“1成首付购车”是怎么被玩坏的？

来源：燃财经作者 | 金玙璠 “你要换好车，你要换好车， 1成首付弹个车……” 还记得这段曾席卷全国电梯间、电影院的广告词吗？来自弹个车的魔性短片曾洗了不少人的脑，日前，一篇质疑“弹个车不是买车是骗局”的文章，将弹个车和以它为代表的互联网汽车融资租赁模式推上了风口浪尖。这一模式进入国内三年来，吸引了弹个车、易鑫集团、毛豆新车网、花生好车等玩家入局，与此同时，用户投诉和外界争议从未停止。据燃财经不完全统计，在投诉平台聚投诉上，针对头部互联网汽车融资租赁平台的投诉帖达835个，投诉内容以虚假宣传、高额违约金、套路贷/高利贷为主。这些投诉者普遍反映——“提车时发现本上不是自己名字，而是公司名字”、“名义是买车，实际是租车”、“承诺可退变成不可退”、“未经本人同意把车拖走”、“第二年突然钱就涨了” 。

聚投诉平台部分投诉截图燃财经了解到，弹个车的销售人员在推销过程中确实使用了模糊的话术，淡化“租车”概念，给用户带来一定误导。而一年租期过后，用户是否有资格分期买车，还需要通过银行的信贷审核。弹个车面向的“小镇青年”客群，既有一定的通不过风险，又没有一次性付清尾款的实力，在业内人士看来，这是导致互联网汽车融资租赁平台投诉众多的原因之一。最初，融资租赁模式带着为车企寻找增量市场的使命，用互联网玩法直接打入了下沉市场内部，具备首付低、审批手续简单、还款方案灵活的优势，也的确满足了主流信用体系之外、三四线城市以及农村等4S店覆盖较少的地区的购车需求，但投诉频发背后，到底是模式本身的问题，还是弹个车们游戏规则的问题？在国外已经规模化的“低首付购车” ，被玩坏了吗？到底是租还是买？互联网汽车融资租赁模式是什么玩法，要从汽车市场的大环境谈起。 2017年前夕，国内汽车市场出现了销量下滑的迹象，到了2018年，整个乘用车市场出现了20多年以来的首次负增长。就在汽车消费金融全行业都在急寻新故事的当口，融资租赁模式寒冬送暖。大搜车率先把这种新模式搬到旗下平台“弹个车”上，随后两年，易鑫集团、毛豆新车网、花生好车悉数登场，背后的投资方不乏阿里、腾讯、百度、京东等巨头的身影。

头部玩家融资情况制图 / 燃财经简单来说，这种模式强调的是1成首付甚至0首付购车，是用户以低首付租一年后，可分期、可续租、可买断的销售模式，被称为“融资租赁”或“以租代购” 。根据平台的不同，有“1+3模式” ，也就是一年租约到期后，通过信用审核后选择最长3年36期分期贷款购买；还有“3+0”、“4+0”模式，即用户租车3或4年，以租金付清车款后，车辆所有权归用户。不过对于C端用户而言，这着实是一个陌生的领域。 “首付、月供不是分期购车才有的吗，为什么给了首付却是在租车？”用户韦先生在首年到期后，仍然对这种模式摸不着头脑，只是记住了“1成首付”的广告语。而像韦先生这样心存困惑的用户大有人在。既然是先租后买的模式，为何用户会对“是租还是买”的核心问题混乱不清呢？有观点认为，根本原因是平台没有把融资租赁模式给用户讲清楚。据此前媒体报道，弹个车销售员面对用户尽量不提“租”字，也不会提及租赁合同事项，只介绍为“分期买车”和“第一年挂靠，第二年保证过户”的交易形式。分期付款显然不等于融资租赁。燃财经登陆弹个车APP查看车辆详情页，其中对车辆所有权是这样表述的：首年车辆所有权归大搜车（弹个车所属公司）所有，一年租期到期，支付剩余款项，过户到个人名下，过户及所产生的税费由弹个车承担（落档费用除外）。按照官方解释，首年是租不是买。但当燃财经通过该APP预约购车顾问，咨询“是否属于先租一年”时，对方予以否认，并表示“只要支付宝芝麻信用分达到标准，交了首付就能开回家” 。燃财经继续追问车的所有权问题，对方表示， “公司规定第一年先上公司的车牌，虽然法律意义上算是租，但实际上就是你买的。 ” 对于这种说法，大搜车方面回应燃财经称，关于融资租赁的服务细节已经在相关电子协议中明确介绍， “公司也要求销售人员充分告知用户相关信息” 。但事实是，部分一线销售人员仍然用词模糊，对用户存在一定误导性。一年后能不能分期买车，要看你有没有资格一年租约到期后，用户进入分期购车阶段。关于分期方案，上述弹个车销售对燃财经表示， “一年以后可以一次性结清尾款，也可以分期3年，还可以退车，你想选择哪种方式都可以，无所谓的。 ” 真实的情况要比销售员描述的复杂得多。事实是，一年租期过后，弹个车用户面临三个选项：一次性付清尾款购入汽车；或者通过信用审核后，选择最长36期分期贷款购买；如果无法支付尾款，也未能通过信用审核，可以选择续租一年。从弹个车公布的数据来看，自2018年10月开始，弹个车三线以下城市销量占总销量50%以上，同时18岁-35岁年龄段的消费群体占比65%以上；弹个车用户与4S店客户重合率不到20%；平台上2019年5万元-10万元的车型销量占比达到45% 。对于弹个车面向的“小镇青年”客群而言，第一个选项即一次性付清尾款资金压力过大，实现的可能性不高。那么，第二个方案即一年租约到期后分期购车，对于双方都是利益最大化的方案，也是汽车融资租赁模式的核心。但对于用户来说，有一个重要前提：能不能分期购车，要看能否通过信审，能否获取分期贷款的资格。