互金行业正在“温水煮青蛙”？
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图片来源@视觉中国
文｜洪言微语（ID:hongyanweiyu） ， 作者｜薛洪言
互金行业里 ， 正发生着一些堪称拐点的变化 ， 早已对我们产生潜移默化的影响 ， 大多数人却不以为意 。
相比三年前 ， 行业里很多事情起了变化——概念越来越多 ， 风口越来越少；规模越来越多 ， 利润越来越少；转型越来越多 ， 希望越来越少；减员越来越多 ， 加薪越来越少 。 行业变化在变快 ， 个人成长在放缓 ， 种种迹象都在说：快行动起来 ， 莫做温水里的青蛙 。
巨头也非避风港
互金过了风口红利期 ， 这已是一个常识 。
红利消失后 ， 近两年成立的创业型平台 ， 迎来了倒闭潮 。 不难理解 ， 创业机构恰如一粒种子 ， 春天破土 ， 夏秋成长 ， 严寒时才能积蓄力量待春来；若夏末秋初才埋进土里 ， 漫漫寒冬就难熬了 。
于是 ， 大企业成了避风港 。 不过 ， 近日网易金融下线保险业务 ， 又打破了这一幻象 。
网易金融背靠新闻门户 ， 手握邮箱、游戏两大流量池 ， 辅以严选、考拉电商场景 ， 在支付、理财、消费金融、区块链等热门业务上辗转驰骋 。 不过近两年在过冬逻辑和合规逻辑下 ， 相继裁撤了业务线 。
一度声名赫赫 ， 却也惨淡收场 。 网易金融的退守 ， 是监管环境、自身禀赋、战略决策以及行业周期等多方面因素的综合反应 ， 于行业同类型机构而言 ， 未必代表了某种趋势 ， 不过 ， 已足以为小巨头们敲响警钟 。
这两年来 ， 今日头条、美团、滴滴、小米等互联网巨头发力金融 ， 建场景、购牌照、搭平台 ， 引人瞩目 。
虽然它们一头扎进来时 ， 互金巨头诞生的土壤——遍地可取的用户、蛮荒的基础设施以及监管机构的默许、传统巨头的不屑——已不复存在 ， 但这些场景巨头的成绩非常耀眼 ， 通常十几人的团队就能撑起几十亿的交易 。 起步容易、上量迅速 ， 受此激励 ， 个别巨头更是选择了一条疯狂扩张之路 。
不过 ， 天下事 ， 要么易学而难成 ， 要么难学而易成 。 后发先至的事 ， 哪有这么容易？
小巨头业务上量的奥秘很简单 ， 行业基础设施已经非常完善 ， 场景巨头们只需开放场景和流量 ， 接入现成的方案 ， 金融业务就起来了 。 但一则靠模仿造不出另一个支付宝 ， 二则在细密的监管篱笆下难有颠覆性创新的机会 ， 后来者做大做强容易 ， 做成巨头 ， 难 。
据我个人观察 ， 不少小巨头和小龙头们 ， 在追赶过程中过度依赖外部赋能 ， 业务闭环能力欠缺 ， 金融布局浮于表面 ， 在倒卖流量的路上停不下脚步、转不了方向 。
这种基于流量变现搭建的金融大厦 ， 基础不牢、外强中干 ， 哪天流量枯竭了 ， 虚幻的增长也就停滞了 。
他山之石：恐龙为何会灭绝？
“小巨头和小龙头们 ， 坐拥令人艳羡的资源优势 ， 有强大的战略研判能力 ， 当不至于如此吧？”不少人心理会打嘀咕 ， 不信真会如此 。
的确 ， 当大厦倒下 ， 事后复盘 ， 哪里错过了时机 ， 哪里决策有问题 ， 清楚得很 ， 避开陷阱似乎很容易；而吊诡的是 ， 大厦倾覆之前 ， 即便能看到变化 ， 很多时候仍不能避免失败 。
问题出在哪里呢？
