中国质量万里行：信用卡业务风险逐渐提升，额度设定上限是未来监管的方向
文/UC资讯
华东城市商业银行一位资深人士表示：“应借鉴国外贷款额度的经验 ， 限制居民个人的不受约束的杠杆作用 ， 这也应是未来监管的方向 。 ”
中国质量万里行：信用卡业务风险逐渐提升，额度设定上限是未来监管的方向。
“我们仔细研究了美国在次贷危机中的表现 ， 包括韩国和台湾的‘卡债’风波 。 一家股份制银行的信用卡业务负责人表示 ， 我们认为应该借鉴新加坡的经验 ， 对所有持牌机构（因为新加坡没有非持牌机构）设定一个全面的“刚性扣除”上限 ， 使个人债务能够维持在相对稳定的射程 。
据《21世纪经济报道》统计 ， 8家上市银行发行的新卡披露数据就超过百万张 。 其中中国农业银行发行的信用卡就突破1000万张 ， 同时7家银行信用卡贷款不良率在上升 。
早在2014年 ， 地方监管部门就提出 ， 商业银行应根据自身风险偏好 ， 统一决策 ， 确定信用卡业务的信用控制原则和标准 ， 要根据申请人的综合还款能力及其他银行授信等因素决定 。
其中 ， “刚性扣除”政策应覆盖所有新卡客户和已有固定额度调升客户 ， 不应通过提高总信用额度或设置限制条件来规避“刚性扣除”监管要求 。 具体来说 ， 在核准和调整银行授信额度时 ， 申请人以银行核准的授信总额为基础的授信总额 ， 应当从申请人在另一家银行的授信总额中扣除 。
问题是 ， 经过几年的实施 ， 持证金融机构统一信贷观取得了初步成效 ， 但目前还没有将非持证金融机构纳入其中 。
上述人士表示 ， 刚性扣除对整个行业的外部环境构成了巨大挑战 。 如果非特许机构被纳入整个框架 ， 整个行业将在有限的框架内竞争和服务 。
同时他表示 ， 持证机构和非持证机构实际上肩负着共同的社会责任 ， 不是以风险为基础竞争 ， 而是以服务为基础竞争 。 所以在这种情况下 ， 有意义的竞争就是产品、运营和口碑 。
他山之石可以攻玉 。 2017年4月 ， 新加坡金融管理局要求所有本地个人信用卡和无担保贷款受到限制 。 具体来说 ， 2015年6月1日至2017年5月31日 ， 客户借款限额为月收入的24倍；2017年6月1日至2019年5月31日 ， 借款限额为月收入的18倍；2019年6月1日起 ， 借款限额为客户月收入的12倍 。
中国质量万里行：信用卡业务风险逐渐提升，额度设定上限是未来监管的方向。上述城市商业人士表示：“设定上限应该是未来监管的方向 。 ”
目前 ， 信贷额度仍由机构自行控制 ， 部分省市已经出台了这一规定 。
例如 ， 北京银行业监督管理局早在2015年初就个人消费贷款领域发布了风险提示通知书 ， 原则上要求个人消费贷款额度不超过100万元 ， 发放期限不超过10年 。 此外 ， 销售发票应作为贸易背景真实性的证明 。
2018年8月 ， 上海银行业监督管理局调查了信用卡超额信用问题 ， 对辖区内19家主要发卡银行信用卡“刚性扣款”监管要求执行情况进行了审计调查 ， 并于12月25日下发了结果通报 ， 认为信用卡管理和风险存在诸多问题控制一些银行的一般信贷额度 。 问题 。 监管部门调查发现 ， 部分银行将信用额度扣减七折至九折 ， 在提高固定额度时未参考央行信用报告 ， 无法有效评估持卡人信用状况 ， 导致信用风险过大 。
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