【新华每日电讯】说好的数万元英语培训费0手续费分期付，如何变身“培训贷”？
新华社“新华视点”采访人员王淑娟、郑生竹、宋佳
被告知数万元英语培训费可以0手续费分期付款 ， 没想到却入“坑”被贷款 。 “学费分期成就高薪人才”“分期付款实现梦想”……不少培训机构打出的诱人广告背后陷阱重重 。
有消费者反映 ， 当前 ， 一些培训机构宣称可分期支付培训费 ， 但实际上是诱骗学员贷款 。 近期 ， 知名培训机构韦博英语多地关店 ， 不少没有完成课程学习的学员 ， 却被迫继续偿还金融贷款 。
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不知不觉分期付款变贷款 ， 培训机构关门学员被迫继续还款
面对费用高达45800元的英语学习课程 ， 上海的曹女士原本有些犹豫 ， 却没禁得住韦博英语销售员的“忽悠”：据称 ， 该机构与招行信用卡有合作 ， 可以0手续费分期付款 ， 支付一笔头款后 ， 后续每月只需支付1400多元 。
2018年11月 ， 曹女士与韦博英语签订了“入学注册合同” 。 直到韦博英语关店 ， 看到很多维权的人说被贷款了 ， 她才发现自己也上当了 。 曹女士表示 ， 她后来才得知 ， 所谓的分期付款实际上是贷款 ， 以其名义借出的3万多元贷款 ， 早已由银行一次性支付给了韦博英语 。
韦博英语关店后课程已经无法完成 ， 但因担心不按期还款会影响征信 ， 曹女士只得继续偿还这笔被强行绑定的贷款 。
在一个400多人的“招联金融退款微信群”里 ， 不少人反映遭遇被贷款 。
“当时 ， 韦博英语只说与招联金融有合作 ， 可以0利率分期缴费 ， 没说是消费贷款 ， 还说退学时随时可以取消还款 。 ”上海的沈女士今年6月在韦博英语给女儿报名了40800元的课程 。 在韦博英语工作人员的推荐和代操作下 ， 使用了招联金融的教育分期 。 “本来是为了规避培训机构跑路的风险才选择分期支付 ， 没想到却掉进了贷款的‘坑’ 。 ”
采访人员从上海市消保委获悉 ， 2019年10月以来 ， 与韦博英语相关的投诉激增 。 据悉 ， 韦博在全国范围内关店涉及大量学员 ， 其中大部分都用了贷款 ， 牵涉的既有商业银行也有互联网金融平台 。
韦博英语事件并非孤例 。 “新华视点”采访人员在“黑猫投诉”和“聚投诉”平台发现相关投诉达上千条 。 投诉对象包括韦博英语、华尔街英语、英孚英语等培训机构 ， 投诉金额集中在2万元至5万元不等 。
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混淆概念宣传、代客操作掩盖贷款实质
说好的分期付款是如何变成贷款的？
采访人员走访上海、北京、南京多地的教育培训机构发现 ， 培训机构大多将课程周期设置为1至2年 ， 有的甚至长达4年 ， 高额的培训费用下 ， 为了让消费者“掏腰包” ， 培训机构往往诱导学员用分期交费来降低报名门槛 ， 并混淆概念 ， 掩盖贷款实质 。
大部分学员表示 ， 销售人员一直宣传是分期支付 ， 因此 ， 他们以为分期付款的对象是培训机构 ， 并不知道实际每月支付的钱是在进行金融借贷还款 。
北京大成（南京）律师事务所律师周建表示 ， 培训机构隐瞒贷款的事实 ， 并以分期付款诱导消费者签署合同 ， 可能构成欺诈 。
在操作环节 ， 一些培训机构以协助填写机构验证码等各种理由“代客操作” ， 直接通过学员手机进行贷款申请 。
北京的林女士告诉采访人员 ， 报名时 ， 韦博英语的工作人员热情主动地帮助完成了整个手续 ， “只要我提供了一张身份证复印件 ， 其他都是销售人员在我手机上操作的 。 ”事实上 ， 正是在这类手机操作过程中 ， 学员在不知情的情况下签署了与银行或金融机构的借贷协议 ， 成为贷款人 。
采访人员体验发现 ， “培训贷”申请流程很简单 ， 手机下载相关APP或者直接在微信公众号就能操作 ， 从注册、申请、提交材料 ， 整个流程仅需几分钟 。 采访人员在一家银行的手机应用里进行消费分期 ， 登录账号后 ， 不用提供任何身份证信息 ， 也没有人脸识别等身份识别 ， 就轻松申请了分期 。
一些学员质疑 ， 为何金融机构把个人的教育贷款直接打给培训机构？金融业内人士告诉采访人员 ， 出于资金风险控制的考虑 ， 为防止资金被挪作他用 ， 与教育相关的贷款通常都是直接受托支付给相关培训机构 ， 但多数学员对此并不知情 。
一些韦博英语学员提供的合同中写道：学员通过第三方分期支付费用 ， 学员应与该第三方单独签署相关协议；韦博英语对于学员与该第三方签署的分期付款协议不承担任何责任 。 不少学员说 ， 报名过程中只和培训机构签过合同 。 但他们并不知道 ， 在手机操作环节已经悄悄勾选了与金融机构的协议 。
“需要注意的是 ， 一些教育培训机构与金融机构合作存在很多不合规的环节 ， 没有充分尊重消费者的知情权、选择权、公平交易权 ， 涉嫌强制、搭售贷款分期业务 。 ”中国人民大学法学院教授刘俊海说 。
银行以及金融平台为何乐于与培训机构合作办理相关业务？多位金融业内人士告诉采访人员 ， 培训机构会以获客费、市场营销费等名义支付一笔费用给金融机构 。
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违反培训收费相关规定 ， 应加强对贷款资金的管理
《国务院办公厅关于规范校外培训机构发展的意见》明确要求 ， 收费时段与教学安排应协调一致 ， 不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用 。
采访人员调查发现 ， 通过“培训贷” ， 培训机构从金融机构一次性贷出学员应缴纳的学费 ， 再由学员还贷给金融机构 ， 以规避教育监管 。
事实上 ， “培训贷”已成为培训机构的重要商业模式 ， 培训机构借此吸引学员 ， 提升业绩 ， 获得的资金用于扩张 。 由于资金缺乏监管 ， 一旦培训机构跑路 ， 风险就暴露无遗 。
上海市金融工作局6月发布关于“培训贷”的风险提示指出 ， 部分正规培训机构表面上提供课程费分期服务 ， 实质却通过实际贷款机构一次性向客户发放贷款 ， 贷款金额直接委托划转至培训机构 ， 客户后续通过分期方式进行还款 。 此种经营模式 ， 若涉事机构在经营过程中出现问题 ， 易产生客户未能正常接受服务的问题 。
“金融机构为扩大市场份额 ， 容易降低对培训机构的风控力度 。 ”上海财经大学公共政策与治理研究院研究员王凤岩认为 ， 金融机构应当优化与培训机构的合作方式 ， 加强对机构的审核和贷后管理 。 不仅要审核借款人 ， 更要监控培训机构经营财务动态 ， 做到风险早发现、早应对 ， 以降低因培训机构跑路给消费者造成的资金损失 。
刘俊海提醒 ， 现在各类金融贷款和移动支付非常便捷 ， 提供消费金融的机构也越来越多 ， 对于消费者而言 ， 要认认真真看合同 ， 不要轻易让别人帮助操作 ， 保护自身权益 。
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