55国接入中国支付，你的钱包被安排得明明白白
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当中国的大妈们都习惯于扫码买菜时 ， 国外的白领们仍习惯于排队然后买单 。 移动支付成为和高铁、美颜一样的中国代名词 ， 背后是跟随国人旅游脚步走出去的移动支付供应商 。
第三方调查公司尼尔森的报告显示：中国出境游客使用移动支付的份额占比32% ， 首度超过现金支付 ， 且有近七成中国游客在境外使用过手机付款 。
7月23日 ， 在支付宝出境游沟通会上 ， 支付宝国际事业部总监陈嘉轶给出了一组数据：覆盖国家和地区55个、处理货币交易27种、接入商户10万家……
支付宝已经把蚂蚁的旗帜插到了1/4的国家和地区上 ， 微信支付已经支持16个币种的直接交易 ， 银联云闪付将国内重金圈地的模式迁移到境外 ， 度小满的广告已经撒到了登机口……国际移动支付市场的蓝海 ， 正在被中国支付巨头瓜分 。
跟着旅游走
往常 ， 出境游首先会遭遇一大堆金融难题：去哪退税、信用卡额度不够、汇率怎么算 。
现在 ， 情况变了 。 尼尔森的调查结果显示 ， 90%的受访中国游客都愿意将手机支付作为首要支付方式 。
以支付宝为例 ， 其目前通过跟退税公司合作 ， 实行实时退税 。 如果使用花呗支付 ， 可以实时退钱到花呗；没有信用卡的 ， 支付宝允许用户将蚂蚁花呗在限定时间内提额；汇率上 ， 其做了一个算汇率的计算机 ， 方便用户比价 。 支付的时候 ， 则根据用户的会员等级进行分层汇率 ， 等级越高的用户 ， 汇率越优惠 。
一方面是大众对出境旅游的高关注度 ， 另一方面 ， 服务商们也在跟着国人旅游的印迹深入腹地 。
一个有趣的点是 ， 在所有支付场景中 ， 扫码点餐最受海外商家欢迎 。
吃饭是旅游中最常用的场景 ， 扫码点餐、付款速度快的特性 ， 恰好适合快消收银 。 而其受到海外商家的欢迎则是因为 ， 国人看到这个就会把手机放上去 ， 当地收银员不需要太多针对性的培训 。
此前 ， 支付宝海外推广更看重的是扫码枪 ， 基于上述情况 ， 去年开始重点推扫码支付的小白盒 。
随中国游客走出去的移动支付 ， 带来的是肉眼可见的便利 。 以泰国为例 ， 中国游客一部手机游泰国引起泰国人的好奇 ， 为什么手机一扫就买了东西 。 手机扫码付钱得到认同 ， 泰国人使用移动支付也变得顺其自然 。
所以 ， 如果你去泰国旅游 ， 或许可以发现 ， 你在7-11里扫码买可乐 ， 泰国当地人在扫码买香烟 。
海外难扎根
但场景解决了 ， 本地化仍是难题 。
支付宝们在海外攻城略地 ， 不仅需要对中国人的消费习惯了解 ， 更要克服境外商家的本地化需求和习俗 。
“有的国家禁止贴码；有的国家法律规定营销活动上不能抽奖；还有国家的商户非常反感陌生人上门拜访 ， 即使目的是更好的客流和生意 。 ”陈嘉轶称 ， 最难的问题是每个国家都对应着不同的监管政策和文化语言 。
典型案例如日本 。 2018年移动支付进入日本市场时 ， 遭遇用户、商家以及政府的三重排斥 ， 前者担心个人信息泄露 ， 商家不信任支付宝的安全性能 ， 后者则担心用户交易信息被泄露到中国 。
最稳妥的办法是组建本地服务团队 。 2015年开始 ， 支付宝通过“技术输出”的方式 ， 在印度、巴基斯坦、孟加拉国、泰国、菲律宾、印尼、马来西亚、韩国、中国香港等9个国家和地区上线本地钱包 。
拉拢本地商户通常是打开市场的第一环节 ， 但大多情况下 ， 移动支付商掌握的主动权不高 ， 0移动支付基础的海外商户 ， 需要知道移动支付对生意确是有用才行 。
陈嘉轶告诉虎嗅 ， 机场类的关键商超 ， 7-11之类的连锁店 ， 街边的零散商户 ， 不同类型的商家在意的点通常有着较大差异 。
大型商超每天要接待大量中国游客 ， 它们大都有自己的退税渠道 ， 但更看重包括支付、金融、营销在内的综合的支付解决方案 ， 诉求一是更多交易转化 ， 二是连锁经营合作；
连锁店的特点在于覆盖范围大 ， 网点非常多 ， 如罗森这样的全球便利店 ， 看重的是用户消费次数 。 它们希望旅游的整个行程 ， 日常需求都可以在自己品牌的便利店内完成 ， 也就是复购率上升 ， 通常推和支付商推出联合卡；
零散的街边商户尤其网红店 ， 是中国人爱去的地方 。 这些商户最看重效率 ， 如果一个卖海南鸡饭的接入扫码支付 ， 原因很可能只是可以不用手拿现金 。
