「长沙晚报」买个大额存单，为何得下两个APP 长沙晚报全媒体记者刘琼萍实

　　长沙晚报全媒体采访人员刘琼萍实习生朱自华

　　移动互联网时代，手机APP让一键订餐、一键出行、一键娱乐成为可能，在丰富和便利人们生活的同时，它也成为各行业争夺互联网赛道的一个发力点。近年来，为了增加获客，手机APP成为各大银行争夺流量入口的主战场。当下，手机银行APP客户争夺战正酣，仅2019年第四季度，就有工商银行、宁波银行、大连银行等超过6家银行上线了新版手机银行。

　　日前，采访人员走访长沙市内多家银行发现，银行业从“卡时代”向“APP时代”转型之际，市民对“一个银行多个APP ，功能交叉重叠，霸屏手机”颇有抱怨。业内人士指出，银行APP应该在不影响主体业务体验的基础上，尽量做好减法，为用户带来实际收益，而不是让消费者感受到指尖上的“便捷”变“被劫” 。

　　用户吐槽

　　手机银行APP霸屏，一年却用不了几次

　　“我只想买个大额存单，已经有你们银行的APP了，为什么现在还要另外下一个APP才能买？”1月6日，长沙市民李女士一笔银行理财到期，去银行咨询大额存单事宜，结果却被告知需要同时下载该行两个APP才能购买。

　　“我就奇怪了，一个简单的银行业务为什么要下载多个APP才能办理？”李女士向采访人员吐槽，因为各家银行理财产品利率不同，这两年她为了买点收益略高的理财产品，手机里至少装了11个手机银行APP ，其中一家国有银行她就下了3个APP 。 “其实很多手机银行APP设计很‘鸡肋’ ，功能不常用、不实用，一年也用不了几次，常常望满屏APP而却步。 ”

　　实际上，这并不是李女士一个人的困扰，据第三方研究机构的评测， 21家银行针对境内个人客户开发的APP数量高达80个，平均每家银行就有3.8个APP 。以工行为例，工行除个人银行APP“中国工商银行”和信用卡业务APP“工银e生活”外，还有“工银融e联”“融e购”“工银商户之家”和“工银e校园”等数个APP 。另一家主流商业银行的APP则涵盖了社区、支付、电商、社保、汽车金融等多个场景业务，被网友调侃为“全家桶” 。

　　银行为什么热衷于开发APP？“就是看到金融科技火了，不想落后。 ”多位银行人士称，想追赶金融科技浪潮，是主观原因。但银行的线下网点流量逐渐减少，线上获客成为主流也是其客观原因。

　　问题症结

　　两极分化严重，不同业务线“各自为政”

　　得用户者得天下，在移动互联网时代， APP已成银行发力金融科技转型的突破点。最近，银行领域更是爆发了APP更新潮。仅在2019年第四季度，就有多家银行上线新版手机银行。

　　2019年10月，锦州银行升级手机银行，徽商银行发布新版手机银行；11月，工行发布手机银行5.0版；12月，中原银行发布手机银行5.0版。值得注意的是，这波更新潮，大多和消费贷有关。 “2019年，我们开始重点发展线上消费贷。 ”某银行职员穆雪透露，该行新版手机银行将某消费贷产品（年化利率最低可达4.968%）安置在APP首页醒目位置，以吸引用户。

　　采访人员注意到，目前银行APP呈现出两极分化的趋势：一种，如上文提到的银行APP推出纯线上信用贷款方便客户，解决了用户痛点， APP用户活跃度较高；另一种，则是银行APP功能分散，粗制滥造等导致闲置，用户活跃度很低。

　　“一个银行APP的发布流程是，某业务部门结合自身业务，向总行提起‘开发APP’的申请，审批之后即可进行开发制作。 ”一位为商业银行提供技术服务的工程师透露，正因为如此，才常出现不同业务线“各自为政”的现象，加之开发经验不足，导致粗制滥造或者用户体验不佳等问题，从而产生“僵尸APP” 。

　　此外，采访人员调查发现，大量APP不仅占用数据资源、占用手机内存，还耗能惊人。大量APP能耗的累加，对手机性能、响应速度、温度、寿命等影响较大。

　　解决方案

　　“减肥瘦身” ，专属产品吸引细分人群主动下载

　　“不少银行APP建设前缺少顶层设计和统一规划，相关负责人只清楚具体几个功能，而不是从全面解决用户痛点的维度去做规划设计。 ”一位不愿具名的股份制银行内部人士告诉采访人员，偶尔办理的业务其实无需通过APP进行，过多的APP不论对开发单位还是对消费者都是负担。他指出，很多中小银行完全可以借助一些流量大的平台，像在微信小程序上面将自身的业务嵌入进去，没有必要一窝蜂去搞研发。

　　值得一提的是， 2019年，中国电子银行网联合“CFCA兼容和性能测试平台”对65家城商行手机银行进行了兼容性和相关性能方面的测试。测评结论认为，银行APP应该在不影响主体业务体验的基础上尽量做好减法。

　　有专业理财师认为，银行在对APP“减肥”的同时，也要集中资源，开发其他平台没有的、专属的产品，才能有效抓住用户。比如中国银行针对中老年人群的理财APP“中银养老宝” ，兴业银行财富管理APP“钱大掌柜”主打开放平台，都取得了不错的成绩， “能为客户带来收益的APP ，不但为银行增加竞争力，也会吸引客户主动下载，这是银行发力金融科技的好方向。 ”

　　走进银行，寻找优质金融服务系列报道之3