经济观察报：为已患癌群体提供保险计划微保的产品逻辑是什么？保险|商业保险|生活

经济观察报：为已患癌群体提供保险计划微保的产品逻辑是什么？//联盟头条 http://toutiao.caoding.cn/

经济观察网采访人员胡群国家癌症中心发布的统计数据显示，我国每年恶性肿瘤新发病例数约为380万，平均每分钟有7个人被确诊为癌症，累计已确诊患病的癌症患者和家庭更是多达上千万。这是一群最需要抗癌援助和医疗保障的群体，但因为是已患病人群，市场上已有的保险产品的保障作用对他们的帮助微乎其微。

经济观察报：为已患癌群体提供保险计划微保的产品逻辑是什么？。“中国发病率只是全世界排名70多，并不是很高，但癌症死亡率却极高，全球排名前十。 ”微保CEO刘家明认为，中国癌症患者的生存率之所以很低，大部分患者因为支付问题，错过了利用最新的抗癌科技获得救命机会，明知有药治，但就是用不起。

受益于科技与金融的创新，金融工程正在降低和分散各类风险，金融能否提升癌症患者的生存率？

拿什么拯救生命？

9月18日，在第22届全国临床肿瘤大会“创新支付”专场上，腾讯旗下保险平台微保联合镁信健康和泰康在线，推出行业内首个针对已患癌人群的抗癌保障产品——“药神保·患者保障计划”（下称“药神保患者版”）。微保通过发挥互联网连接器的功能，输出保险科技，联合药品供应平台、保险公司、银行，利用免息分期支付的模式，大大减轻患者购买高价药品的支付压力，降低用药支付门槛。药神保患者版还首次针对癌症患者和家庭提供购药分期还款风险保障，投保患者或家属如因意外或疾病身故，将免除还贷款余额，最大程度消除患者家庭用药的后顾之忧，为每个患者争取有效治疗的宝贵机会。

与传统健康保险计划不同的是，传统做保险的逻辑是需要更多人来分摊风险，规避逆选择，即带病投保；而药神保患者版则希望精准地找到已经患病的人，为他们提供其所需要的保障。

药神保患者版连接保险公司、供药平台、银行，利用分期支付的模式，大大降低患者支付压力，降低用药支付门槛，帮助患者积极治疗，获得战胜癌症的宝贵时间。该计划首次对患者和家庭提供购药分期还款风险保障，病人或家属因意外或疾病身故情况，免除还贷款余额，最大程度消除患者家庭用药的后顾之忧，为每个患者争取有效治疗的宝贵机会。

“在这个过程中是不是有风险，有人担心有欺诈等，所以在这个过程是给药不是钱，虽然是贷款我们给的是药，这个药也不会变现。 ”微保总经理兼COO谢邦杰称，现在国内不少人的贷款用去做医美，但需要的严肃医疗却没有足够的金融工具去支撑。银行为什么过去不做这个业务？因为他们看不懂其中风险，银行不是跟疾病打交道，真正可以处理这种风险的是保险公司。现在这款产品让银行提供资金，让保险公司来承担万一发生的风险，就给患者提供确定性，一次性不用付这么多钱，要不治好就不用还，这是金融创新提供的确定性。

让更多人有求生的机会

9月18日，在第22届全国临床肿瘤大会“创新支付”专场上，采访人员就药神保患者版的有关问题采访了几位与会嘉宾。

微保CEO刘家明：我们在一线看到，医生开有100个的处方，只有二三十个人去按照这个药方买药。 “低发病率，高死亡率”现象的背后除了预防和早筛意识较弱，没有得到及时的特药治疗也是重要的原因。

有一个典型的案例是老人家生病，孩子是愿意继续治疗，但是老人家觉得自己年纪大，不要花这个钱，因为不确定是否可以治愈。这让很多原本能治得好的人不能得到充分的治疗。因为这个痛点，我们做了药神保患者版，主要是为健康人群做的一个特药的产品。我们接到很多用户反馈，患病的人可以买什么保障。但现在保险公司都害怕投保人带病投保，药神保患者版是欢迎大家患病投保。保障只是其中一个环节，我们跟镁信、泰康跟银行去结合做成了一个总体的计划，患者加入这个计划，就可以在药品的费用上得到免息分期支付。

经济观察报：为已患癌群体提供保险计划微保的产品逻辑是什么？。镁信健康CEO张小栋：药神保患者版不光是一个简单的保险，通过这个平台，患者可以报销一部分的药费，同时可以申请免息的分期贷款，还有赠送的服务，有专人帮助患者提供服务。这个保障计划不能让患者花200元就可以去报销二三万，这从数学上是不可能的事情。但是我们希望患者原来花20万，现在可能只花18万，或者19万，并且为了减轻患者家庭负担，这个18万可以做分期付款，在这个过程中出现了意外或者死亡，患者可以不用还剩下的钱，由保险公司来做这部分的风险承担。

不以盈利为首要目标

泰康在线副总裁丁峻峰：对患者的产品的设计和针对健康人的产品设计，整体的定价基础和风险点都有很大的差异。对于健康人群的保险我们要考虑发病率，要考虑最后的治疗成本。对于已病人群更多要考虑患者需要的更好的医疗服务，更及时的药品信息，以及在治疗过程中更安心，而不是把钱花了，最后还人财两空。

根据来自市场的需求，我们联合微保、银行、镁信，做了分期来降低患者和家庭的支付压力，否则一次性掏很大一笔钱,有一些患者会放弃治疗。

我们的定价会根据不同的患者、不同的病种以及使用药品的成本不同，定出差异化的定价。在盈利方面，这次参与的四方都没有把项目的盈利作为首要目标，最大的目标是要有利于患者，有利于中国数量众多的癌症患者和家庭，让他们享受到最先进的治疗。同时，也是在国家在整体的社保体系之外，发挥商保的作用，以期望建立另外一种补充型的支付体系。

卫材(中国)药业有限公司副总经理兼医药事业本部部长张建忠：这是一个商业保险对国家医保的补充。在西方国家，商业保险很普及，但中国这二三十年商业保险还没有充分发展起来，这将是未来巨大的一个市场。我们看到很多新兴公司进入到这个领域，促进了商业保险的发展。当然，老百姓对商业保险的认识还是很有限，基本上90%以上是依赖于国家医保，但是国家医保只能保障基本的治疗需求，对恶性病人还是有难度的。

据经济观察报消息，银保监会副主席黄洪曾在一次论坛上表示，商业健康保险是深化医改的持续动力，是医疗保障体系的重要组成部分，是健康服务产业链条的重要整合者。医改是一个系统性、整体性工程，需要调动各方力量协力推进，而商业健康保险作为市场化机制，具有诸多优势，可以在深化医改中发挥重要作用。当前，互联网保险正加快保险业的创新，而金融工程的创新正在降低和风险。瑞银证券认为，渠道、产品和金融服务是互联网巨头颠覆保险行业的主要路径。