陈嘉轶讲了一个故事：一位不懂中文也不会用智能手机的泰国奶奶 ， 在中国游客经常光顾的清迈大学隔壁有一家不到10平方米的小铺子 ， 卖榴莲干、芒果干等泰国特产 ， 地段好 ， 价格实惠 。
但因为语言不通 ， 中国游客买卖的简单操作变成难题 ， 最终通过支付宝地推团队里的泰国小哥近一周的演示 ， 老奶奶学会二维码收款 。
最难的合规问题 ， 解决起来并不容易 。 支付商们不仅自己要保证合规 ， 还要确保当地的合作伙伴合规 。
2019年5月 ， 尼泊尔央行宣布禁止在尼泊尔使用微信支付和支付宝 ， 原因直指“境内码境外用” ， 即 ， 商家在尼泊尔收款使用注册在中国的钱包 ， 绕开了尼泊尔银行等金融机构 ， 省去了中介费甚至免于缴税 。
不久之前 ， 2018年9月 ， 印尼央行关闭巴厘岛多家使用支付宝和微信支付进行交易的商家 。 原因是商家使用未经授权的中国 POS 机 ， 同样是商户跳过了印尼本地的银行系统 ， 让用户的付款直接流入自己的中国账户 。
“在国际拓展中 ， 因为覆盖面广泛 ， 难免会有一些意外发生 。 ”陈嘉轶回应称 ， 支付宝会通过技术和风控这些顶层基础 ， 防止类似事件再次发生 。
混战刚开始
据文化和旅游部统计 ， 2018年 ， 中国公民出境旅游人数1.5亿人次 ， 比2017年的1.3亿人次增长14.7% 。 同年 ， 中国公民出境游消费超1200亿美元（约人民币8251亿元） ， 人均境外消费超1.3万元 。
蛋糕巨大 ， 争抢的人也不少 。
3月21日 ， 微信支付2019境外业务合作伙伴大会上 ， 微信支付公布新的出海方式——生态出海 。 境内的服务商向境外提供服务 ， 境外商户提供接入境内的移动支付功能 ， 微信开放更多产品功能给双方 ， 提供双向扶持 。 支付服务商指金融服务提供商 ， 比如银行 ， 商户就是商家 。 扶持则是微信针对双方做的轻量化工具包、激励以及培训 。
阿里和腾讯的移动支付战争 ， 从国内延伸到海外 。
在服务提供商—平台—商户的这个链条中 ， 支付宝的会员体系趋于成熟 ， 分级汇率、花呗额度以及多种退税方式 ， 覆盖金融机构的主要功能 。 支付宝目前还在拓展基于支付业务的金融服务 ， 打通与海外商家的会员体系 。 商家亦可从后台看到营收、客流变化、优惠券转化等数据 ， 继而调整经营、促进更好的增长 。
马化腾曾说过 ， “支付宝线上比较强 ， 但线下微信更在行 。 ”因此 ， 微信支付跨境业务除基础场景外 ， 侧重点将在零售、餐饮、时尚、政务民生等领域 ， 与微信支付的高频线下场景特征相符 。
而出国旅游需要长时间规划和筹备 ， 在低频的前提下 ， 商品购买的消费清单具有大额特征 。 在大额支付上 ， 用户更愿意使用支付工具而不是社交软件 。
微信支付目前的海外覆盖网点数量远少于支付宝 ， 本地化钱包是在中国香港、马来西亚上线WeChat Pay HK与令吉钱包 。 但2019年一系列操作显示 ， 腾讯对金融的布局日渐清晰、重视 。
在2019年3月底公布的2018年财报中 ， “金融科技”条目首次出现就并被归入核心业务 ， 马化腾甚至在财报中表示 ， “我们增强了移动支付领域的领先地位 ， 并丰富了金融科技服务的产品 。 ”
争抢市场的远不止腾讯 ， 还有传统巨头银联 。
官方数据显示 ， 在传统支付一家独大的银联 ， 其银联卡的全球受理网络已延伸至174国家和地区 ， 覆盖超过5500万家商户和290万台ATM ， 其中境外超过2700万商户、170万台ATM 。
和腾讯一样 ， 银联打算用开放平台撬开跨境支付市场 。 6月 ， 银联国际宣布开放开发者平台银联国际钱包解决方案 ， 境外机构和个人可搭建自有钱包 ， 或丰富已有钱包的功能和场景 。
7月15日 ， 中国银联推出首款银联跨境返现卡 ， 正式加入这场混战 。 其将银联跨境返现卡定义为高端信用卡 ， 持卡人可在境外173个国家和地区超过2700万线下商户刷卡消费 ， 自动享受每笔返1%的优惠 ， 每月返现1000元封顶等优惠 。
移动支付出境的蛋糕巨大 ， 跃跃欲试者不止于此 ， 拔得今年春晚头彩的百度 ， 已经在机场铺满了度小满的广告 ， 只待下一步走出国门 。
若想撼动支付宝的领先地位 ， 恐怕要从超越马云一年飞行的1000小时开始 。 但支付宝目前尚未打通阿里系产品的积分体系 ， 如与旅游紧密相关的飞猪 ， 其会员服务体系也未整合 ， 无疑给了腾讯与银联机会 。
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