经济日报■“经营数据”能变现，看民营银行服务小微企业的新探索金融|民营银行|企业经营|财经

小微企业融资难、融资贵的问题一直存在，并成为困扰小微企业发展的瓶颈。为了缓解小微企业融资难题，政府、金融机构进行了多种探索。而利用金融科技捕捉小微企业生产经营中的大数据并加以利用，这些创新模式为缓解这一世界性的融资难题提供思路，也为小微企业贷款提供了可能性。

经济日报■“经营数据”能变现，看民营银行服务小微企业的新探索。采访人员了解到，近年来，苏宁银行、微众银行等民营银行正通过大数据、区块链等新技术，为解决融资难题探索可能性。如苏宁银行微商贷、微众银行微业贷等，都是利用金融科技对各种数据进行分析，为破解信息不对称难题提供了重要工具。通过捕捉小微企业生产经营的轨迹，为金融机构提供可靠的“信用数据” ，既提高了贷款成功的可能性，还降低了交易成本和信贷服务门槛。

经济日报■“经营数据”能变现，看民营银行服务小微企业的新探索。顺应“产业发展需求”应运而生的供应链金融，也在传统信息模式的基础上，在风控环节纳入借款企业与上下游企业在贸易往来中的资金流、信息流、物流等信息，授信基于真实的贸易往来，大大提升了风控效果。比如，苏宁银行的微商贷在金融科技和模式创新基础上，通过一家核心企业，批量实现小微业务的信用贷款，并将贷款用户下沉到市场最底端，将金融服务深耕到传统银行难以触及的角落。

业内人士表示，无论是微众银行的微业贷，还是苏宁银行的微商贷，都是基于互联网大数据下的纯线上信用贷款。为小微人群提供流动资金贷款产品，是下沉到长尾端的小微产品，解决了传统银行一直无法解决的最末端小微企业贷款融资，为多年申请不到贷款的客户提供了金融帮助。

那么，小微人群如何通过上述提到的金融科技获益呢？苏宁银行微商贷相关负责人表示，他们只需要提供真实的经营数据和具体需求就可以了。微商贷通过金融科技给不同场景中的企业和商户提供资金支持。 “比如，依托小微商户的资金流水、业务订单信息，考量他的借贷能力，因地制宜地切入既有的商业模式（赊销），为其提供零利息信用贷款。 ”相关负责人表示，以这种赊销的方式对核心企业提供贷款，一来可以解决小微企业的赊账拖欠问题、保障产品的持续供应，另外，也可以使核心企业获得黏性更高的下游客户群。 “核心企业通过贴息，承担了小微商户的贷款利息，强化了两者之间的亲密度。 ”

据介绍，苏宁银行“微商贷”可通过微信小程序申请，从申请到放款整个过程不超过10分钟。 “微商贷”产品自从2019年4月15日正式上线以来，截止2019年9月，已累计放款近亿元，笔均贷款1.12万元，逾期金额仅4.9万元。