重大变化如气候之突变 ， 人人皆知——如强监管来临、爆雷潮突袭 。 导致失败的 ， 不是没看到 ， 而是错误的应对方式让企业错过最佳调整点 ， 埋下失败的种子 。
大多数企业通过改变外形应对环境变化 。 有的做加法 ， 组织架构膨胀、再膨胀 ， 直至覆盖所有潜力热点 ， 直至组织臃肿不堪 ， 直至内耗内斗扼杀掉未来；有的做减法 ， 产品业务精简、再精简 ， 直至消灭所有风险隐患 ， 直至山林变成土丘 ， 直至贫瘠的土地不结果实 。
改变外形固然有其价值 ， 但内部构造才是成败的关键 。
2.5亿年前后 ， 恐龙族群开始统治地球 。 当时 ， 所有的大陆连成一块 ， 地底熔岩上升 ， 火山恣意喷发 ， 氧气几被燃尽 ， 地球进入长达几千万年的极端缺氧环境 。 恐龙的气囊系统可高效吸收氧气 ， 在极端环境中繁盛起来；那些没有气囊系统的物种 ， 灭绝了 。
大约7000万年前 ， 陨石撞击地球 ， 能量是广岛原子弹的10亿倍 ， 引发了超过11级的地震和300米的海啸 。 粉尘覆盖世界 ， 阳光消失 ， 地球变冷 ， 植物枯萎 。 食物极度匮乏 ， 体型庞大的恐龙被饿死了 ， 只有体重低于25公斤的族群——大部分哺乳动物、一部分爬行动物（蛇、鳄鱼）、两栖类等——活了下来 。
而恐龙之所以沿着“大型化”进化 ， 本质上在于作为变温动物 ， 恐龙在低温环境下难以存活 。 体型越大 ， 单位体重与外界接触的面积越小 ， 越有利于保持热量、延续种族的繁衍 。 当然 ， 也正是体型太大 ， 让恐龙没能熬过陨石撞击地球的灾难 。
于恐龙而言 ， 繁盛与灭绝 ， 与其是否有翼、尾巴长短、牙齿多少等外形进化没有关系 ， 存活还是灭绝 ， 取决于内部构造 。
资源禀赋、制度流程、机制文化属于企业的内部构造；部门的多少、产品线的多寡则是外形构造 。 内部构造改变难度很大 ， 人与组织都倾向于通过“改变外形”来应对变化 。
比如 ， 面对强监管带来的环境突变 ， 很多企业忙着调整业务线——下线P2P ， 追逐现金贷；下线现金贷 ， 追逐区块链（发币、积分、挖矿路由器等） ， 试图沿用过去的模式复制下一个爆品 ， 没有意识到 ， 在细密的监管规则下 ， 此前那类靠粗略复制、重金推广就能取胜的产品 ， 已经没了生存的空间 。
环境的重大变化犹如土壤土质的突变 ， 应对之策 ， 要么强化现有种子的适应性——通过获取更多牌照、布局更多场景等方式 ， 强化现有业务的生命力；要么结合新的土质找到新的种子——加大创新激励 ， 寻找新的增长点 ， 如从输出金融产品到输出金融科技的跨越 。
这些 ， 都需要着眼内部构造的努力 。
培训越来越多 ， 培训越来越没用
组织如此 ， 人也如是 。
过去三年里 ， 行业环境几乎三个月一变 。 企业奋力调整、转型 ， 在互联网理财、现金贷、大数据风控、区块链、开放平台、跨境业务等多个维度辗转试探 ， 作为从业者 ， 则遭遇到普遍的成长危机——你不难遇到这样的事情：刚学来的新模式 ， 还没实践 ， 就已经被蜂拥而至的模仿者玩成套路了 。
去年下半年 ， 与做互金培训的一个朋友交流 ， 他向我倾诉 ， 一个针对农商行高管人员的培训班 ， 他们策划了很久 ， 授课老师的PPT都准备好了 ， 结果招生数量远低于预期 ， 不得不取消 ， 折损了不少人情 。
