[新华视点]存量房贷要“换锚”！啥意思？怎么换？

2026-06-18

　　影响不少人房贷的大事来了！自2020年3月起，存量房贷将准备“换锚” ，以后每年房贷利率调整将不再根据基准利率，而转换为“新锚” 。

　　在2019年10月8日之前，房贷利率定价的“锚”一直是基准利率，会根据基准利率“打折”或“上浮” 。在新发放的房贷利率平稳切换定价基准后，中国人民银行日前发布公告称， 2020年3月1日至8月31日，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。这意味着，存量商业性个人住房贷款定价基准也将进行转换。

　　“换锚”在即，这些事情你不能不知道！

　　1、“新锚”还能选，该咋选？

　　存量房贷利率定价“新锚”是啥？可能还得你自己选。

　　不同于新发放的房贷利率“换锚” ，这次存量的定价基准转换出了一道选择题：借款人可与银行协商确定转换为LPR ，或者是固定利率。

　　一个是浮动利率，一个是固定利率。

　　专家分析，如果选择以LPR定价，在预期LPR下降的背景下，客户选择浮动利率报价会比较合适。但同时要注意，在通胀上行等因素影响下， LPR也不排除会进入上升周期，浮动的房贷利率也可能随之走升。

　　如果选择切换为固定利率，在最近重定价周期内可能会承担略多的利息支出。

　　2、每月都在变化的LPR咋锚定？

　　根据公告，如果选择转换为LPR定价，存量房贷利率将采用LPR加点的形式。加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值。

　　举个例子，一年前贷款购房的朱小姐，当初房贷合同约定利率享受九五折优惠，现在房贷利率为4.655% ，那么加点幅度应为4.655%-4.8%=-0.145% 。在第一个重新定价日，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR-0.145% 。

　　

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　　（新华社采访人员范培珅摄）

　　3、此前利率优惠会否受影响？

　　根据公告，原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值可为负值。

　　专家介绍，加点可以为负，很大程度上确保了过去在基准利率基础上浮动定价的贷款，借款人能享受到跟之前一样的优惠利率。

　　因此，原来合同约定的利率折扣基本不会受到影响。

　　4、存量房贷啥时开始转换？

　　根据公告，借款人可在2020年3月至8月之间任意时点转换，银行和客户可合理分散办理。

　　5、选择浮动利率后， 2020年月供咋变？

　　央行有关负责人说得很明白：为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

　　也就是说，在2020年转换时，房贷利率水平和以前是一样的，没有变化。专家表示，对2020年存量房贷的影响主要体现在利率计算上，利率本身会保持稳定，不会影响存量借款人的月供。

　　

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　　（新华社采访人员毛思倩摄）

　　6、存量房贷的月供啥时变？

　　目前，大多数存量房贷的重定价周期为1年，重定价日一般为每年1月1日。据此，专家表示，第一个重定价日应该是2021年1月1日。届时存量房贷的月供变化，需要根据2020年12月发布的5年期以上LPR进行调整。

　　7、存量房贷定价基准转换准备情况如何？

　　截至2019年三季度末，我国个人住房贷款余额为29.05万亿元，同比增长16.8% 。个人住房贷款受众广、笔数多， “换锚”将对银行的合同、系统、报表、人员、风控等多方面形成影响，短期内银行内部管理面临考验。

　　在推进新发放贷款参考LPR定价中，各家银行积累了一定经验，为存量贷款定价基准转换工作打下了基础。目前，各家银行信贷系统改造、合同文本条款梳理、客户通知方案等都在有条不紊地进行中。

　　8、转换在即你该怎么做？

　　专家建议，借款人可主动与银行进行沟通，协商确定转换方式和具体条款。转换开始后，要注意办理房贷的银行官网、网点公告、短信通知等，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

　　采访人员吴雨

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