[新华网]有车即可借款？小心落入高利贷、暴力催收陷阱
新华社上海10月16日电题：有车即可借款？小心落入高利贷、暴力催收陷阱……
新华社“新华视点”采访人员王淑娟
“有车即可借款 ， 0手续费到账快”“放款快 ， 不押车”……这些诱人的宣传令不少人选择了汽车抵押贷款——将个人汽车抵押 ， 获得贷款分期偿还 。
近日 ， “新华视点”采访人员调查发现 ， 随着不少融资租赁公司进入车贷市场 ， 一些“抵押贷款”摇身变成“融资租赁” ， 对借贷人来说 ， 可能面临高利率甚至暴力催收的风险 。
有人贷款不到4万元要还7万元多 ， 有的遭遇暴力催收
在安卓软件商店输入“车贷”关键词 ， 有近百个相关APP ， 纷纷宣称“有车就能贷”“门槛低不押车”“按揭车也可贷” 。 此外 ， 类似的宣传语在各大网站以及社交平台也随处可见 。
然而 ， 这些看起来“很美”的宣传很可能是“陷阱” 。 2018年12月25日 ， 广东中山的程成在深圳投哪金融机构旗下的“畅快车贷”办理了汽车抵押贷款 ， 合同上的贷款金额是46650元 ， 但扣除服务费等费用后 ， 实际到账只有39680元 。 这些贷款分36期偿还 ， 每期2092元 。 最终 ， 3年总还款额高达75000多元 。
程成告诉采访人员：“还款8期后 ， 在9月26日还款日 ， 我银行卡上的金额是充足的 ， 因为他们自身系统问题没有扣款成功 。 10月8日早上 ， 在没有通知我的前提下 ， 他们居然把车偷偷拖走 ， 然后告诉我想拿车必须一次性全部还款 ， 加上滞纳金等共需57000多元 。 ”也就是说 ， 程成虽然实际借款仅39680元 ， 但10个月得还7万多元 。
与程成有相似遭遇的借贷人不在少数 。 河南的杨先生因资金周转困难 ， 于2018年在“神州车闪贷”办理了一笔抵押贷款 。 今年9月 ， 他未及时还款 ， 平台在没有通过法律程序和告知他的情况下 ， 用抵押的备用钥匙直接把车开走了 。
“我认为 ， 在不走法律程序也不告知的情况下扣车 ， 属于侵犯个人财产 。 ”杨先生说 ， 通过报警、投诉并一次性结清剩余贷款后 ， 公司才将车还给了他 。
广东揭阳的黄先生则遭遇了暴力催收 。 因为没有按时把机动车登记证上交给易鑫公司 ， 已经正常还款6个月的黄先生遭到了威胁恐吓 。 “公司有3个人跑到我老家威胁恐吓我母亲 ， 我害怕他们继续骚扰家人 ， 就按照他们的要求一次性结清贷款 ， 并支付了3000元的所谓上门催收费 。 3.6万元的贷款最后还了大约5.7万元 。 ”
采访人员在“聚投诉”平台上输入“车贷” ， 发现有近2000条相关投诉 。 初步梳理发现 ， 相关投诉主要集中在几方面：以各种名目变相收取高额“砍头息” ， 实际到账普遍低于合同金额；高利率 ， 有的超过24%；以各种理由私自收车 ， 暴力催收 。
以为办理的是“汽车抵押贷”实际却是“融资租赁”
采访人员调查发现 ， 不少车主以为办理的是抵押贷款 ， 实际却是融资租赁 。 二者的本质区别在于 ， 融资租赁并不是贷款 ， 而是售后回租模式 ， 所有权发生了转移 。 相当于车主将自己的车转让给了机构 ， 机构再出租给车主 ， 每月的还款实际上是付租金 。
利用车主急需用钱的心理和信息不对称 ， 不少融资租赁机构玩起了套路 ， 车主一不留神就会“入坑” 。
——用“低月供”诱导车主 。 多位受访车主表示 ， 对外宣传时 ， 机构往往不直接说明年化贷款利率是多少 ， 而是用较低的月供金额或者日供利率来模糊宣传 。 如果算清楚 ， 年化贷款利率往往是吓人的数字 ， 很多甚至高达20%以上 。
——用合同掩盖“砍头息”等乱收费项目 。 采访人员看到车主签订的多份合同上均是0手续费 ， 但不少车主反映 ， “贷款金额分两笔到账 ， 第一笔到账后会要求转一笔数千元的服务费才下发余款 。 ”
河南汤先生2018年8月份在易鑫办理的车贷 ， 合同上放款金额是64800元 ， 但被业务员以GPS租赁费等名目收取了“砍头息”6587元 ， 实际到账金额只有58213元 。
根据国家相关规定 ， 禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等 。
——设置苛刻的逾期责任 。 今年5月 ， 内蒙古自治区人民检察院通报的一例案件显示 ， 被告人针对抵押机动车客户故意设置各种陷阱 ， 在借贷过程中提供格式合同签订霸王条款 ， 让被害人承担苛刻的逾期责任 。 同时 ， 被告人使用备用钥匙私自开走被害人车辆 ， 迫使被害人支付高额“违约金”“拖车费” 。
借贷人维权难 ， 乱象亟待监管整治
近年来 ， 车贷业务市场规模迅速增长 ， 但对于借贷人而言 ， 相关金融产品复杂程度较高 ， 容易被机构误导 ， 权益受损后维权难 。
上海财经大学国际金融系教授奚君羊认为 ， 汽车融资租赁在很多国家实际上是一种比较成熟的融资方式 ， 在国内相关领域出现的乱象 ， 与机构急功近利和监管不力有关 。
在中国裁判文书网上 ， 与汽车融资租赁有关的案件有14000多条 。 采访人员调查发现 ， 不少车主被强行收车却只能吃哑巴亏 ， 原因就在于双方签署的是融资租赁合同而非汽车抵押贷款合同 。
“当时业务员跟我说是办汽车抵押贷 ， 一直催着让我签字 ， 也没跟我说过融资租赁和贷款有什么区别；这样专业的模式我也不懂 ， 稀里糊涂就签字了 。 ”河南的汤先生告诉采访人员 。
北京志霖律师事务所律师赵占领认为 ， “在宣传营销与合同签署环节 ， 很多平台事先没有明确告知或刻意误导贷款者 ， 很不规范 ， 需要引起监管部门的重视 。 ”
上海市租赁行业协会5月发布的《汽车融资租赁业务自律公约》要求 ， 协会各成员单位依法合规经营 ， 不得从事信用贷款、抵押贷款等非融资租赁性业务 ， 杜绝在融资租赁合同、产品宣传资料、APP平台等出现“贷”“贷款”等带有误导性质的语言表述 。
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