暴利、客群优质、万亿规模，牙科分期成为消费金融新掘金战场？
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图片来源@Unsplash
文｜消金界
近日 ， 消金界发现 ， 继医美分期之后 ， 牙科分期成为消费金融另一个掘金战场 。
目前市场上度小满金融和即科金融所占份额最大 。 此外 ， 马上、晋商、海尔、中银、锦程、招联消费金融在内的多家持牌消金机构 ， 正在前仆后继地涌入 。
令人意外 ， 一位从业者表示 ， 这一场景开展的难点竟然是“客群质量太好了” 。
当下教育培训、数码分期等早已一片红海 ， 长租公寓、医美分期等一地鸡毛 。 正如上述业内人员所言“该割的韭菜已经割了” ， 万亿级别的牙科市场 ， 会成为消费金融未来新的发力点吗？
多家持牌机构纷纷入局 ， 牙科分期年化8-10%
牙科是公认的“暴利”行业 。
最高8万一颗 ， 种一口牙等于一辆宝马 。 有不少年轻人吐槽 ， 他们背负的第一笔贷款 ， 不是车贷、房贷 ， 而是“牙贷” 。
事实上 ， 金融机构早就盯上了这块蛋糕 。 除了口腔专业医院和综合医院口腔科之外 ， 民营连锁口腔机构成为消金公司争抢的对象 。
消金界了解到 ， 入局比较早的有百度旗下的度小满金融、马上消费金融、凡普金科旗下的任买分期等平台 。
此外 ， 牙科分期除了有蚂蚁花呗、京东白条等消费金融产品作支撑 ， 招商银行、民生银行等都和定点机构合作 ， 推出分期免息服务 。
拿度小满金融来说 ， 2017年触及口腔分期 ， 2018年开始发力 ， 目前已经对接了拜博、德伦、圣贝、美奥、劲松口腔等十余家头部机构 。
如今打开百度“有钱花”的页面 ， 除了培训贷、医美贷之外 ， 还有口腔分期的入口 。 用户最高可申请15万额度 ， 可分6-24期不等 ， 根据对接的机构不同和客户资质不同 ， 费率会有差别 。
比如 ， 度小满和维尔口腔合作 ， 据内部人员透露 ， 度小满整个牙科分期的月放款规模在3亿元左右 ， 规模与医美分期差不多 。
持牌机构入局 ， 最主要比拼的还是资金成本 。 消金界了解到 ， 目前牙科分期的年化利率在8-10%左右 。
比如 ， 晋商消费金融则通过即科分期开展的牙科分期 ， 年化在11.5% ， 在贷余额8亿元 ， M2阶段的逾期率在2-3%之间；海尔消费金融通过任买分期开展牙科分期 ， 年化在8-9% 。
持牌机构开展牙科分期 ， 可以围绕银行的下沉客户做服务；此外 ， 银行的风控相对死板 ， 持牌机构相对灵活 ， 可根据客户情况给予贴息优惠 。
放款规模不如人意 ， 市场渗透率不足10%
长租公寓一地鸡毛 ， 教育培训一片红海 ， 牙科分期市场 ， 现在该怎样定位？
在医疗健康领域 ， 利润率最高的非医美整形莫属 ， 口腔则紧追其后 。
平安证券最新行业报告显示 ， 2017年我国口腔医疗服务市场规模达931亿元 。 从2012-2017年CAGR（年均复合增长率）来看 ， 口腔医疗为16.22% ， 而整体医药制造业仅为9.36% 。
在这其中 ， 种植、正畸等高附加值业务已成为口腔医院的核心增长点 。
阳光树口腔工作人员向消金界表示 ， 目前单科种植牙收费1万元起步 ， 正畸由于材料原因 ， 价格差距较大 ， 普通材料的1万元起步 ， 好一点的如隐适美 ， 费用在5万元左右 。
而种植和正畸均不在医保报销范围内 ， 因此对患者的消费能力要求较高 ， 潜在市场规模均可达2000亿左右 。
“年轻人正畸多一些 ， 通过正畸 ， 可以解决美观 ， 发音 ， 咀嚼 ， 甚至是心理问题；老年人种植多一些 ， 虽说种一颗牙大几千 ， 吃嘛嘛香 ， 对消化美观都有改善 ， 大大提高生活质量 。 ”某口腔工作者向消金界表示 。
尽管各家纷纷入局 ， 但是放款规模并不尽如人意 ， 有的甚至业务一度暂停 。
华道数据入股的美牙分期 ， 目前与合作规模最大的瑞泰口腔 ， 月放款量不过在100万元左右；而招联金融此前只对接了两三个口腔机构 。
“有一段时间 ， 我们因为没有资金 ， 这个业务停滞了一段时间 。 ”消金界了解到 ， 如今美牙分期对接了中银消金 ， 牙科分期业务正在逐步恢复中 。
“牙科分期市场需要养”
同样是“为美丽充值” ， 牙齿整形满足了一部分群体的刚性医疗需求 ， 其客群质量明显优于医美分期 。
“牙科贷款的客群质量好 ， 履约能力强 ， 件均稳定 ， 风险可控 。 ”某持牌消金负责人向消金界表示 。
客群质量好 ， 但是好也有好的苦恼 ， 主要原因在于他们付现比例高 。 “牙科分期就成了一个伪命题 。 ”上述负责人认为 。
消金界了解到 ， 大的连锁口腔机构面向的都是高端优质用户 ， 本身就不缺钱 ， 金融机构也难以切入 。
对于大多数小的口腔诊所来说 ， 由于难以控制B端风险 ， 持牌机构也“不屑于”切入 。
“正畸耗时一年到三年 ， 平均一个月就诊一次 ， 有问题随时要去找医生；种植的话 ， 周期差不多一年 ， ”如此长的周期和高就诊频率 ， 决定了牙科诊所多以服务于附近3-5公里的居民为主 。
此外 ， 服务行业严重依赖人力 ， 很难做到标准化输出 ， 而口腔行业对于医生的要求更高 。
以上种种原因 ， 导致了我国口腔机构连锁率低 ， 8万家口腔诊所 ， 连锁率只有2.5%-3.75% 。 虽然件均稳定 ， 但却难以堆量 。
在场景金融经历了此前的频频暴雷 ， 我们看到 ， 持牌消金在场景选择上变得审慎 。
在风控管理上 ， 为了避免C端用户风险 ， 他们开展了“受托支付”；为了避免B端商户风险 ， 他们加强了机构审核 。
而对于牙科分期来说 ， 随着口腔连锁化、以及口腔医疗需求的不断增加 ， 市场潜力依然巨大；此外 ， 由于正畸或种牙周期较长 ， 也很少存在此前培训分期中“由于服务不满意而中途退款”的麻烦 。
“牙科分期的体量还是需要养的 ， ”另一位从业者向消金界表示 。
目前后来者争相涌入 ， 这个“小而美”的场景会被做大吗？
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