“黑化”的农村：村头开撸贷培训班，一头死猪多次骗保
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图片来源@视觉中国
文| 一本财经 ， 作者| 罗素
整个金融 ， 从2018年就全面开启了下沉之路 。
下沉的重点 ， 除了三四线城市的小镇青年之外 ， 还包括分布在中国广袤农村的农民 。
2017年 ， 国家统计局发布消息称 ， 全中国农村人口数量为5.7亿 ， 占中国人口的40% 。
对于这个5.7亿人口的巨大市场 ， 金融曾经用过无数方式渗透 。
贷款、理财、保险、消费金融 ， 无所不用其极 。
但农村 ， 绝不是一个温驯的市场 。
“农民淳朴吗？”
这是每一个进入农村市场的金融从业者 ， 首先需要思考的问题 。
答案可能是：“不一定 。 ”
农民也存在分层 。 在农村 ， 有为数不少的钻营之徒 ， 他们此前从未感受过普惠金融 ， 一旦一个口子被撕开 ， 他们就会蜂拥而至 。
集体骗贷、内外勾结骗保 ， 他们几乎不会放过任何一个薅羊毛的机会……
01
骗贷大军
中介杨泉 ， 曾经去河北、河南的农村 ， 拉一个大巴车的农妇 ， 来到北京的整形医院申请医美贷款 。
“我给每个农妇几百元 ， 说拉她们来北京免费旅游 。 ”杨泉称 。 每个农妇能贷款3到5万 ， 他直接拿走70% 。
一个大巴车拉一次 ， 能净赚30到50万 。
后来 ， 杨泉转行 ， 没有再做这个 。
去年年底 ， 他去这些村谈别的业务 。 然后他发现 ， 经过他的“点化” ， 这些村庄的农民居然自己“开悟”了 。
“中间有几个聪明的小伙子 ， 居然组织村民一起撸网贷 。 ”杨泉看到 ， 他们聚在村头的活动中心 ， 一起学习如何撸网贷 。
“怎么填资料 ， 怎么养通讯录 ， 带头的小伙在黑板上一一写出来 。 ”杨泉当时大吃一惊 。 他已经离开行业有点久 ， 很多套路都是他不知道的 。
多家金融机构都发现 ， 农民组织起来一起撸网贷 ， 并不是什么新鲜事了 。
“我曾经发现 ， 平台上集中涌入一批申请者 ， 他们的职业和工作地址都不一样 ， 但是身份证地址都是一样的 。 ”一家金融平台的CRO裴音称 。
结果 ， 这个群体的还款率都很低 。
“催收打电话过去 ， 他们都特别狠 ， 说你们有本事就来我们村里催收 ， 让你竖着进来 ， 横着出去 。 ”裴音称 ， 这就是一个村组织来撸贷的 。
每当遇到拆迁和棚改 ， 农民的骗贷率 ， 就会出现一个高峰 。
农民知道自己的村子即将拆迁 ， 就到处贷款 ， 然后拿着钱玩失踪 。
拆迁户一般都会被安置到新的地方 ， 并重新落户 ， “原户籍地址用来骗贷 ， 再合适不过” 。
数年前 ， 一个长江的半岛被拆迁了 。
催收员小河去找人 ， 一看就崩溃了 ， “不但整个村子没了 ， 整个区都没了” 。 根本找不到人 。
“现在每个星期 ， 我们都会遇到一两个这样的分案 。 ”小河苦恼不已 。
除了网贷之外 ， 农民也不会放过传统的金融机构 。
一个“刁民” ， 成了华北某家农商行的噩梦 。
他在村里做农销商 ， 经常请农商行的一个客户经理吃饭 ， 逢年过节还主动送羊肉 。
第二年 ， 这家农商行政策调整 ， 这个农民的贷款额度被砍了很多 。
他不干了 。
“你们的人吃拿卡要 ， 还逼我送羊腿 。 ”农民大吵大闹 ， 威胁要去监管部门投诉 。
最后 ， 客户经理被开除了 ， 农民得到了全额续贷 。
“如果他不还钱 ， 我们也没办法 。 ”该农商行员工华良称 ， 后来他们才知道 ， 好多银行都踩过这个农民的“雷” ， 都很怕他 。
在农村 ， 很多银行都有任务指标 ， 一年必须给农村放贷多少 。
而这些优惠政策的果实 ， 有很多都被一些“能人”捞走了 。
