金融进入宠物市场，猫狗看病也能分期？
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图片来源@视觉中国
文｜一本财经 ， 作者｜黎曼
过去一年 ， 53亿多的风投资金涌入宠物行业 。
资本看好 ， 是因为宠物行业是一个“类母婴市场” ， 猫狗们的衣食住行 ， 都可以成为炙手可热的消费场景 。
数据显示 ， 一年后 ， 铲屎官们将撬动2500亿级的宠物市场 。
有消费场景 ， 就有消费金融切入的机会 。
于是 ， 行业中出现了一批宠物金融的玩家 ， 他们对C端、B端甚至宠物保险 ， 都摩拳擦掌 。
金融玩家可以顺利切下这个2500亿的新生市场吗？
01 宠物金融觉醒
2015年中国消费金融崛起至今 ， 玩家越来越多 。 、如今 ， 几乎每个场景都涌入了大量的争食者 ， 大家面临残酷竞争 。
因此 ， 开发新的消费场景、寻找新的风口 ， 成了很多金融平台的突破口 。
而眼下 ， 就有人蠢蠢欲动 ， 将准星瞄准了宠物行业 。
他们兵分三路 。
一条路 ， 是C端分期产品 。
比如 ， 宠物的买卖分期、看病分期等 。
另一条路是面向B端 。
比如 ， 给宠物门店、医院的建立和装修提供贷款等 。
第三条路 ， 则是宠物保险 。
比如 ， 给宠物上医保 ， 宠物看病可以报销一部分医疗费等 。
为何金融玩家试图进入宠物行业？
他们的答案基本一致：宠物行业已成为朝阳行业 。
《2018年中国宠物行业白皮书》显示 ， 2018年 ， 中国城镇居民养宠用户达到7355万人 。
“宠物经济”“它经济” ， 成为了消费时代的特征之一 。
2018年 ， 中国犬猫消费市场规模达到1708亿 ， 比2017年增长27% 。
白皮书预计 ， 到2020年 ， 宠物行业规模将达2500亿元 。
又一个千亿级增量市场形成 。
嗅觉敏锐的资本 ， 也大举进入 ， 去年一年 ， 宠物行业发生了31起融资事件 ， 累计有53亿多资金流入 。
宠物经济为何强势崛起？
随着生活水平的提高 ， 人们的物质需求被不断满足 ， 精神需求也开始越来越旺盛 。
“宠物的陪伴 ， 就是一种高级的精神需求 。 ”《2018年中国宠物行业白皮书》主编田莉莉表示 。
而宠物背后 ， 有两个庞大的消费群体 。
一个群体是老人 。
中国社会正在逐步老龄化 ， 而这群老人的孩子很多是独生子女 ， 忙于生计 ， 对老人疏于陪伴 。
另一个群体是新生代年轻人 。
他们大多独立 ， 甚至很多都是不婚人士与丁克 ， 缺乏安全感的他们 ， 觉得“宠物比伴侣更靠谱” 。
这个市场的潜力 ， 不可小觑 。
“在美国 ， 68%的家庭拥有宠物 ， 而中国整体养宠渗透率还不足10% 。 ”田莉莉认为 ， 这表示中国市场还有巨大潜力未挖掘 。
有人对此寄予厚望：这是一个类母婴市场 ， 衣食住行都暗藏商机 。
金融的各路兵马 ， 能撬动这个千亿市场吗？
02 C端骗贷
宠物的身价不低 ， 很多名贵猫狗品种的售价都要数千甚至上万元 。
比如 ， 购买一只名贵的布偶猫需要1万元 ， 可以用金融产品进行分期 。
现在宠物看病的费用也很高 。 一家做过宠物分期的平台负责人何翊心调研过市场 ， 发现宠物看病的客单价差不多要3000元 。
这是因为 ， 宠物不会说话 ， 一般小病都不会去医院 ， 一旦需要治疗 ， 就是大病 。
去年 ， 何翊心尝试做宠物医疗分期 。 3个月后 ， 他就决定退出 。
“全是骗贷的 ， 防不胜防 。 ”3个月时间 ， 他们平台亏了上百万 。
何翊心发现 ， 很多贷款用户直接从大街上捡一些猫猫狗狗 ， 然后就来医院贷款 ， “我们没法核实这是不是他们自己的宠物 。 ”
很多宠物医院也参与其中 ， 和用户一起骗 。
何翊心还遭遇过一起案例：用户随便找一只宠物 ， 医院直接给检查成疑难杂症 ， 医药费3万 。
贷款下来后 ， 医院拿走1万 ， 用户拿走2万 ， 坐地分赃 。
此外 ， 宠物的医疗纠纷特别复杂 。
目前 ， 市场对于宠物的药品和医疗还没有明确的价格标准 ， “随意定价” 。
因为宠物不会说话 ， 治好还是没治好 ， 也没有一个明确的标准 ， 因此 ， 价格和医疗纠纷经常发生 。
一旦陷入纠纷 ， 用户就极可能不再还款 。
“坏账率超过了40% 。 ”何翊心称 ， 活体市场水太深 ， 风控是一个终极难题 。
除了风控 ， 这个行业的获客也非常之难 。
不管是宠物交易 ， 还是宠物医疗 ， 消费场景都非常低频 。
以宠物交易为例 。 “正常人一生的养宠次数并不多 ， 一年内不会超过2次 ， 而猫狗寿命大概是十几年 。 ”某宠物门店负责人张斌表示 。
