[南方都市报]蓝皮书称国民养老规划意识亟待唤醒，学者：老了再动手就来不及了

2026-08-19

在应对养老方面，我国国民存在既缺乏财富储备，也缺乏自我规划意识的问题。 10月27日，中国养老金融50人论坛及社会科学文献出版社共同发布《养老金融蓝皮书：中国养老金融发展报告（2019）》（以下简称《蓝皮书》），强调个人养老金时代即将到来，必须唤醒国民十分缺乏的养老规划和养老投资意识。 “早做规划、早动手，而不是等到你老了再动手，这就来不及了。 ”清华大学教授董克用说。

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蓝皮书发布会现场

当前，我国60周岁及以上老年人口有2.5亿，占总人口的比例达到17.9% ，而且老龄化趋势仍在加快。无论是对于社会还是对于个人，未来的养老形势都十分严峻。

蓝皮书认为，应对人口老龄化离不开金融的媒介融通作用，应该重视养老金融（包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融）的发展。

其中，养老金金融中的养老金制度安排主要由三个支柱构成：第一支柱是由国家主导的基本养老保险；第二支柱是由用人单位主导的企业年金和职业年金；第三支柱是由家庭或个人安排的养老储蓄计划，即购买个人养老金产品。

有学者指出，目前我国三大养老支柱，第一支柱“独大” ，压力巨大；第二支柱规模“狭小” ，覆盖面窄，扩面困难；第三支柱刚刚起步，但仍属“空白” 。

今年5月以来，我国社保尤其是养老保险降费率、降费基，让基本养老保险承压更多，发展二三支柱的紧迫性也突显出来。

蓝皮书指出，我国市场经济发展时间不长，国民财富积累时间较短，金融和理财知识十分匮乏。据2017年一份报告，我国国民的养老理财主要看重安全稳健和收益保证，已有养老资产主要集中于银行储蓄与理财，对于以基金为代表的净值类资产配置较少。

2018年腾讯发布的《国人养老准备报告》也显示，相当一部分被调查者对复利和通货膨胀等基本金融概念理解尚不准确。

蓝皮书认为，这对于强调制度自愿参与、产品自主选择、责任自我负担的养老金第三支柱来说是巨大挑战，需要社会各界进行广泛、长期、深入的养老金融教育。

在发布蓝皮书时，董克用强调，为唤醒国民的养老规划和投资意识，我国要加强养老金融教育。

养老金融教育具体怎么做？蓝皮书认为，首先应将养老金融教育纳入国家应对人口老龄化工作的大局。

2018年1月，全国老龄办等部门联合下发《关于开展人口老龄化国情教育的通知》，这是我国首次在政府层面进行人口老龄化教育工作。

蓝皮书认为，养老金融教育也是人口老龄化国情教育的重要内容，可以动员各个金融行业力量共同参与，提升国民养老金融素养，为养老金第三支柱健康发展夯实群众基础。

风险防范知识教育也至关重要。当前，金融行业尤其是对老年群体的金融诈骗屡见报端，大大降低了国民参与养老金融的信心。

蓝皮书认为，必须加强国民金融风险防范知识教育，推动国民远离非法金融诈骗风险。同时，也要加强我国养老服务金融行业的监管。只有堵住“偏门” ，才能为正规养老金融产品打开“正门” ，促进养老金第三支柱长远发展，更好地重塑国民养老金融的参与信心，以促进整个行业健康发展。

养老需要的资产规模大，只有长期积累才能充分发挥复利效应，因此需要引导国民及早进行养老规划。针对国民储蓄养老的偏好，蓝皮书认为应把国民目前这一理念转化到投资养老上来，对于资产配置、长期投资、风险控制等既基础又重要的投资理念，需要资产管理行业在投教工作中长期宣导，树立科学投资理念。

[南方都市报]蓝皮书称国民养老规划意识亟待唤醒，学者：老了再动手就来不及了。“一句话：早做规划、早动手，而不是等到你老了再动手，这就来不及了。 ”董克用说。

[南方都市报]蓝皮书称国民养老规划意识亟待唤醒，学者：老了再动手就来不及了。采写：南都采访人员胡明山

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