车险链条众生相：消费者“被宰”、险企“背锅”、中介“赚大钱”？消费者、保险中介、保险公司

　　消费者、保险中介、保险公司，这三者本应是互惠互利的一条“生物链” ，但从市场整体情况来看，并非如此。

　　《中国经营报》采访人员走访三方市场调查发现，消费者在抱怨消费与服务不对等；作为产品服务提供者，保险公司赔本赚吆喝，却被消费者多方投诉、抱怨；作为纽带，保险中介赚到了钱，却面临监管新一轮清整风暴。

　　原因到底存于何处？针对这些问题，采访人员向多方人士寻求解答，意图还原车险交易内幕。

　　产品“连环套”

　　今年是杨明给爱车上保险的第6年，像去年一样，他直接选择某大型保险公司的网上投保业务。

　　据杨明介绍， 2014年，他在湖北襄阳一家4S店看中一款SUV,并与店里签订购车合同。但在提车日，店员告知杨明， 4S店已单方面替他上了交强险，并要求首次车险在店内购车时一同购买。

　　杨明对此表示不满，但是，随即店内推销员提出附赠油卡、汽车保养券与洗车服务等各种优惠活动。最后，杨明在4S店内推销员的推荐下购买了汽车全险。

　　据杨明介绍，他当时甚至并不知道汽车全险里包含的附加险种到底有没有用，也记不清具体有哪些附加险种， “只记得当年交强险与商车险总和大约在8000元左右。 ”

　　之后，杨明被同事戏称为“小羊羔”(意指首次购买车险没有经验，被销售员“宰割”的人) 。

　　首次购买车险的“小羊羔” ，不只有杨明。

　　2017年，刘文在回山东老家的高速公路上与他车相撞，汽车严重损坏，刘文本人也由于冲击过猛导致胸腔内出血。刘文记起，买车时，销售员曾向她推荐过一款意外险，当时，购买车上人员险保额为1万元/人，不过，销售员劝她，如果多花100元左右购买一款意外险，保额还能补充一部分。出于自身安全保障考虑，她购买了这款保险。但在车祸发生后，这份意外险却始终没能获得理赔。保险公司给出的理由是，意外险的理赔门槛为因伤致残或身故。

　　据了解，在国内，车主在买车后需要给汽车上的保险有两种，分别为交强险和商业车险。

　　交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，该保险由国家统一规定，保费实行全国统一收费标准，是法律强制投保的险种。

　　商业车险是在购买交强险后，不同人群由于对保额需求不同，购买的补充性保险。其中基本险种为车辆损失险、车上人员责任险、第三者责任险、不计免赔险四大主险，附加险种为盗抢险、车身划痕损失险、自燃损失险、玻璃破碎险等。

　　某家在金融行业牌照较全的大型财险公司销售人员向采访人员表示，商业车险前四个险种可以解决车主日常生活中常见事故，附加险种是不同需求的人自主选择的补充保险。

　　中小险企囧境

　　面对纷纭的捆绑消费、理赔难等问题，采访人员向保险公司求证，得到另外一种结果。

　　一位在净利未转正的中小型财险公司就职的高管向采访人员表示，其实，保险公司只能看见车主购买的具体保险产品项目，并不知道哪些是中介进行的捆绑销售。因此，在出险理赔时，车主对于部分险种的赔付标准不明确，认为保险公司虚假销售。

　　不过该高管也坦承，险企自身也有保险产品销售指标要求，不同险企统计时间不同，有按月标准或季度标准。

　　采访人员发现，以车险为主导的财险市场中，不乏由于车险利润空间较低转而通过其他险种获利的保险公司。按理说，消费者购入了较多“鸡肋”产品，保险公司本应获利，但各家年报数据显示并非如此。保费到底去了哪？

　　一家主推网销的中小型财险公司车险销售员向采访人员表示，很大一部分是被中介拿走了。 “现在车险市场产品已趋于同质化，各家之间并没有区别，所以市场多竞争在价格和成本上。 ”

　　其向采访人员演示，一个保险产品研发成本为1元，市场定价为2元，为了能推销出去，保险公司花费销售成本5角给中介(其中包括给中介的佣金和中介自行决定的给消费者的优惠) ，那么保险公司只赚5角。 “由于现在大多数客源在‘老三家’ ，中小型公司能争夺的业务就很有限，大家都在不断下压价格、提升销售成本，甚至有些公司认为自己有实力，前期亏本卖，后期研发成本降下去还能通过现有客源赚回来。 ”随着车险利润不断压缩，多数计划通过车险赚取利润的保险公司最终都出现亏损，有些选择发展主营的第二第三险种，有些选择加大投资，还有些仍在为争取车险客源加大投入。

　　以永诚财险为例，其2013-2018年年报显示，手续费与佣金持续走高，分别为1.22亿元、2.39亿元、2.12亿元、2.64亿元、2.89亿元、3.03亿元， 2018年车险手续费与佣金占比高达97% 。

　　中介销售内幕

　　针对前述销售乱象，一家主营财、寿两大市场的大型财险公司理赔人员向采访人员表示，险企与消费者之间不透明，中间隔了中介或公估公司。中介到底许诺了消费者什么，隐瞒了哪些理赔问题，险企也并不清楚。

　　那么中介到底如何套取利润？采访人员以消费者身份向一位车险中介人士寻求推荐，其表示：“首次购买车险建议买全险(四个主险加所有附加险) ，现在道路问题频发，多买多保障。 ”

　　对于价格方面，该人士向采访人员表示，某知名产险公司车险给出全国最低价加现金返还55个点(所交车险费用的55%) ，对于前文刘文提到的意外险，该中介也是极力推荐。对于利润方面，该中介人士表示完全不赚钱，都返给消费者了。

　　采访人员询问细节，其透露：“佣金给够了就成。 ”

　　一位有多年保险中介从业经验的人士告诉采访人员，保险中介其实就是在赚佣金， “一般保险中介都没有登记在册，除非是在专业保险代理公司工作的正式员工。这些中介大都没有受过专业培训，甚至对车险产品完全没有概念就直接上岗工作，而且不重视学历，只要想做就能做。 ”

　　据其介绍，一般赚取佣金的方式是，由车险业内人士将产品与业绩指标分配给中介。在拿到指标与佣金标准后，车险中介开始在业内相互交换资源，然后一股脑地向客户推荐打包产品， “能多卖就多卖，尽量达到给定指标，这样就能拿到业绩佣金。 ”

　　一位主要做网销业务的中小型保险公司高管向采访人员表示，保险中介是时代发展下的产物，但是很多中介机构经营不规范，在追求速度和规模的同时，忽视了规范化发展，比如，为了利益最大化，推荐佣金更多的产品，或者为了做保单件数而选择保险范围小、价格便宜的保险公司，为以后的理赔埋下隐患。