「养老金」退休金多高才算合理？能够维持退休前生活需要多少退( 二 )

2026-07-28

第一，缴费基数低。 2018年末全国参加职工养老保险的人数只有30104万人，约占全国劳动人口7.76亿人的38.8% 。目前我们的养老保险缴费比例是缴费基数的24%（企业职工，个人8% ，单位16%）或20%（灵活就业人员），为了节省费用减轻缴纳养老保险的负担，很多人都选择按照最低缴费基数缴纳社保。如果每月工资1万，按照3000元缴纳社保，未来产生的养老金肯定会很低，弥补不了收入的差距。

第二，缴费年限短。职工基本养老保险的退休条件是到达法定退休年龄，累计缴费满15年。很多人为了省钱，缴费15年就停止了，根本不考虑养老保险是长缴多得。缴费15年，养老金待遇普遍会非常低，仅仅比低保水平略高一些。

▲▲ 「养老金」退休金多高才算合理？能够维持退休前生活需要多少退休金？▲▲

第三，收入贬值因素。养老保险中的个人账户养老金记账利率一般比工资增长率要低一些，这种情况下个人积蓄的养老金也会不断贬值。毕竟20多年前我们大家收入1000元就算高的，而现在五六千元也很平常。

如何解决？

要想解决养老金低的问题，处理起来实际上也非常复杂，一般可以有以下方案：

第一，解决就业岗位问题。实际上现在我们国家面临的主要问题还是就业岗位较少，很多人面临失业下岗风险。如果大家都有稳定的工作，肯定养老保险缴费年限就会越来越长。

第二，社会保险税。实际上我们国家现在叫做社会保险费，灵活就业人员缴纳还具有一定的选择性。税的征收是强制性的，无偿的。美国等西方国家都是以社保税的方式进行征收，而且征收比例非常宽，覆盖率高达94% 。只要覆盖面够广，养老保险基金的收支压力也会得到有效解决。

第三，国家补贴养老金。我们的养老保险收支压力还是非常大的，过去形成了大量的养老金个人账户空账。从2017年开始，国家逐步划拨国有企业的股权充实社会保险基金。养老保险基金做实以后，才能够有效转换收支压力提升大家的养老金水平。

第四，个人提升就业能力。不管国家采取什么措施，自己有强大的就业能力才是能够保障自己收入稳定的最根本条件。只要有稳定的收入缴纳养老保险金基数高一些、时间长一点儿，退休时的待遇就会更高一些。

第五，补充养老金。目前机关事业单位通过建立职业年金制度，形成了一定的养老金补充。未来的职业年金积累将会达到退休人员工资收入的25%以上。企业也有相应的企业年金制度，最终都会形成补充养老金。

第六，个人养老金。这种情况只有个人通过购买商业保险的方式予以补充。一些人错过了参加养老保险的最佳时间，未来养老金缴费时间短，这样只能通过自己购买商业保险方式提升未来的养老金待遇了。

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