否纳入征信报告?虽然现在通过手机缴费已经很方便了 ， 但也会有人忘记及时缴费 。 如果这种小额的短暂欠费也纳入征信系统的话 ， 会不会“误伤”了自己的信誉?
人民银行征信中心有关负责人表示 ， 目前 ， 二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息 ， 仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式 。 但二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息 。 对于个人电信信息 ， 征信中心一直坚持“稳妥、谨慎”原则 ， 在严把数据质量关的前提下进行采集 。
未来 ， 在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时 ， 人民银行征信中心将与相关数据源单位协商 ， 在数据源单位取得信息主体授权同意 ， 并确保数据质量和安全后 ， 才会进行采集和展示 。
业内专家认为 ， “先消费后付款”的公用事业缴费信息 ， 能够反映借款人的偿还意愿 ， 有助于帮助缺乏信贷记录的信息主体获得融资 。 对没有信贷记录的人群 ， 在征得其本人同意的前提下 ， 采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息 ， 有助于帮助其建立信用记录 ， 促进其获得信贷 。
此外 ， 二代格式个人信用报告中 ， 还设计了展示最近5年还款记录 ， 包括还款状态、逾期金额 。 其实 ， 一代个人信用报告也有5年还款记录 ， 只是展示方式略有差异 。 从信息量来看 ， 二代格式个人信用报告展示的“5年还款记录” ， 增加了最近2年的逾期金额 ， 个人按期还款信息更详细了 ， 更能全面反映个人信用状况 。
周君认为 ， 二代格式信用报告更为全面、及时地反映个人和企业的信用状况 ， 有助于金融机构更好地进行信贷风险管理 ， 有利于企业的投融资活动更加合规化 。
“央行上线二代征信系统 ， 有更多的个人工作生活场景被记录 ， 分析维度更加宽泛 ， 内容不断完善 ， 内涵也更丰富 。 这此内容既有利于个人和企业更方便地获取金融服务 ， 也有利于金融机构更准确地提供金融服务 ， 为我国发展普惠金融、服务实体经济奠定重要基础 。 ”董希淼说 。
查询自己的信用报告 ， 可通过线上和线下两种方式
看到这儿 ， 有人会问新版信用报告怎么查呢?据了解 ， 目前有线上和线下两种渠道可以进行查询 。
在线上 ， 可以通过人民银行征信中心官方网站(www.pbccrc.org.cn)进行查询 ， 也可以通过试点的招商银行和中信银行网银查询 。
在线下 ， 可以通过各地人民银行分支机构设立的2100多个查询点以及部分金融机构网点提供的约5000台自助查询机进行查询 。
数据显示 ， 2019年 ， 个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次 ， 日均查询量分别为657万次和29.6万次 。 业内人士介绍 ， 每人每年有两次免费查询信用报告的机会 ， 查询信用报告可以发现本人信用信息是否存在问题 ， 并在发现错误后及时纠正 。
不过专家同时提醒 ， 查询信用报告的次数不宜太多 ， 因为每次查询均会被记录并在报告中显示 ， 如果个人在申请贷款前过于频繁查询信用报告 ， 金融机构会认为其可能存在信用风险 ， 从而谨慎放贷 。
如果查询信用报告后 ， 发现自己存在不良记录怎么办?业内人士表示 ， 如果不良记录是自己贷款逾期造成 ， 那没有办法 ， 因为一般不良记录会保存五年 ， 只能赶紧还清贷款 ， 在五年内好好经营个人信用 ， 等待不良记录消除 。 如果不良记录的产生是遇到信用卡被盗刷等情况 ， 个人可以向人民银行征信中心或业务发生银行提出异议 。
央行征信中心有关负责人提示 ， 鉴于二代格式信用报告信息更丰富 ， 更新效率提高 ， 建议个人和企业及时关注自身信用状况变化 ， 切勿过度负债 ， 按时足额还款 ， 维护良好信用记录 。
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