他们往往离开农村多年 ， 在外地包工程、做生意 。 但因为在农村的根基深、人脉广 ， 和村干部熟络 ， 他们经常能骗走贷款 。
因此 ， 很多支农资金 ， 实际上都流向了非农领域 。
“现在农民知道你最怕谁 ， 银行成了弱势群体 。 ”华良称 。
“我要去银监局和金融办告你！”他第一次听到农民说出这样的话时 ， 曾经震惊不已 。
慢慢的 ， 他习惯了——在当地 ， 很多城市周边的农民 ， 都发现了银行的这个软肋 ， “我要去告你！”
02
集体骗保
信贷如此 ， 保险也是如此 。
目前 ， 农村最主要的保险 ， 是农业险 。
而农业险主要是国家补贴 ， 并有一系列的优惠政策 。
以2019年为例 。
政策规定 ， 2019年每头母猪每年保费60元 ， 财政会承担48元 ， 养殖户自己出12元 ， 保额是1000元 。
而在种植险方面 ， 政策规定 ， 省级财政至少补贴25% ， 在此基础上 ， 中央财政还会对中西部和东部地区 ， 分别补贴40%和35% 。
但是 ， 因为目前活体的检测技术并不完善 ， 很多农民开始钻空子 。
不久之前 ， 一条新闻被爆出：在四川德阳 ， 有生猪养殖户在猪场摆了一台冰箱 ， 专门存放死猪 。
理赔时 ， 死猪就被拿出来 ， 反复从多角度拍照 ， 以便向保险公司重复申请赔偿 。
而这样的事件 ， 在农村并不新鲜 。
南方沿海某省的农村保险理赔员张俊峰就发现 ， 非洲猪瘟出现之后 ， 当地农民的骗保行为有所增加 。
比如说 ， 一个村子有三家养殖户 ， 只有一家上了保险 。
猪瘟发生后 ， 没买保险的那两家 ， 就会搭“便车” ， 把自家的死猪运到买了保险的那家 ， 一起申请理赔 。
“死猪都堆在一起 ， 保险公司的查勘员没法分辨 。 ”张俊峰说 。
还有一些农民 ， 会与小保险公司或者保险公司员工勾结骗保 。
“如果一个农民家里有100头猪 ， 且都投了保 ， 当这些猪出现猪瘟前兆之后 ， 农民就可能紧急增加50头猪的保险 。 ”东北一家保险公司的员工安心表示 。
而这50头猪 ， 在现实中并不存在 。
此后 ， 如果这100头猪都病死了 ， 农民就可能拿到150头猪的赔付 ， 联合骗保的保险公司员工会从中分一杯羹 。
此外 ， 农民还有一些“日常操作” 。
比如 ， 有100亩地 ， 只保80亩 。 “谁能去量？”安心问 。
同理 ， 如果农民有1000头猪 ， 他可能就只保100头——所有死的猪 ， 都算在这100头里 。
很多保险公司不愿接受不足额保险 。 此时 ， 就需要联合保险公司验标员造假 ， 显示100头就是全部 。
牛的价格很贵 ， 死了损失更大 。 如果牛在运输途中死了 ， 牛贩子就会把牛运到附近的养牛场 ， 说是养牛场的牛 ， 两方联合骗保 。
农村金融从业者王正帆表示 ， 在黑龙江 ， 政府曾经对一些型号的农机提供60%的补贴 。 看到其中的巨大利益 ， 一些农机销售厂家也会和农民联合骗补 。
“如果一台拖拉机售价3万 ， 厂家会标8万 ， 政府补60%就是4.8万 。 最后厂家收回拖拉机 ， 中间的1.8万差价 ， 几个骗补方一起分 。 ”王正帆说 。
“骗政府补贴 ， 农民不认为这是骗 ， 农村的干部也不认为这是骗 。 ”他表示 。
农村的骗保窟窿能堵住吗？保险从业者发现 ， 在技术上 ， 就困难重重 。
打耳标？太容易掉 ， 而且打耳标会惊吓动物 ， 影响其生长 。
电子围栏？定位不准 。 “有农民在一头牛身上绑8个芯片 ， 然后说自己有8头牛 。 ”王正帆说 。
猪脸识别？谁来出钱？农民不愿意 ， 保险公司不愿意 ， 电信运营商觉得不划算 ， 也不愿意 。
一些公司现在的技术能做到的 ， 就是识别死猪照片 ， 防止一头猪被重复理赔 。
在制度层面 ， 也困难重重 。
