【中国质量万里行】及贷借款合同藏猫腻：虚增借款金额，明目张胆收取砍头息？
借贷还款是一道闻小姐做不明白的“高数题” 。
近期 ， 多家数据公司接连被警方查封 ， 而被查原因主要是非法获取用户信息后、售卖用户隐私信息 。 这些隐私信息的流向 ， 也与借贷行业密不可分 。
有分析认为 ， 数据公司被查封 ， 也是监管部门对于违规现金贷严厉打击的表现之一 。 众所周知 ， 现金贷平台往往需要大量的获客渠道 ， 以对产品进行推广 。 各类借贷平台一方面在用户填写注册信息时 ， 要求获得用户更多信息授权 ， 另一方面则在各类渠道打包购买用户信息 ，
而这也滋生了一系列的黑色地带 。 用户隐私遭泄露 ， 被现金贷营销短信或电话“轰炸” ， 更有甚者遭遇电信诈骗 ， 损失惨重 。
此前 ， 闻小姐曾报道PPmoney万惠集团旗下的快速借款引流app——及贷存在手机应用程序过度收集用户信息等问题（报道链接：暴力催收、高息已是常事 PPmoney万惠集团旗下现金贷平台频踩监管雷区） 。 此外 ， 及贷还卷入了搭售保险（意外险）、高利贷的风波中 。
虚增借款金额
值得注意的是 ， 近日 ， 有借款人向闻小姐爆料称 ， 其在及贷的借款遭遇“砍头息” ， 出现了实际金额与合同金额不一致的情况 。
借款人沈先生表示 ， 2019年4月 ， 他在及贷APP上申请了一笔借款 。 随后 ， 该笔借款通过厦门银行发放至沈先生账户 ， 实际到账金额为15000元 。 根据及贷APP还款页面 ， 沈先生还款周期共分为12期 ， 每月还款金额为1756.03元 ， 共计还款金额21072.36元 。
而在放款后 ， 沈先生注意到 ， 他所拿到的《借款合同》显示 ， 该笔借款的借款本金为16864.8元 ， 以按月等本等息的方式还款 ， 借款年利率为4.56% 。 实际到账金额与合同上的借款本金相差1864元 ， 沈先生作为借款人 ， 却不知道相差的费用被扣在了哪里 。
与此同时 ， 沈先生看到相关页面显示多出了一份保险合同 ， 投保人、被保人均为沈先生 。 据了解 ， 该份保单由永安财险承保 ， 保费为399元 ， 保额为14099元 ， 商业险类别为“短意险平台其他意外险” ， 而保单有效期为半年 ， 生效日期为2019年3月22日—9月22日 。
沈先生的借款日期为4月22日 ， 这也意味着在沈先生借款前一个月 ， 这份他完全不知情的保险合同就已经开始生效了 。
此外 ， 沈先生向闻小姐提供的文件包括《委托担保协议》、《借款合同》、《咨询及服务合同》、《借款人须知》等 ， 闻小姐仔细阅读沈先生提供的协议后发现 ， 合同中也没有表明该笔费用为何被扣除 。
信息显示 ， 及贷以惠福晟通融资担保（福建）有限公司为第三方担保公司 ， 对该笔借款进行担保 。 沈先生应向担保公司支付的担保费率为14.4%/年 ， 金额为2428.56元 。 担保费在合同约定的还款日随借款本息一起支付 ， 若担保费逾期 ， 沈先生还要以日费率0.065%支付担保违约金 。
沈先生还应向及贷支付服务费 ， 具体包括快速审批费以及账户管理费 。 合同显示 ， 本次交易中快速审批费费用显示为0元 ， 账户管理费用为1009.92元 ， 以月费率0.499%收取 。 同样 ， 该费用每月随借款本息一起支付 ， 若出现预期则按日费率0.065%支付违约金 。
除了分期支付的担保费、服务费外 ， 相关合同中并未再出现其他费用明细 。 而即使将直接扣除的399元保险费用纳入计算 ， 该笔借款中失踪的1864元 ， 也还有1465元不知去向 。
担保公司经营许可被撤
及贷就这样明目张胆的在借款中收取“砍头息” ， 并将担保费这样的费用转嫁至借款人身上 。 更为打脸的是 ， 及贷还在《借款合同》中强调 ， 网贷平台禁止从借贷本金中先行扣除利息、保证金或手续费、管理费等各类费用 。 但实际上 ， 及贷却依然在借款合同中“添加”了费用 ， 并将其扣除 。
借款利率方面 ， 沈先生提供的《借款合同》显示 ， 按照规定的的借款利率和计息方式 ， 本次借款中 ， 沈先生承担的综合资金成本（含利息及各类费用）统一折算的年化利率为24.948% 。
但闻小姐根据IRR计算公示计算 ， 若按实际到账金额15000元计算 ， 该笔借款的年利率为68% ， 按合同借款本金16864.8元计算 ， 利率也为43% ， 远超监管规定的“年化利率不得超过36%”的要求 。
此外 ， 根据《担保协议》 ， 惠福晟通融资担保（福建）有限公司作为担保方 ， 在借款人没有按合同规定偿还借款时 ， 担保方应承担相应的赔付责任 。 债务关系转移到融资担保公司后 ， 担保公司有权对借款人进行催收等处理工作 。
《担保协议》显示 ， 担保公司进行代偿后 ， 除垫付的本金、利息、违约金外 ， 还可以要求借款人以24%的利率承担垫付资金的利息 。 同时 ， 借款人还要承担担保公司在催收过程中所产生的全部费用 。
当借款人偿还借款时 ， 在所有金额的清偿顺序中 ， 本金被排在了最后面 。 正因如此 ， 借款人在逾期后会承担越来愈多的费用 ， 相关金额的计算方式将远超借款本金 。
而另一方面 ， 闻小姐了解到 ， 早在2019年2月 ， 福建省地方金融监督管理局便发布了对惠福晟通融资担保（福建）有限公司的撤销行政许可决定书 。 因注册资本金未实质到位 ， 福建省地方金融监督管理局决定撤销原《关于同意设立惠福晟通融资担保（福建）有限公司的批复》 。
换言之 ， 及贷惠福晟通融资担保（福建）有限公司早在2月便失去了融资担保业务的经营许可 ， 不可继续经营担保业务 。 担保公司的身份不具有公信力 ， 却在这笔借款中扮演重要角色 ， 巧立名目收取各种费用 。 不论是担保费用金额还是相关利率 ， 都不需要进行解释说明 。
【中国质量万里行】及贷借款合同藏猫腻：虚增借款金额，明目张胆收取砍头息？。事实上 ， 像及贷这样模糊概念的现金贷平台不在少数 。 9月11日 ， 中国互联网金融协会发布通知指出 ， 当前一些从业机构仍存在仅以日利率、月利率、服务费等模糊方式开展宣传 ， 所披露的息费与实际借贷成本不一致 。
【中国质量万里行】及贷借款合同藏猫腻：虚增借款金额，明目张胆收取砍头息？。中国互联网金融协会要求 ， 其会员单位在从事各类互联网在线贷款业务时 ， 应在产品展示、广告、合同、宣传等渠道以醒目方式明示金融消费者所需承担的综合年化成本 ， 对借款人给予清楚的风险警示 。
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