相互宝，一场8000万人的社会保障教育
----相互宝 ， 一场8000万人的社会保障教育//----[ http://www.caoding.cn]
2019年7月7日 ， 相互宝最新一期“大病互助计划”开始为期3天的公示 。 本期待帮助人员为287名 ， 所需互助金由7323.4万名用户分摊、人均0.94元 。
用户总数奔向8000万、人均分摊即将突破1元、单期资助接近300例 ， 相互宝影响力的广度、深度都到了一个重要关口 。
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（数据由蚂蚁金服提供）
2019年7月8日 ， 虎嗅与相互宝团队负责人聊了聊相互宝 ， 蚂蚁金服副总裁尹铭（花名团长）的开场白是这样的：
相互宝去年10月到今天快8个月了 ， 这个过程中风风雨雨 。 一开始我们没有想到相互宝那么引人关注 。 现在市场上的关注、用户的热烈反应 ， 决定了我们要给自己提出更高的要求 。
尹铭团长不是口如悬河的人 ， 但他的干货很多 。 他和相互宝团队成员对相互宝产品定位和设计思路的剖析 ， 让大家对相互宝有了更清晰的认知 。
相互宝为什么难做？
相互宝是大病互助计划而不是保险 ， 但人们还是喜欢拿它与保险进行比对 ， 毕竟两者同属于保障类服务 。
金融界公认最难做的是保险业务 ， 但相互宝比保险还难 。
尹铭加入蚂蚁金服前在中国人寿工作 ， 有几十年的保险从业经验 。 他引用一位行为经济学家的说法：金融产品中 ， 最好做的是贷款 ， 最难做的是保险 。 贷款是先让用户有钱花 ， 还本付息的痛苦在未来 。 保险却先向用户收钱 ， 未来能否拿回来、能拿回多少都不确定 ， 难怪买保险的远少于借贷款的（包括刷信用卡或使用花呗） 。
保险是最难卖的金融产品 ， 但与相互宝相比还是有两个优势：
一是先收保费后理赔 。 保险产品、保险条款凝聚众多精算师、律师等专业人士的才智和经验 ， 而且解释权在保险公司 。 即便对簿公堂 ， 保险公司的财力和专业能力岂是普通用户可与之抗衡的 。 直白地说：钱已“落袋” ， 赔不赔的主动权在保险公司手中 。
二是保险公司享有更高的灵活性和隐秘性 。 针对不同的用户 ， 保险公司推出千差万别的产品 。 理赔时 ， 用户与保险公司构成一对一的利益关系 ， 赔不赔、赔多少与其它投保人无关 ， 公众不需要、也不能够获得相关信息 。
相互宝先提供保障、再由参与者分摊费用 。 最新一期拟帮助287人、每位用户摊0.94元 。 算下来 ， 每位帮助者向每位被帮助者支付0.33分钱 。 虽然只有“不到半分钱关系” ， 但每个帮助案例都要向支付宝数亿用户公示接受监督 。
预收费模式 ， 让保险公司牢牢把握主动权 。 相互宝用户免费加入并获得保险 ， 救助需求发生后才扣款 ， 主动权交给了用户 ， 压力给了自己——毕竟用户如果不满意是可以随时退出的 。
每月扣费两次 ， 几毛钱还凑合 。 随着救助人数变多 ， 如果每次扣几块、十几块恐怕有些用户会感到“肉疼” 。 尽管算下来 ， 用户要去买同等保额的商业保险的年费动辄数百元甚至上千元 。
虽然同属保障类服务 ， 相互宝与传统保险根本是不同的物种——相互宝带有公益属性 ， 有很多用户是抱着做公益的心态参与进来的 。 对于这些用户 ， 相互宝应该参照“蚂蚁森林”的成功经验建立“精神奖励机制” 。
是创新也是“返祖”
风险不可怕 ， 可怕的是不可控的风险 。 保险、证券交易、有限责任公司等制度安排令风险可控 ， 解除企业家、投资者的后顾之忧 。
近代保险业的起源可追溯到大航海时代 。 船毁人亡的风险让船东望而却步 ， 如果由几十、几百位船东分担 ， 那么谁也不会破产 ， 于是“劳合社”们应运而生 。
劳合社不是保险公司 ， 而是互惠共生的社团组织 。 它的职能是为承保人提供服务（包括签署保单、处理赔案、统计及信息服务等）并同时进行监管（主要监督承保人的覆约情况及财务状况） 。 劳合社的承保人都是亿万富豪 ， 他们以个人全部财产作为履行承保责任的担保金 ， 这就是令人闻风丧胆“无限责任条款” 。
市场经济下 ， 有需求就会有人试图来满足 。 但产品或服务的提供者总趋向于采用令己方利益最大化的模式 。
比如居民有吃早点的需求 ， 小贩的服务模式是：路边+特定时间+现场制售+一手钱一手货 。 这种模式下场地成本近似为零 ， 营业时间被压缩在数小时的“高峰时段“ ， ”钱货两清“消除了坏账风险 。