保险公司人手不足 ， 有时会委托兽医站兽医等第三方查勘 。
而后者年年向农民卖兽药 ， 接触频繁 ， 与农民是利益共同体 。
如果一头猪因为猪瘟死掉了 ， 兽医查勘称重时 ， 就可能造假 。 此时 ， 一头猪是赔300元、450元 ， 还是600元、800元 ， 操作空间巨大 。
“光看死猪照片 ， 保险公司理赔员很难判断它有多重 。 ”张俊峰说 。
“农村保险的水太深了 。 ”多位农村保险从业者如是感叹 。
他们希望 ， 在未来 ， 5G和物联网 ， 能够改变这一点 。
03
谁的责任
传统中国农民的形象 ， 是面朝黄土背朝天 ， 勤劳淳朴 ， 任劳任怨 。
罗中立的油画《父亲》 ， 就被认为刻画出了中国农民的典型形象 。
“但农民就真的那么淳朴吗？”一位资深保险从业者问 。
他觉得 ， 给农民打“淳朴”标签的人 ， 可能并不了解农村社会——在农村 ， 哪怕有些人的地种得比较好 ， 都会引来嫉妒 ， 地可能在夜里被偷偷践踏 。
世上没有桃花源 。 真实的农村 ， 远比人们想象的复杂 。 农民亦然 。
“农民的‘淳朴’与‘贪图小便宜’ ， 可能是一体两面 。 两者同时共存 ， 并不矛盾 。 ”他说 。
“淳朴” ， 可能是因为还没有经受利益考验 。
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现在的农民 ， 和以前的农民早就不一样了 。
实际上 ， 随着互联网和智能手机的普及 ， 农村和城市之间的信息差和信息壁垒 ， 早就被打破了 。
一部手机在手 ， 世界就在眼前 。
“网红的那些东西 ， 农民都知道 。 在田间地头 ， 他们经常聊这些 。 ”华良称 。
同时 ， 金融的强势进入 ， 早已打破了农村的利益平衡 。
河北的很多村镇 ， 都已经“信贷泛滥” 。
因为临近北京 ， 很多金融机构都将它们作为发力点 。
从去年开始 ， 村民黄杨觉得村里的氛围变了 。
“现在整个村贴满了贷款的广告 ， 村里的小卖部夫妻店老板 ， 都变成了信贷员 ， 去买个东西 ， 都要给我推荐贷款 。 ”黄杨称 。
在利益的强大诱惑下 ， 村里的很多人都陷入了网贷漩涡 ， “现在都不干活 ， 靠着网贷就能活得很好” 。
就连华良也觉得 ， 不能把“骗贷”的板子都打到农民身上 。
实际上 ， 农民的信贷需求并不旺盛 。 他们做过调查 ， 发现大部分农户的存款需求 ， 都是大于贷款需求的 。
但一些农商行和农信社有政治任务 ， 必须放款 。
监管要求 ， 农商行和农信社“支农支小”贷款增速不低于全行贷款平均增速 ， 也不低于去年同期 。
但北京周边的一些地区 ， 可能已经没有太多农业了 。
在监管施压下 ， 它们“只能硬投” ， 动作可能变形 。
传统金融机构这样做是因为要完成政治任务 ， 而金融科技公司则是为了跑马圈地 ， 这样才能打败对手 ， 融到下一轮钱 。
“圈下更多的农村土地 ， 拿到更多的业务量 ， 我们才能融到下一轮 ， 不然就是死 。 ”一家农村金融平台的创始人叶舟透露 。
去年年底 ， 整个市场的环境不好 ， 很多农民逾期 。
因为觉得放得越多 ， 亏得越多 ， 不少玩家退出了市场 。
但叶舟还不得不继续扩张业务量 ， 因为不进则死 ， 毫无选择 。
蜂拥的玩家 ， 过量的渗透 ， 让一些村镇陷入了过度授信之中 。
金融的一体两面性也开始体现出来 。
金融带来了普惠 ， 也带来了诱惑 。
需要讨论的 ， 或许不是农民淳朴与否 ， 而是金融机构能否为农村金融打造一个良好的生态环境 ， 激发人性的善 ， 遏制人性的恶 。
*文中部分受访者为化名 。
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