「经济之声」消费金融为什么不等于个人借贷？
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消费金融为什么不等于个人借贷？
自己借来的钱 ，
难道用的时候不能自己做主吗？
在很多情况下 ， 我们当然可以自己安排这笔钱的去向 ， 但是在消费金融的特定场景下 ， 钱的去向则有一定的要求 ， 这一点和普通的个人借贷有明显的不同 。 那么 ， 这当中的不同到底有哪些呢？融360·简普科技大数据研究院高级金融分析师李万赋这样解读：
“
真正意义上的消费金融 ， 和普通个人贷款有以下两个主要区别：一是借款用途不同 。 消费金融贷款都有着明确的消费用途 ， 比如装修、医美、教育、3C产品等；普通个人贷款不限定用途 ， 借款人可以将所借金额用于任何合法方式 。 二是借款资金流向不同 。 消费金融的放款资金一般直接流向消费商户 ， 而普通个人贷款直接放款给借款人 。
”
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对于普通用户来说 ， 两者在审批流程、金额大小方面的区别则更加直观 。 蚂蚁金服工作人员臧晓程：
“
个人贷款通常额度比较大 ， 审批流程、贷款的期限也会比较长 。 消费金融一般来说金额比较小 ， 审批速度也比较快 。
”
由于二者的性质有明显区别 ， 消费金融和普通个人借贷之间的区分非常重要 ， 因为一旦出现疏漏 ， 本来应该用于个人生活改善领域的资金 ， 就会流进投资领域 ， 甚至出现在一些不法交易当中 ， 这必然会给各方带来更多风险 。 李万赋提到 ， 目前针对可能存在的问题 ， 业界已经有一套预防的方法 。
“
所以企业在发放贷款时 ， 应当向贷款人明确说明资金的流向 ， 并且强调资金是专款专用的 。 成功发放后 ， 也要及时追踪资金的流向 ， 关注异常贷款交易等可疑的情况 。 必要时可以提前抽贷 ， 防止风险蔓延 。
”
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臧晓程也提到 ， 在消费金融产品设计上 ， 也有办法防止资金违规流向股市、楼市 ， 支付宝平台上的“花呗”一直在实践 。
“
精准的消费信贷是有助于防止这些钱流向楼市、股市的 。 ‘花呗’的场景就决定了用户只能拿这笔钱去做消费 ， 因为它是小额的 ， 不可能有人拿着一两千块钱去投资其他渠道 。
”
中国贸促会研究院国际贸易研究部主任赵萍总结 ， 加强消费金融产品的管理 ， 应该从三个方面入手 。
“
第一是对贷款购买支持的对象 ， 对相关票据合同要进行严格的审核 。 第二是要对贷款的主体、接受贷款的消费者 ， 以及与接受贷款的消费者进行交易的企业或者个人 ， 都要进行相关的调查 。 第三是要对消费信贷资金的流向进行审核 。
”
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赵萍提醒 ， 消费信贷的成本比较高 ， 一些情况下 ， 利率可能会高达10% 。 对个人而言 ， 量力而行非常必要 。
“
实现消费信贷资金的合理使用 ， 我认为应该遵循两个原则：第一 ， 量入为出的原则 ， 在使用的时候 ， 就要考虑自己未来的收入 ， 能否有效地支持利息的支付和本金的偿还 。 第二 ， 在使用的方向上 ， 要理性地安排消费信贷的使用方向 。 对于目前不太需要的消费支出或者冲动型消费 ， 我建议 ， 还是不要使用消费信贷 ， 因为它的成本太高 。
”
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