现代保险的运营模式是为保险公司利润最大化而设计的 ， 其核心是与用户“对赌“ 。
比如重疾险 ， 精算师确定1年之内投保人罹患100种重疾的概率为千分之一、医疗费均值为30万元 ， 平均下来每位投保人本年花掉医疗费300元 ， 那么保费一定会高于300元 。
保险公司就是与投保人赌医疗费不会高于300元/年 。 如果是200元保险公司就赚了 ， 如果是350元保险公司就赔了 。 为了不让自己远离赔钱 ， 保险公司要么增加保费要么在理赔环节“做文章” 。
“赌局”中 ， 用户处于绝对劣势 。
首先 ， 保费已经预交 ， 赔与不赔的主动权在保险公司；
其次 ， 所有条款、规则、流程都由保险公司制定、实施和解释；
最后 ， 保险公司在人才、资金、专业知识等方面的“实力”是普通用户的数万倍 ， 不存对等博弈的基础 。
但保险公司不应被“控诉” ， 它满足了一部分用户的需求 ， 但是以确保自己有利可图的方式 。
产品或服务的提供者这样做是天经地义的 ， 正所谓“鹰击长空、鱼翔浅底、万类霜天竞自由” ， 市场经济的活力就孕育其中 。
社交网络、移动支付的出现为亿万普通民众之间的互助提供了技术上的可能性 。 相互宝不是第一个“大病网络互助计划”却是发展最快的一个 。 门槛低、产品容易理解、支付宝十亿级用户、芝麻信用……这些因素相叠加 ， 上线8个月用户已超过7600万 。
保险发轫于“让群体来分担个体风险”这种朴素的思想 。 经过数百年实践 ， 有了可以满足部分用户部分需求的现代保险业 。
相互宝借助高度发达的互联网技术满足更广大用户的保障需求 ， 即是创新也是“返祖” 。
相互宝与保险公司不必有一战
相互宝与保险公司是不同的物种 。 相互宝是“大病互助计划” ， 是一个非盈利的带公益性质的平台 ， 而保险公司则要为股东赚取利润 。
首先 ， 相互宝平台只为用户服务、不与用户对赌 。
有用户需要帮助 ， 平台完成核查、公示后把款项收齐 ， 第二天就转交受助者 。 假如1年之内相互宝参与者罹患100种重疾而需要的互助金平均到每人是100元就最终每人就会分摊100元 ， 是200元就分摊200元 ， 相互宝没有任何“盈余” 。
有必要提一下相互宝8%的管理费 。 最新一期287个案例总资助额6884万元、管理费约550万 。 相互宝技术负责人连琨介绍 ， 相互宝仅分摊扣款的技术成本每次就要投入近100万元 。
除此之外 ， 相互宝每个案例的平均核查费用约为3000元 ， 光调查公示出来的287个案例就要花掉近100万元 。 实际上 ， 需要调查的案例远不止287个 。 剩下的钱要维持为8000万人提供服务的平台 。 尹铭透露 ， 目前相互宝平台是入不敷出的 。
如果未来借助技术使平台运营及案例审核成本降下来 ， 管理费是否能给相互宝带来盈利？尹铭团长给出了否定的回答：运营及调查成本降低了 ， 我们就降手续费率！”
相互宝已有7600万用户 ， 未来是否可以通过“兜售”保险公司的产品获得收入？尹铭团长说“可以为保险产品导流 ， 但不以导流为目的 ， 否则会‘跑偏’” 。
也就是说 ， 如果用户感觉100种重疾覆盖面不够广、30万元互助金恐怕不够治疗而想升级自己的保障 ， 相互宝会提供进一步的服务 ， 不可能说“我不告诉你有什么保险产品适合你” 。 但如果把导流做为目的 ， 初心就变了 ， 产品、运营就会跑偏 。
相互宝即使有这方面的收入 ， 还是会降低手续费率 ， 让利于用户 。
相互宝从“顶层设计”开始从未以赚取利润为目标 。 没有利润拿什么回报股东？融资、上市又从何谈起？这与风口上的互联网保险创业公司完全不同 。
相互宝的用户主要是年轻人 。 对他们来说 ， 可能会觉得疾病离自己很遥远、重疾险没必要买 。 加入相互宝之后 ， 每期数百宗案例让他们深切地感到“人生无常” 。 当经济条件允许时 ， 这部分人有更大的概率购买保险产品 。 所以 ， 相互宝不仅是一个公益性重疾帮助计划 ， 也是规模空前的保险教育——每月两拨、连绵不绝 。
有一类标题比较吸引眼球——《XX与YY必有一战！》
教堂和心理诊所不是竞争对手 ， 相互宝与保险公司未必有一战 。
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