国办出台意见借力消费信贷追逐“诗和远方”( 三 ) 日前

旅游消费金融活跃

风险防控有待加强

2013年，互联网金融热潮带动了一批较早进入消费金融领域的线上旅游平台。 2015年之后旅游消费金融更受关注，众多线上旅游平台争相涌入。

郭晓说，从目前各类互联网旅游企业的用户来看，以马蜂窝等为代表的内容类企业用户增长强劲，旅游用户在线上的使用场景逐步深化。电商平台将先消费后付款的理念移植到了旅游业的发展中，例如阿里巴巴推出的花呗、京东推出的京东白条等，均利用其庞大的平台用户基数，引导消费观念的转变，进而不断通过旅游概念和行业的植入，在自有平台为旅游产品推出分期付款服务，满足游客需求。

资料显示，目前大多数线上旅游平台均推出了旅游分期产品，同时还诞生了专注于旅游分期的创业型平台。

“信息技术与消费信贷业务的深度融合，使得消费者基本不受金融机构营业时间和办理空间的限制，用户在线提交身份信息后，平台可快速完成审核，及时授予信用额度。对金融机构而言，互联网消费信贷能批量化、标准化地处理小额贷款，也有助于更好地防范风险。 ”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说。

据郭晓介绍，旅游消费金融服务平台具有贷款额度低、贷款周期短以及借贷费用低的特点。以某旅游企业的旅游白条业务为例，其最高额度仅有5万元，但己在相关业务中处于中等水平，而借款还款期限相对较单一，仅有10个月和3个月两种选择，从操作层面讲，旅游消费金融平台操作界面简洁、直观，具有审批快、付款快的特点。

近日，根据媒体报道，有多位用户称，在某知名旅游企业旗下的“提钱游”“程程白条”上借款旅行，被平台收取了199元借款提速包，综合贷款年利率逾300% 。有媒体在21CN聚投诉平台上发现，今年5月至7月，关于这个旅游平台“砍头息”“暴力催收”等投诉信息多达277条，在黑猫投诉上也有100多条类似投诉。

对此，中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛分析说：“通过这种现象我们发现一个问题，即科技企业做金融业务。很多旅游在线平台都是以科技企业起家的，即便是旅游行业，其实还是以科技企业的身份来做互联网业务。金融业务所需要的标准和要求还是比较高的，很多科技企业的风控能力或对金融的理解还存在一定欠缺，这不是短时间内就能补足的，所以在行业发展前期，出现类似现象是比较正常的。 ”

曾从事旅游金融产品开发的曾荣介绍说，由于旅游行业的复杂特性，旅游供应链长，资金流转环节多，交叉行业也多，很容易产生资金沉淀和管控上的漏洞，旅游消费金融的风控模型由银行风控模型而来，但还需要结合旅游行业的特点进一步演化。旅游项目建设和投入是一个长期、持续的过程，旅游景区的繁荣更需要较长时间，为此旅游业未来收益具有很大不确定性，旅游业贷款主要以景点经营权、门票收费权进行质押。