这样的现象并非个例 ， 急于转型的农商行大概已发现 ， 培训越来越多 ， 培训也越来越没用 。 行业变化太快了 ， 培训班已经追不上变化的节奏 ， 唯一能依仗的 ， 是随时学习 ， 并内化为习惯：点滴感悟不嫌少 ， 大块头输入不嫌多 。
不过 ， 我们都很固执 ， 紧紧攥着过去的成功 ， 没有多余的手拥抱变化 。
认识一个自媒体作者 ， 他告诉我一个现象 ， 自2018年以来 ， 他的公众号粉丝没有增长过 ， 有多少人新增关注 ， 几乎就有多少人取消关注 。 他文章照写、热点照追 ， 为了避免选题重复 ， 他还不得不尝试新领域 ， 耗费的时间精力只多不少 ， 结果却非常不理想 。
他分析过原因 ， 认为微信IOS端改版影响最大 ， 信息流的展示方式十分不利于粉丝找到他 ， 为此将微信的信息流称作蹩脚的尝试；抖音对用户时间的争夺也被他考虑进来 ， 他对微信的失利颇有不满 ， 对张小龙也不复之前的崇拜 。 被他抱怨的 ， 还有读者 ， 他认为现在的读者都被娱乐段子洗了脑 ， 不愿意读他的深度内容 ， 这不啻为读者的损失 ， 也是时代的悲哀 。
他唯独没有抱怨的 ， 是他自己 。 事实上 ， 他一直在向读者普及重复了几百遍的行业常识 ， 对行业的新变化漠不关心；他喜欢用他那侦探般的复杂逻辑征服读者 ， 从没考虑过读者读他的文章要死多少脑细胞；他一直基于自己的喜好选题 ， 从没考虑过读者是否感兴趣；……
为失败找了一堆理由 ， 却偏偏遗漏了自己 。
成功时 ， 我们倾向于从自身找原因——天赋也好 ， 努力也罢 ， 并不断放大这种原因；失败时 ， 则会归之为坏运气 。 恰如毕淑敏所说 ， “不幸者常常愿意同幸运者相比 ， 抱怨自己的运气；幸运者常常不愿同不幸者相比 ， 相信自己的努力 。 ”
成功是我们应得的 ， 失败则是外部环境出了问题 。 眼睛盯着外面 ， 我们变得越来越抱怨 ， 离真正的安全也越来越远 。
挑战刚刚开始
行业小趋势是个人的大趋势 ， 行业被拐点奇袭时 ， 个人也同步遭受灰犀牛和黑天鹅的不确定打击——外界环境变动越剧烈 ， 企业战略调整越频繁 ， 岗位契合门槛越苛刻 ， 你奋力向前 ， 也许刚好契合岗位要求 ， 你原地踏步 ， 不需多时就被抛在后面 。
近期 ， 高层定调金融供给侧改革 ， 指明了金融业下个五年的演进趋势——奖优罚劣 ， 淘汰一批机构、扶持一批机构；结构优化 ， 做优普惠金融、做强资本市场；动力转化 ， 从流量驱动到科技驱动 ， 从粗放发展到精细化发展；消灭风险 ， 持牌经营成为底线 ， 非法金融成为红线；……
行业会加速分化 ， 企业会加速调整 ， 对于从业者 ， 挑战刚刚开始——
当你的成长速度赶不上企业变化速度时 ， 差距越来越大 ， 压力越来越大 ， 焦虑就出现了 。 焦虑会消耗你的干劲 ， 拉扯你的后腿 ， 让你的成长越来越慢 ， 对未来越来越没底 ， 最终 ， 你变成了那只在变热的水盆里跳出不来的青蛙 。
儒家有言：苟日新、日日新、又日新 。
还记得Papi酱么？成名时宛如网红界的一抹清流 ， 万众瞩目、一枝独秀 ， 不过两三年时间 ， 再不复之前的盛势 。
Papi酱还是原来的Papi酱 ， 观众却不再是原来的观众 。
【钛媒体作者介绍：苏宁金融研究院互联网金融研究中心 薛洪言 ， 来源：洪言微语】
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