中国质量万里行@定期存款，既要懂选年期，也要懂选银行，选错了利息损失不小
文/UC资讯 生活
有网友感叹 ， 以前一百万两百万放在房子里面 ， 闭着眼睛 ， 等它慢慢上涨就好了 。 现在10万20万存在银行 ， 却操碎了心 ， 应该怎么存 ， 怎样才能够提升利息 ， 为此抓破了脑袋 。
的确是这样 ， 现在的银行有国有银行 ， 也有股份制银行 ， 还有民营银行 ， 城商行 ， 农商行和外资银行 ， 应该选择什么银行呢？
而且银行的存款现在都不是固定利率 ， 每一家银行推出不同的上浮 ， 那么我们又应该怎样选择定期存款呢？
01,一年定期存款不如三年定期存款
首先我们要考虑存定期存款是存一年期的灵活一点好 ， 还是存三年期的收益高一点好 。
其实 ， 如果我们这一笔钱 ， 只能够短期存放 。 那么就只能选一年期的 ， 但如果我们这笔钱 ， 短时间都不用 ， 既可以选择一年期 ， 又可以选择三年级 ， 那应该怎么办呢？
财说得明白认为 。 现在这种利率情况下应该有先考虑存三年的定期存款 。
首先 ， 我们看基准利率 ， 三年期的定期存款远远高于一年期的定期存款 ， 而且现在很多银行都会实行利率上浮 。
在这种情况下 ， 三年期的定期存款上浮就比一年定期存款上浮之后高很多 ， 所以相同的10万 ， 如果我们存三年 ， 我们可以获得的利息比存一年期连续存三年可以获得的利息大很多 。
第二个原因是更关键的原因 ， 未来的利率基准会不断的下降 。
如果我们现在存一年定期存款 ， 那么一年满期之后钱拿出来 ， 当我们再存到银行一年定期的时候 ， 会发现利率下降了 。 但我们现在存了三年定期存款 ， 未来三年的利率都锁定了 ， 不管基准利率怎样调整 ， 怎样下调都不会有影响 。
未来的利率下调是必然情况 。 这一点我们参考国外的发达国家就很容易明白了 ， 美国或者日本的利率水平都很低 ， 即使是我们的香港的水平也非常的低 。 中国在未来的经济发展速度将会慢慢减缓 ， 这是因为我们的经济总量已经非常大了 ， 不可能再像过去那样每年保持GDP10%以上的增速 。
与此同时 ， 发放的货币速度也减慢下来 ， 以前的M2增速在15%20%以上 。 但是现在降到了8% 。 所以未来的通胀水平也会逐步下降 ， 随着通胀水平下降 ， 银行的基准利率也会慢慢的降下来 。
所以我们应该优先考虑存三年定期存款 ， 至少锁定未来三年的利率 。
2、哪些银行的利率高？
大家都有种这样的感觉 ， 现在的银行越来越多 ， 利率每个银行都有不同 ， 怎么选择银行成为了一个困扰 。
首先给大家排一个序 ， 民营银行的利率最高 ， 其次是村镇银行 ， 下来是农商行和城商行 ， 然后是股份制银行和邮储银行 ， 利率水平最低的往往是国有五大行 。
首先我们必须明白 ， 以上的所有银行都是经过银保监会批准设立的 ， 都是合法的金融机构 。 只要在这些银行里面存款 ， 都受到存款保险制度的保障 。 不高于50万的都可以获得100%的赔付 ， 所以钱存在哪个银行 ， 仅从风险的角度来看是没有区别的 。
由于一些中小银行获客比较困难 ， 网点也比较小 ， 品牌的号召力也比较弱 ， 所以往往会大幅度的提高存款利率 ， 吸引客户和资金 。
对于银行来说 ， 尽量获得多些存款是非常重要的 ， 只要有了存款 ， 通过乘数效应就可以发放更多的贷款 。
以前我们只有一家民营银行 ， 这几年批准设立了很多新的民营银行 ， 现在的民营银行在利率优惠上面让利幅度最大 。
如果我们去寻找一些农商行 ， 城商行和村镇银行 ， 他们的利率优惠幅度也比较大 ， 但是这些往往都是有一定的营业网点的限制 。
股份制银行 ， 外资银行以及邮储银行的利率水平比较普通 ， 但是利率优惠最少的银行是国有五大银行 。 一般情况下 ， 我们都说国有六大银行 。 邮储银行也是其中之一 ， 但是邮储银行比较特别 ， 它的利率水平比工农中建交五大银行利率水平略为高一点 ， 与股份制银行接近 。
3 ， 不同的平台 ， 不同的产品
除了考虑不同类型的银行之外 ， 我们还要注意存款产品的销售平台 。
一般来说 ， 我们去到网点柜台办理的存款 。 上浮幅度是在官网里公布的 ， 但是如果我们通过一些第三方的金融产品销售平台 ， 则有可能找到一些城商行或者民营银行合作推出的存款产品 ， 同样受到存款保障制度的保证 ， 而利率又非常的优惠 。
举个例子 ， 财说得明白前段时间评测了许多这一类存款产品 ， 就发现有一些七天以上的活期存款利率可以达到3.9% 。 而一年定期存款利率达到5% ， 五年定期存款利率达到5.8% 。
这一类存款与大额存单不同 ， 大额存单虽然在利率上也有较大的提升 ， 但是有要求20万以上的资金门槛 ， 智能存款对于资金的要求不大 ， 最低甚至50元起 。
这一类存款还有一个比较大的特点 ， 就是靠档计息 。
前文建议办理定期存款 ， 我们应该优先办理三年期的定期存款 。 但如果真的中途需要用钱 ， 那么就体现出靠档计息的优势了 。
在存款产品的介绍里面 ， 我们可以看到对应不同的存期 ， 会按照不同的利率来计算 ， 也就是说 ， 原准备存三年的定期存款 ， 如果中途需要用钱 。 还是可以按照实际存的期限获得一个挺不错的利率 。
中国质量万里行@定期存款，既要懂选年期，也要懂选银行，选错了利息损失不小。互联网的时代 ， 产品和服务日新月异 ， 不断的迭代 ， 所以不要再用你以往的思维去看待传统的存款 ， 现在非常多的新型存款都等着我们去发现 ， 去尝试 。 多关注财说得明白 ， 不断推出的文章 ， 评测不同的银行存款或银行理财产品 。
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