给宠物看病同样如此 。
“宠物生大病才会产生大额的开销 ， 然而宠物生大病的几率较低 ， 一年顶多一两次 。 ”田莉莉表示 。
除此之外 ， 养宠人群往往是高收入人群 ， 连自己都养不活的人 ， 通常不会养宠物 。 但前者的分期需求并不旺盛 。
据统计 ， 养宠用户月收入普遍在6000到2万元之间 ， 具有较强的消费能力 。
“对一个低频场景而言 ， 几千块钱 ， 用户完全负担得起 。 ”张斌称 。
一个最理想的金融消费场景应该满足以下条件：刚需、单价高、高频 ， 最好还没有信用卡这种替代性产品 。
目前来说 ， 宠物的C端场景 ， 并不算理想 。
C端碰壁 ， B端又如何？
03 B端遇阻
目前 ， 全国有3到4万家宠物门店、上万家宠物医院 。
开一家门店和医院 ， 需要5到25万的资金 ， 但是银行并不喜欢这样的小客户 。
强烈的资金需求 ， 催生了一批金融平台 ， 它们试图给宠物门店和医院放贷 。
金融平台最大的难点 ， 依然是风控 。
目前 ， 很多宠物店和宠物医院都是“夫妻”店 ， 只覆盖小区周边3公里的范围 ， 每天的生意不多 ， 都是手工记账 。
因此 ， 它们的数据匮乏 ， 生命周期不长 ， 店主的金融意识也低 ， 这都让金融机构的风控难做 。
除了风控之外 ， 金融平台的生存空间 ， 正在受到宠物品牌商的挤压 。
目前 ， 很多大型的宠物品牌商 ， 比如E宠、爱宠 ， 都已经切入医院和门店 。
它们通常都在自己的门店产品上 ， 直接叠加金融产品 。
金融机构为了杀出一条血路 ， 开始和宠物这条产业链的另一方结成联盟 ， 那就是“经销商” 。
目前 ， 很多金融机构在给门店放款的同时 ， 会绑定一些宠物经销商 ， 直接给门店提供产品 。
这样一来 ， 相当于金融机构给经销商“拉客” 。
为了回报金融机构 ， 经销商会出让一部分利润 。
“虽然很难 ， 但是我们已经说服了几位经销商合作 ， 这个月我们即将推出白条产品 ， 利率在18%-24%之间 。 ”小也科技创始人晓东表示 。
他称 ， 经销商还能在风控上 ， 帮他们把关 。
“经销商能约束B端 ， 目前我们有200家客户 ， 逾期率几乎为零 。 ”晓东称 。
当然 ， 很多经销商也不愿意合作 。
“我们的利润太低了 ， 宠物用品平均纯利在8%-15% ， 药品、狗粮等的利润在20%-25%左右 。 ”经销商韩宗表示 ， 他们利润太低 ， 不想再有人来分一杯羹 。
因此 ， 不少金融平台提出 ， 必须打破宠物品牌商的垄断 。
它们准备和经销商抱团 ， 创建自己的宠物品牌 。
04 保险覆没
在宠物领域 ， 保险一直是一个刚需 。
因为宠物不会说话 ， 发生意外的可能性很高 ， 铲屎官对宠物保险的需求很旺盛 。
宠物医疗的客单价也很高 ， 如果有宠物医保 ， 将分担铲屎官很大一部分费用 。
但是 ， 活体市场水太深 ， 让保险寸步难行 。
目前尝试过宠物保险的玩家 ， 都被骗保折磨得够呛 。
保险从业者黄昱德称 ， 宠物骗保方手段高明 ， 有些用户给猫买了保险 ， 然后抱过来一只长得很像的病猫骗保 。
有人故意打伤宠物 ， 甚至故意给宠物食用有害食物 ， 来获取保额 。
可钻的漏洞实在太多 ， 让人防不胜防 。
另外 ， 宠物品种繁多 ， 身体指标千差万别 ， 上保险前 ， 很难认定一只宠物是否健康 。
这样一来 ， 就很难确认宠物的保费和保额是多少 。
在可变参数太多的领域玩保险 ， 无疑是玩火 ， 坑点无数 。
为了对活体有更多的把控 ， 一帮技术派提出了一些解决方案 。
比如 ， 对狗进行鼻纹识别 ， 在宠物身上加上可追踪芯片 ， 等等 。
但这些技术都处于非常早期的阶段 。
“我认为 ， 这是因为宠物市场本身还不算健全 。 ”田莉莉称 ， 金融是一个加速器 ， 但要发挥作用的前提 ， 是这片市场足够稳健 。
她预判 ， 宠物行业要迎来爆发 ， 还需要十年时间 。
“养宠人群大幅度增加 ， 且他们的宠物意识完全觉醒的时候 ， 这片市场才算被完全开发了 。 ”田莉莉称 ， 美国人都将宠物视为家人 ， 而中国人还只当宠物是动物 。
目前来看 ， 宠物市场的金融玩家都走得不太顺利 。
他们只能在有限的条件下 ， 荒野求生 。
宠物市场的现状是：短期看不乐观 ， 但长期看 ， 也不悲观 。
等这片市场成熟之时 ， 金融的加速器作用 ， 才能发挥得淋漓尽致 。 （文中部分受访者为化名 。 ）
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